在一般新聞或網站討論區，三不五時會看到保險公司欺負消費者的故事。有時候看到那些睜眼說瞎話的，擺明是吃定消費者什麼者不懂。為了反制害群之馬，在此蒐集一些常識給消費者參考，多少練一點"防身術"。也歡迎各位的案例分享，造福更多人。

「告知不實，理賠要賠還是不賠？」

這句話其實可以切成二塊來看：

一、「告知不實」的定義為何？(此與保險公司風險精算原則及要保書格式有關，此部分另文說明。)

二、告知不實與理賠與否的成立條件為何？(此篇筆記主要議題)

針對第二點，我們來看一段保單條款的範例：

「

第 x 條 告知義務與本契約的解除

 
要保人或被保險人在訂立本契約時，對於本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明，如有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實的說明，足以變更或減少本公司對於危險的估計者，本公司得解除本契約，其保險事故發生後亦同。但危險的發生未基於其說明或未說明的事實時，不在此限。

(資料來源：保險發展中心內附某保險公司提供之保單條款節錄)

」

單以上述條款的部分，可以分成幾個判斷：

A、告知不實不存在，則照契約辦理。

B、告知不實成立，且理賠原因與告知不實有關者，則保險公司贏面大。

C、告知不實成立，但理賠原因與告知不實無關者，則消費者贏面大。

這篇筆記要讓消費者瞭解的防身術就是 C 這一個：「告知不實成立，但理賠原因與告知不實無關者，則消費者贏面大」。

舉個例，

「某甲投保時，未告知本身有青光眼宿疾，待核保通過亦超過等待期後，就醫發現食道惡性腫瘤並安排開刀切除與後續治療。像這個例子就可以套用 C 並向保險公司申請理賠。」

但是，"偶爾"我們就會看到這種新聞/話題：

「事後，某甲申請理賠，保險公司以某甲投保時，因青光眼宿疾未告知為由，拒絕食道惡性腫瘤相關理賠。後來某甲經司法管道告保險公司，判決勝訴(註1)。」

將"偶爾"特別標記的理由是，我們這些消費者永遠不知道這些"偶爾"是保險公司不經意的少數疏失，抑或是眾多消費者被欺負案例的冰山一角。(你相信什麼，這不是我可以決定的，我也無意強迫你相信什麼。)

(註1：類似案例，請參閱「買保險，多數人沒看到的事…_20080503」。)

至於，為何用「贏面大」來形容，而不直接講誰對誰錯？因為這涉及到實務細節，例如，併發症的認定、司法流程的攻防(註2)，最主要的一個原因是，消費者不明究理吃了悶虧 -- 因為不懂白紙黑字，所以，保險公司怎麼講，消費者就怎麼聽。

(註2：不然呢？保險公司有法務部門跟你耗，那你消費者有幾個有空跑法院？光是那些時間成本，可能就遠高於你應得的理賠數額。)

進一步來看，如果你即將買的新保單，其「告知義務與本契約的解除」類似條款中，若無上述藍字的說明時，那就遜掉了。

個人看法，謹供參考。

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[重要說明]

一、投保時，隱瞞已知事實而未書寫於要保書者，要保人(i.e. 買保單的人)本身已破壞保險互助之良善精神。此舉有可能讓自己的保單失效，且已繳保費亦可不退還。慎之！

二、「保單條款淺析」系列僅就保單局部文字做探討，不建議直接套用到任一保單。進行個案評估時，請以簽約時實際保單條款之白紙黑字為主要分析依據。

三、承二，議題之探討主要以消費者利益切入主題做重點提示，並非全面性說明。除非有其他條文參酌，否則不建議自行推衍出非關議題之看法。