＜理財是前瞻未來，不是懷念過往---萬海輕鬆理財專欄11＞

註：本文刊登於萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物＜停泊棧＞第68期，出刊於2017年11月。http://charity.wanhai.com/do/usr/Init?method=sildesPage&ariticle_id=ARITICLE20171113233832923&objId=

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許多年長者總喜歡告誡年輕人：「省吃儉用多存點錢，努力幾年就可以買房子了。」可是年輕人抬頭一看高房價，自己的薪水卻躺在地板上，總會說：「還是好好活在當下，享受當下。」

年長者看晚輩不聽勸，又常搬出自身經驗說：「想當年我年輕時也沒賺多少錢，可是只要先苦幾年，買了一間小房子後，等房價漲了，再以屋換屋。你看，慢慢就換到大房子了，而且房價還漲好多。」

年長者的話有沒有道理呢？我覺得有道理，但那是過去台灣經濟起飛時期的道理，卻未必是現在或未來經濟停滯期的理財規律。

房地產已非理財優選

未來房價到底還會不會漲？我們不必拿水晶球預測未來，只要到日本走一趟，問問日本人最準。台灣的經濟軌跡落後日本20年左右，凡日本走過的路，台灣也將亦步亦趨地跟上。

到東京街頭問40歲以下的青壯族群：「你認為房地產會是好的資產增值工具嗎？」十個有八個會告訴你：「有生之年，只聽過房價一直跌，沒看見過有漲的時候。」

若問50歲以上的日本中老年人，他們會說：「喔，好久以前曾經一直漲、一直漲啊，真懷念那一個美好的年代啊～」

同樣一個問題，日本青壯族群與中高齡族群的回答為何會不同？原因很簡單，他們生活在不同的經濟環境中，所累積的理財經驗與家庭財富管理觀念大不相同。

台灣勢必也將步上日本後塵，因為台灣年輕人少、老年人多，房地產與社會財富多數集中在中高齡者身上，導致年輕人離不開家庭庇蔭的可能性越來越高，這和日本越來越像。

這並非台、日兩地的年輕人不爭氣，而是時代與社經結構背景使然。當台灣房屋需求量漸減，但供給量仍維持在人口高峰上的狀況下，未來房價向下走的趨勢顯然高過向上爬，造成在家庭資產增值的工具中，房地產日益成為非優先選項。

不能再靠經濟高成長

我想討論的，並非年輕人該不該努力存錢買房，而是想說──理財是前瞻未來，不是懷念過往的遊戲規則。

過去的經濟高成長年代，房地產、股價膨脹速度快，連錢存在銀行或選擇儲蓄險都有不錯的利息可拿。但未來還會有此榮景嗎？未來經濟顯然會是一個新平庸的年代，人們的目標會轉向追求公平正義、資源重分配，而非經濟、金錢或資產的高速成長。

在平庸的年代，個人或家庭理財的重點應該放在金錢的重分配上；也就是說，與其盲目或不理性地追求家庭資產成長，不如善用理財工具或計畫，把一生可能獲取的金錢妥善地預先做好分配。

我會建議年輕人與其盲目存錢，或者盲目地為買房而存錢（因為這種目標在現狀下有點遙不可及，故付諸實踐的可能性也低），不如理性地規劃自己的一生要用到的錢，並把最基本的必要支出都盤點清楚，然後現在就開始準備那些將來要用到的錢。

這個理財計畫，只是一個基本的生存架構。把這個理財平台建構好（其中應該包括將來的退休計畫），之後就必須在平台上開始描繪你的人生夢想，諸如到海外旅遊、冒險、創業、學習多元技能、藝術創作、人生放空、海外志工、社區改造……任何你覺得有趣、有意義、值得投入時間與精力去做的事情，都要詳加描繪清楚藍圖，然後一一訂為可行的計畫。

其中，當然也可以放入房地產、股票、基金等資產成長目標。因為當我們在理財架構的一生收支平衡都無憂後，大膽去追求人生的財富、意義、自由或玩樂，都是可行的，完全在於自我的價值與選擇。 你可以選擇追求財富成長，也可以選擇精神自由的增加，但永遠不要忘了，過去靠經濟高成長所推動的投資導向型理財架構已經過去了。

用平庸、務實、甚至傾向保守的方式來做一生收支平衡的理財規劃，再來大膽追求人生夢想，才有機會一生無虞地活出精采人生！

王志鈞

國際財經作家，深耕台灣家庭理財教育十年，致力提升正確的財富觀念。作者提供免費理財諮詢，歡迎來信：solon8888@yahoo.com.tw

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