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保險防身術--002.業務員話術與保單之間的差異(1/4)_20100727
2010/07/27 23:08:51瀏覽4111|回應4|推薦18

(前言:這篇不是爆料篇,因為被點名的這家公司只是倒楣被網友拿來討論--該保單是受政府審核合格的商品,在保發中心與該公司官網看得到相關資料。我只是針對「口述、保單條款的差異與驗證」這個面向提供我個人評估風險的切入點供消費者參酌,希望他們在評估各家商品時,一開始就可以避開一些不必要的風險。 )

這陣子與他人交流保險看法,他以一張「富邦鑫享受增額終身分紅壽險、甲型」的保單做說明。

讓我有所感觸的是,從他的口中表達出來的,似乎就像在轉述業務員的話術(註1)。

(註1:他本人表示他是持消費者角度去看的,特此聲明。)

他認同那些講法而買了保單,這我個人沒意見,因為每個人有他自己認為合宜的選擇。但他對那些講法的內容卻沒去做過驗證,就這麼全盤吸收了,這是我覺得比較可惜的。

這裡將主要交流內容轉錄補充供各位參考。

[某甲曰:]

我在27歲時買了鑫享受甲型,而二十年後
繳費:1,009,100
保價金:1,016,262
可能紅利:225,324
前二十年的年化投資報酬率約2%左右(複利)…

隨後保價金將以每年2.75%複利增值,可能紅利每年發放約為保價金的2%(若不提領,採三大行庫二年定存計息)…
因此年化投資報酬率在20年後年年可達4.5%左右…

我覺得這樣的商品拿來儲蓄還不錯…除非利率走高很多…否則比起定存好…
而從您發佈文章以來,隨著定存利率一再下探,定存的效益己經比不上這張保單的分紅效益。

以上觀點和您討論…我並不是錢太多才去買分紅保單,這是個人資產配置的一環…

[kerrier 答1]

針對鑫享受,個人分享如下:

一、「累積所繳保費 v.s. 保價金」:根據原述提供的留言來看,保價20 年下來累積繳費約 100.9 萬元,而保價金也只有約 101.6 萬元(後者略高於前者)。以所繳費用換算該公司 20 年下來,針對保價金的部分所給的複利大概是 0.07%。意思是 1 萬元的利息是 7 元(註2)。

(註2:

根據富邦人壽官方例表,35 歲男買 20 期繳費之鑫享受甲型,每萬元保費 541 元,20 年累積保費 10820 元,若是高額保費折扣 2% 加轉帳折扣 1%,則為 541 * (1 - 2% - 1%) * 20 = 10495 元。而第 20 年度的保價金只有 10255 元。

亦即,在官方資料裡,即使有 3% 的保費折扣,20 年總繳保費還是約略高於第 20 年度的保價金,這與原述提供的資料相反。)

二之一、「可能紅利」:我不曉得你的數字從哪兒來?基本上,保單條款白紙黑字不會列出這個數字,所以,我舉富邦實際資料提供給你參考。

富邦人壽鑫享受增額終身保險甲型(PIWA)(20年期繳費)

* 95 年度購買、35 歲、每 10 萬元保額表定年繳保費,男性為 5410 元,女性為 5180 元。

年度 - 分紅(男 / 女) - 換算年化報酬 (男 / 女)
95 - 0 / 0 - (0% / 0%) → 沒有 2% 這回事…
96 - 133 / 84 - (1.2% / 0.8%) → 沒有 2% 這回事…
97 - 114 / 80 - (0.7% / 0.5%) → 沒有 2% 這回事…
98 - 257 / 227 - (1.2% / 1.1%) → 沒有 2% 這回事…

二之二、所謂的「分紅」在保單條款裡寫的是不保證給付

二之三、原述"若不提領,採三大行庫二年定存計息"那句話,並非保單條款的寫法,實際上,該保單上面寫的是「以當時三行庫利率,依據複利方式」,並沒提到是用活存利率還是定存利率計息,所以,富邦人壽在這部分是保有解釋/定義權的。

三、承一二,原述"前二十年的年化投資報酬率約2%左右(複利)…"這個論點,有待商榷。起碼保單現存這幾年並沒有年化報酬約 2% 這個數據可供佐證。而且,看看男、女的報酬差異,女性的部分是被犧牲了,抑或是被挪到男性那邊以美化男性那邊的數據?

