(文章接續自上一篇「保險防身術--003．業務員話術與保單之間的差異(2/4)_20100902」一文。)

[某甲曰：]

excel試算資料
 
50455是實繳保費…謝謝…

年齡 年繳保費 累計保費 保險金額 保單價值 悲觀紅利2.5～3％ 可能紅利3～3.5％ 樂觀紅利3.6～6％"

27     50,455    50,455    1,010,000    0    0    0    0
28     50,455    100,910    1,010,000    36,259    557    974    1,185
29     50,455    151,365    1,010,000    74,841    580    1,085    1,318
30     50,455    201,820    1,010,000    115,746    829    2,116    2,369
45     50,455    958,645    1,010,000    947,885    3,616    17,501    21,021
46     50,455    1,009,100    1,040,300    1,016,262    3,796    18,442    22,440

[kerrier 答1]

一、謝謝撥冗留下資料。但要能夠讓其他讀者更瞭解這張保單實況的，還需要請你提供二個資料：

    (一) 你在 27 歲時買的這張保單，至今買了幾年？

    (二) 歷年實際分紅為何？→ 這個很重要，就像我拿富邦網頁實際的歷史分紅資料給你看一樣。

(會這麼問的原因是，歷年分紅是歷史資料，但這張保單才出不過五、六年，他可以列出整整 20 年的資料是有問題的。)

二、再次向各位讀者強調，試算表內所謂的「悲觀紅利」、「可能紅利」、「樂觀紅利」，全都不在保單的白紙黑字裡，保險公司唯一的保證是「不保證給付」。

三、我看不懂原述那些「xx 紅利」的 % 數，與相對應的紅利金額有何直接對應關係，例，以原述的列表，以「28 歲時，保價金為 36259 元，悲觀紅利是 557 元」這個部分來看：

    (一) 以累積保價金來看，「調整過的報酬率為 557 / 36259 = 1.5%」 < 「悲觀紅利2.5～3％」。

    (二) 以累積已繳保費來看，「實際的報酬率為 557 / (50455 * 2) = 0.6%」< 「悲觀紅利2.5～3％」。

原述提供的試算表數字(i.e. 「xx 紅利」的金額)與相對應的說明(i.e. 「xx 紅利」的 % 數)看不出有正確的對應關係。

四、承三，可否請你舉例列出算式供讀者參考。

[kerrier 答2]

既然有實際保單，就不用去管什麼"可能紅利"，直接秀出你那張 27 歲保單的實際相關數據與記錄，這樣子討論會更明確。

富邦人壽的「公開資訊」裡，分紅就只是分紅，每張保單每個年度就只有一個分紅，根本就沒有所謂的「悲觀紅利」，沒有「可能紅利」，也沒有「樂觀紅利」，要是業務員拿這張試算表誆你，去告他應該勝訴的機會很大。因為這擺明與保單「分紅不保證」這個內容不符！

個人看法，謹供參考。

(下一篇：「保險防身術--005．業務員話術與保單之間的差異(4/4)_20101229」)