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| 2010/07/27 23:08:51瀏覽4107｜回應4｜推薦18 | |
(前言：這篇不是爆料篇，因為被點名的這家公司只是倒楣被網友拿來討論--該保單是受政府審核合格的商品，在保發中心與該公司官網看得到相關資料。我只是針對「口述、保單條款的差異與驗證」這個面向提供我個人評估風險的切入點供消費者參酌，希望他們在評估各家商品時，一開始就可以避開一些不必要的風險。 ) 這陣子與他人交流保險看法，他以一張「富邦鑫享受增額終身分紅壽險、甲型」的保單做說明。 讓我有所感觸的是，從他的口中表達出來的，似乎就像在轉述業務員的話術(註1)。 (註1：他本人表示他是持消費者角度去看的，特此聲明。) 他認同那些講法而買了保單，這我個人沒意見，因為每個人有他自己認為合宜的選擇。但他對那些講法的內容卻沒去做過驗證，就這麼全盤吸收了，這是我覺得比較可惜的。 這裡將主要交流內容轉錄補充供各位參考。 [某甲曰：] 我在27歲時買了鑫享受甲型，而二十年後 隨後保價金將以每年2.75%複利增值，可能紅利每年發放約為保價金的2%(若不提領，採三大行庫二年定存計息)… 我覺得這樣的商品拿來儲蓄還不錯…除非利率走高很多…否則比起定存好… 以上觀點和您討論…我並不是錢太多才去買分紅保單，這是個人資產配置的一環… [kerrier 答1] 針對鑫享受，個人分享如下： 一、「累積所繳保費 v.s. 保價金」：根據原述提供的留言來看，保價20 年下來累積繳費約 100.9 萬元，而保價金也只有約 101.6 萬元(後者略高於前者)。以所繳費用換算該公司 20 年下來，針對保價金的部分所給的複利大概是 0.07%。意思是 1 萬元的利息是 7 元(註2)。 (註2： 根據富邦人壽官方例表，35 歲男買 20 期繳費之鑫享受甲型，每萬元保費 541 元，20 年累積保費 10820 元，若是高額保費折扣 2% 加轉帳折扣 1%，則為 541 * (1 - 2% - 1%) * 20 = 10495 元。而第 20 年度的保價金只有 10255 元。 亦即，在官方資料裡，即使有 3% 的保費折扣，20 年總繳保費還是約略高於第 20 年度的保價金，這與原述提供的資料相反。) 二之一、「可能紅利」：我不曉得你的數字從哪兒來？基本上，保單條款白紙黑字不會列出這個數字，所以，我舉富邦實際資料提供給你參考。 富邦人壽鑫享受增額終身保險甲型(PIWA)(20年期繳費) * 95 年度購買、35 歲、每 10 萬元保額表定年繳保費，男性為 5410 元，女性為 5180 元。 年度 - 分紅(男 / 女) - 換算年化報酬 (男 / 女) 二之二、所謂的「分紅」在保單條款裡寫的是不保證給付。 二之三、原述"若不提領，採三大行庫二年定存計息"那句話，並非保單條款的寫法，實際上，該保單上面寫的是「以當時三行庫利率，依據複利方式…」，並沒提到是用活存利率還是定存利率計息，所以，富邦人壽在這部分是保有解釋/定義權的。 三、承一二，原述"前二十年的年化投資報酬率約2%左右(複利)…"這個論點，有待商榷。起碼保單現存這幾年並沒有年化報酬約 2% 這個數據可供佐證。而且，看看男、女的報酬差異，女性的部分是被犧牲了，抑或是被挪到男性那邊以美化男性那邊的數據？ 四、同三，原述"年化投資報酬率在20年後年年可達4.5%左右…"這個論點並不在保單條款裡有任何白紙黑字記載。 五、保單白紙黑字有的是什麼？富邦鑫享受甲型的，在廿年後保額以 2.5% 複利增額，這是有的。保價金以預定利率 2.75% 複利增殖，這也是有的。但是，請其他讀者注意，二者利率並非相加，而是理賠時金額取其大者，如此而已。 六、至於你以我文章發布時間(20080506)的銀行定存利率變化來與這張保單做比較，那是 ok 的。但也容我提供其他對比：以穩健的政府債基金，這二年的累積報酬率 10% 以上是很正常的；以高風險的股票型基金，這二年的累積的報率 30%~40% 也是很正常的。年化2%？如果你有參考我同時期其他文章的話，你會知道該時期我是鼓吹遍地黃金可撿的。 七、承六，每個人有自己的選擇，這個我尊重每個人的選擇。只是，不要忘記，汲汲於報酬率與定存的差異，有二件事是同時存在的：一個是，穩健的投資項目並不只是定存或保險而已。另一個是，繳費這廿年裡，解約金永遠小於你的已繳保費，也就是保險公司以非常低廉的費用向你借錢，用來投資，而你的資金就被綁住廿年，失去去追尋更高報酬/風險的機會。 八、承七，廿年可以有什麼變化？你的薪水可以變成五倍、十倍嗎？過往的廿年裡，菠蘿麵包可以從五元漲到廿五元；房價可以從每坪十萬漲到四十萬。保險公司投資房地產的資金哪兒來的？還真少不了這些買儲蓄險的保戶，為了圖保險公司"比定存好一點的利息"，結果散戶要多花數年、十數年的薪水買房子。 九、保險公司聰明吧？將散戶的人性看得如此透徹，運用得如此精妙。 [kerrier 答2] 講到資產配置這個詞，建議你也將風險控管這件事考量考量。 怎麼講？ 以你買鑫享受 100 萬保額(沒錯吧？)這件事來看，到 60 歲退休時的保額約 140 萬，屆時當儲蓄或解約退休金都算是一筆可運用的錢。在那之前，你有沒有幾件事要完成： 一、買房置產需求，要不要揹貸款？ 二、你有沒有照顧父母的義務？每個月給父母五千、一萬的，十年、二十年下來要多少錢？ 三、你會不會娶妻生子？養一個家每個月要多少開銷？孩子成長教育要花多少補習費、學費？買東買西到他們獨立成人加一加要多少？ 四、你的退休金 140 萬元就夠了嗎？你預計要多少錢才夠退休生活？ 五、其他支出……。 上述這些未來的可能費用加一加要多少錢？五百萬？一千萬？二千萬？如果你是一家之主要養家活口，上述累積支出，你得花幾年工作時間才湊得齊？十年？二十年？三十年？ 如果幾年後你結婚生子買房，算一算未來支出還得再工作個二十五年才能退休的話，那我們來想一件事，如果因為變故明天我們人就不在了，那房貸誰還？父母妻兒誰養？誰去履行你原本還有二十五年的工作責任？ 你二十七歲買了鑫享受 100 萬的保額，到 46 歲都還是 100 萬保額，到預計 60 歲退休約有 140 萬保額。請問，這 100 萬 ~ 140 萬的保額，有辦法取代你未來 25 年的累積工作收入嗎？ 如果你沒有上述潛在問題，恭喜你是個幸福沒負擔的人。 如果你有上述潛在問題，建議你將「風險控管」放在「資產配置」之前。 個人看法，謹供參考。 |
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