＜別怕年金改革！---萬海輕鬆理財專欄8＞

註：萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物＜停泊棧＞，去年秋天邀請我去撰寫專欄。基於公益考量，我馬上就答應了，並將把已登出的內容陸續轉貼於此，以嘉惠本網站讀者。

本文刊登於第64期，出版於2017年7月。http://charity.wanhai.com/do/usr/Init?method=sildesPage&ariticle_id=ARITICLE20170710102603386&objId=

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面對高齡化社會到來，每個人的危機意識大幅提高。原因無他：

⓵ 活著的時間越來越長，代表退休後的生活費用更多。

⓶ 退休前能存的錢越來越少，追不上老後所需。

而最糟糕也最棘手的是，小孩生得越來越少，且年輕世代的生活環境更艱困，靠兒養老勢不可行。這時候該怎麼辦呢？

很多人此時的第一優先選擇是：及早啟動「退休投資」計畫。我覺得啟動「退休計畫」是對的，但「投資」兩字似乎應該三思。因為對多數上班族來說，真的懂「投資」嗎？如果你不懂「投資」，卻把晚年萬萬賠不起的老本放到自己不懂的地方，這不是很危險嗎？

靠理財足夠準備養老金

「退休計畫」其實靠理財手段就可達成了，何必一定要仰賴高風險的投資呢？這邊再次重申「理財」與「投資」的差異：理財是收入與支出的平衡管理，重點不是追求財富成長，而是控管現金流以達成一生無虞的收支平衡；投資則是承擔市場風險以追求家庭資產的增加，重點是要管理風險以追求報酬。

所謂「退休計畫」是希望達到晚年的收入與支出平衡，故應屬「理財」範疇。多數人退休後已無生財能力，所以退休前預先把將來的支出儲存起來，弄出一桶養老金以替代收入，便是規劃重點。

但儲存這一桶養老金常見的問題有：

⓵ 晚年每月生活要花多少錢？很多人是搞不清楚的。

⓶ 晚年的醫療與照護費用，到底會不會發生？大家在未老之前也常弄不清楚。

⓷ 一個人退休後的晚年到底會有多長？其實也沒人說得準。

在這三大問題中，第一點是可以靠有紀律的生活方式，也就是平常就把各項生活開銷清清楚楚的記帳，以此來設算晚年生活花費。但⓶ ⓷，可就難估算了。就是因為難估算，所以很多人碰到退休金規劃便面有難色。這就好比說，退休是要出一趟遠門去旅行，但旅行袋裡到底要裝多少糧食卻很難估算一樣，難的地方是不知道這一趟旅行要走多遠與多久。

急著投資，風險更大

面對未知的不確定性，其實有一個很好的理財好幫手可以來協助我們，它的名字稱為「保險」。

由於國人的保險觀念有很大的問題，所以容我在此申明一下：所謂保險，是針對人生風險而作財務規劃。如果風險沒有發生，保費就等於花錢消災，白白送給有發生風險的人了。故千萬不要存有將來保費還本，甚或以更高報酬取回的想法。

想通了這一點，則單單靠年金保險這一項商品，就足以克服人生餘命難以設算的不確定風險。如果你運氣很好，可以活到100歲，則退休前的商業年金保險規劃，便可以從65歲退休後，月月領到陣亡為止，足足有35年，遠超過保費繳交的時間。但萬一運氣不好，65歲退休後，旅行兩年就陣亡了，等於繳了20年以上的保費卻只能回收兩年的年金，多繳的全都補貼給高齡者作為長壽養老金了。

只要你看得開、想得通，年金保險其實是克服人生餘命大幅向後延長之長壽風險的最佳工具。至於醫療險，則為克服晚年醫療支出的一大財務保障。

所謂退休計畫，對不懂投資的人來說，只要願意及早啟動年金險與醫療險這兩項商品的規劃，加上台灣本來就有勞保年金、國民年金與全民健康保險，等於在年金與健保上都會有公、私兩層的雙重保障。

過去，台灣因為社會保險制度發達，故除軍公教人員之外，廣大擁有勞工保險者都不太擔心晚年生活問題，因為軍公教保險與勞保都幫被保險人規劃好最基本的退休年金保障。

不過在年金改革當頭下，每個人的社會保險保障都在縮水，當務之急應該提高理財能力與觀念，以正確的理財工具來未雨綢繆，而非急著投資以湊足養老金，這樣恐將誤入歧途，整天憂慮而身心俱疲了。

王志鈞

國際財經作家，深耕台灣家庭理財教育十年，致力提升正確的財富觀念。作者提供免費理財諮詢，歡迎來信：solon8888@yahoo.com.tw

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