四、同三,原述"年化投資報酬率在20年後年年可達4.5%左右…"這個論點並不在保單條款裡有任何白紙黑字記載。

五、保單白紙黑字有的是什麼?富邦鑫享受甲型的,在廿年後保額以 2.5% 複利增額,這是有的。保價金以預定利率 2.75% 複利增殖,這也是有的。但是,請其他讀者注意,二者利率並非相加,而是理賠時金額取其大者,如此而已。

六、至於你以我文章發布時間(20080506)的銀行定存利率變化來與這張保單做比較,那是 ok 的。但也容我提供其他對比:以穩健的政府債基金,這二年的累積報酬率 10% 以上是很正常的;以高風險的股票型基金,這二年的累積的報率 30%~40% 也是很正常的。年化2%?如果你有參考我同時期其他文章的話,你會知道該時期我是鼓吹遍地黃金可撿的。

七、承六,每個人有自己的選擇,這個我尊重每個人的選擇。只是,不要忘記,汲汲於報酬率與定存的差異,有二件事是同時存在的:一個是,穩健的投資項目並不只是定存或保險而已。另一個是,繳費這廿年裡,解約金永遠小於你的已繳保費,也就是保險公司以非常低廉的費用向你借錢,用來投資,而你的資金就被綁住廿年,失去去追尋更高報酬/風險的機會。

八、承七,廿年可以有什麼變化?你的薪水可以變成五倍、十倍嗎?過往的廿年裡,菠蘿麵包可以從五元漲到廿五元;房價可以從每坪十萬漲到四十萬。保險公司投資房地產的資金哪兒來的?還真少不了這些買儲蓄險的保戶,為了圖保險公司"比定存好一點的利息",結果散戶要多花數年、十數年的薪水買房子。

九、保險公司聰明吧?將散戶的人性看得如此透徹,運用得如此精妙。

[kerrier 答2]

講到資產配置這個詞,建議你也將風險控管這件事考量考量。

怎麼講?

以你買鑫享受 100 萬保額(沒錯吧?)這件事來看,到 60 歲退休時的保額約 140 萬,屆時當儲蓄或解約退休金都算是一筆可運用的錢。在那之前,你有沒有幾件事要完成:

一、買房置產需求,要不要揹貸款?

二、你有沒有照顧父母的義務?每個月給父母五千、一萬的,十年、二十年下來要多少錢?

三、你會不會娶妻生子?養一個家每個月要多少開銷?孩子成長教育要花多少補習費、學費?買東買西到他們獨立成人加一加要多少?

四、你的退休金 140 萬元就夠了嗎?你預計要多少錢才夠退休生活?

五、其他支出……。

上述這些未來的可能費用加一加要多少錢?五百萬?一千萬?二千萬?如果你是一家之主要養家活口,上述累積支出,你得花幾年工作時間才湊得齊?十年?二十年?三十年?

如果幾年後你結婚生子買房,算一算未來支出還得再工作個二十五年才能退休的話,那我們來想一件事,如果因為變故明天我們人就不在了,那房貸誰還?父母妻兒誰養?誰去履行你原本還有二十五年的工作責任?

你二十七歲買了鑫享受 100 萬的保額,到 46 歲都還是 100 萬保額,到預計 60 歲退休約有 140 萬保額。請問,這 100 萬 ~ 140 萬的保額,有辦法取代你未來 25 年的累積工作收入嗎?

如果你沒有上述潛在問題,恭喜你是個幸福沒負擔的人。

如果你有上述潛在問題,建議你將「風險控管」放在「資產配置」之前。

個人看法,謹供參考。

(下一篇:「保險防身術--003.業務員話術與保單之間的差異(2/4)_20100902」)

( 知識學習其他 )

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引用網址:https://classic-blog.udn.com/article/trackback.jsp?uid=kerrier&aid=4267035

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davidforster
等級:8
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原「某甲」網友留言…
2011/01/19 13:35

某甲
  
  
 看清楚了!
回覆此篇 刪除  2011/01/19 02:01
看清楚了!
第二十一年起
保單價值2.5%複利增值
保單價值準備金2.75%複利增值...

因保單價值準備金2.75%複利增值大於保單價值2.5%複利增值,
所以還是2.75%複利增值…不管我死亡還是解約我都領到的是保單價值準備金…

還有我有問題會去問我的保險業務員,謝謝你的指正…
你也不需要回我的文章,如果看不慣直接刪掉吧。我不會生氣的…

還有以下你的寫法或許可以修改一下!因為真的是2.75%複利增值啊!
你為了硬湊出 2.75% 這個數字(而說出"excel資料的第21年為1044138的保單金額又和我的"書面"數字相符,1044138/1016262約1.0275"這樣的話),卻忘了保額增值的年複利值是 2.5%(保單條款寫得清清楚楚),所以,我想你可能連預定利率的 2.75% 與保額增值的 2.5% 的差異在哪兒也不清楚…。

davidforster(kerrier) 於 2011-01-19 14:00 回覆:

一、給網友們的一個思考點:「1321077 本金,每年 2.5% 複利增殖」v.s. 「1016262 本金,每年 2.75% 複利增殖」,後者何時趕上前者? 

二、最後一段的確該修一下,以便其他網友可以更清楚知道,那段在討論的是「保險金額」,而非「保單價值準備金」。

三、原文一字未刪,也祝你順心!

davidforster(kerrier) 於 2011-01-19 14:22 回覆:

其實與這位網友的互動裡,我突然理解到一個現象,讓我不得不佩服保險公司的保單設計真是能掌握消費者的心理,有空再寫一篇筆記供各位參考。

(主題關鍵字:保額增額利率、保價金增額利率、累繳保費的長期複利效果。)


某甲
抱歉…定義不清楚
2011/01/16 17:06
抱歉…文字定義不清楚…

我以下所提到的在保單上不叫做保費增值…

他叫做「身故或全殘保險金」、另外也叫「年度末解約金」…

不過我比較想知道的是,這樣這份保單滿期後的增值額度到底是2.5%還是2.75%…???

感謝…
davidforster(kerrier) 於 2011-01-17 23:58 回覆:

一、其實你的保單條款寫得很清楚,請你再去看清楚「身故(或全殘)保險金」那個條款的給付條件。如果你還是無法解讀保單條款,請你的業務員幫你解釋,2.5% 和 2.75% 是各別用在什麼地方?再請它舉例,比方第 9、19、29 年度時被保險人身故,受益人要申請身故保險金時,怎麼去計算「當年度保險金額」、「所繳保費總和」與「當時保單價值準備金」?要取何值為身故保險金?這是很基本的的東西,明確的解說也是對方該給你的基本服務(收你傭金的人又不是我,真找我來教你讀保單就是該業務員對不起客戶了…)。

二、之一、我覺得我們這樣討論很累而且很沒效率,我看的是保發中心內附的商品保單條款,你看的是你那邊的資料。前者並沒有實際的數字列表,而你提供的數字我又不能確定你講的是哪一項名詞定義。

二之二,例,我需要看到你手上保單的實際紅利,結果你跟我提"悲觀/樂觀紅利"這種假設數字;我需要看到保單上某些年度的「保單價值準備金」的值,結果你跟我提的是"保險金增值"、"純保費增值"。

二之三,然後,你又講那不叫"保費增值",變成是「身故或全殘保險金」。相關狀況,煩請重看「保險防身術--002~005」這幾篇筆記。

所以,我的結論是:「我無法評估你給我的任何訊息,除非你讓我親眼看到你的保單內容,不然,恕我不再對你的留言給任何對應說明。因為這在浪費彼此的時間,你應該把心思放在更有價值的地方。」

祝你順心!


我是某甲
我是某甲
2011/01/11 02:54
我是某甲,感謝你的分享…讓我收穫很多…
沒想到你還整理出這些心得,對分紅保單有疑慮的人真的可以學到很多…
我再重新看了一次討論…的確事實的佐證遠比任何話術重要…
這方面我真的很佩服你…在事實求証上所下的功夫
另外有件事要和您確認一下…
就是複利增值的部份…
我的保單上(非試算表,是正式保單)
保險金增值的狀況為
20年度1016262
21年度1044138(2.74%)
22年度1072822(2.75%)
23年度1102213(2.74%)
24年度1132412(2.74%)
25年度1163419(2.74%)
26年度1195335(2.74%)
27年度1228059(2.74%)
28年度1261692(2.74%)
29年度1296234(2.74%)
30年度1331685(2.73%)
這個並非硬湊出來的數據…以上不含分紅項目,純保費增值
我當初指的"書面"的確是正式保單…

特此和您澄清…
至於為什麼不是2.5%的增值,我也不清楚…
davidforster(kerrier) 於 2011-01-15 00:37 回覆:

一、也謝謝你的雅量與包涵,相較之下,我講話是直白了點…。

二、容我再提醒一次,保單上的名詞都有其專用的定義,不是我們一般想當然爾的用法。保單條款上的「保險金」跟你留言「保險金增值的狀況為」那句話裡的"保險金"的意義是不同的!另外,你留言「以上不含分紅項目,純保費增值」那句話裡的「純保費增值」的講法也是有問題的,保單條款裡並不是用"保費"這二個字來定義那些數字。

三、以該保單的寫法,2.75% 是計算「保單價值準備金(i.e. 保單價值 or 保價金)」用的 ,2.5% 則是計算「保險金額(i.e. 保額)」用的。這二個數字在保單條款上都找得到,用途不同,但是不該被混攙討論。建議你再仔細看自己的保單條款,瞭解保價金與保額的定義與不同處後,你就清楚了。

四、你注意看一下保單列表裡,原述 20~30 年度所列的數字,規範這些數字的名詞應該不是"保險金"。「保險金」這個詞在該保單有其另外的定義(範例請參閱保單條款裡的「身故保險金」)。

五、保戶和業務員會有糾紛的原因之一是,業務員當初介紹保單時,用詞不精確,沒有照保單款條上的定義好好解釋,以致事後保戶發現他當初聽到的講法跟保單上的文字不一樣,才會發生申訴之類的狀況。你之所以不清楚,也是因為沒看懂保單上的名詞定義,才會搞不清楚 2.75% 與 2.5% 的差異,才會(誤)用出"保險金"、"純保費增值"這些非保單條款裡定義的用詞。這些專有名詞的定義你瞭解了,我們才不會一直雞同鴨講…。

六、謝謝分享,也祝你順心!


時和
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現在的利率太低了,買保險划不來
2010/07/28 10:54

現在的利率太低了,買保險划不來


davidforster(kerrier) 於 2010-07-28 16:35 回覆:

一、如果不是被話術誤導去買的話,那我們也只能尊重消費者自己的規劃。

二、謝謝分享,祝你順心!