＜年輕人愛花錢、不愛存錢， 該怪誰？---萬海輕鬆理財專欄12＞

註：本文刊登於萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物＜停泊棧＞第69期，出刊於2017年12月。http://charity.wanhai.com/do/usr/Init?method=sildesPage&ariticle_id=ARITICLE20171219122348433&objId=

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從事理財教育多年，總會碰到不少聽眾為年輕族群。年輕人不太愛理財，當中很大的原因應該是與自認薪水領得不夠多，故而沒能力存錢有關。但問題真是如此嗎？

我曾經在某國立大學演講時，問過台下多數為大三、大四的學生，若扣除住宿費用，一個月生活消費支出能控制在1萬元以下者舉手？現場數百人，竟無一人。1.5萬元以內呢？開始有兩、三個人舉手。2萬元以內呢？舉手的人數又多了一些。

換言之，多數大學生的月消費竟然在2萬元以上！

即使多數人屬於沉默不表態的大眾，但以舉手的冷清狀況來看，仍可推估有六成以上的大學生月支出額在2萬元以上。若這些年輕人的消費習慣不改，以目前職場新鮮人起薪均值行情僅約在2.6萬元來看，存錢能力當然非常有限。

儲蓄的習慣可從小養成

再看另外一個例子。在某一個社區教育的場合，當我把前述案例跟一堆家長分享，並希望家長能從教養源頭就導正小孩的消費習慣時，一位媽媽主動舉手告訴我，她有兩個孩子，都是大學剛畢業，兩人就學時的月支出都能控制在1萬元以內，甚至壓低到8,000元以內。也因此，兩個孩子都有儲蓄的好習慣，搭配就學時的工讀所得，每月可以儲蓄5,000元，一年可存6萬。

四年下來，畢業時兩個孩子的存款簿裡都有20萬元以上。

同樣是台灣年輕人，為何消費習慣可以有這麼大的差別呢？我認為，關鍵的問題還是出在家長的教養觀念上。

我個人不是很喜歡直接指責年輕人愛花錢，因為「愛花錢」是一個很主觀的字眼。每月要花多少錢以上才叫「亂花錢」？多少錢以內才叫「不愛亂花錢」呢？其實並無客觀的數字來做分野。

就理財的角度來說，一個人能否量入為出、維持收支平衡，才是客觀的準據。一個月收入10萬元的人，每月支出能控制在5萬元以內，絕對是消費很有節制的人；但一個月收入4萬元的人，每月支出卻達5萬元，就絕對是亂花錢。

如果收支能否平衡是衡量理財能力的客觀準據，則富裕的上一代在孩子就讀大學時，就養成每月近3萬元（相當於畢業後就業的月收入）的生活支出習慣，不就等於嚴重戕害孩子將來的理財收支平衡能力嗎？

教孩子學會平衡收支

當孩子的胃口被養大，而就業市場的收入水平卻未必能跟上，就只會導致下列兩種現象。一、月光族：工作收入與學生時期的生活支出水平相同，當然每月所得花光光；二、靠爸族：工作收入無法跟上每月支出，只好伸手繼續向父母要零用金，或者寄宿於父母家中。

良好的理財，需要良好的收支平衡能力。但一個年輕人的收支天秤上，從小右邊的支出面就已經養成頗具份量的消費習慣，進入職場後的左邊現金流量又撐不上來，人生肯定會有失衡感。

當所得永遠追不上人生所想與所需時，年輕人對前途感到茫然與困惑，也屬正常。 導正前途茫茫的藥方，一部分當然需要國家經濟成長、產業升級、薪資水平提升；但另一方面，家長不也是應該及早讓年輕人的消費慣性與經濟的冷環境接軌，提早有遠見地降低年輕人的消費尺度，以避免日後的社會適應不良嗎？

但我很少在台灣見到有類似文章中所提到的媽媽，願意鼓勵孩子節制支出，甚至透過工讀來培養儲蓄所得的能力。

我一直認為理財不是一種讀了什麼書，或上了什麼專業訓練，就能夠把錢打理得順順當當，甚至生財有道的學問。理財是一門生活學，是家長必須以身作則，甚至鐵了心，衡酌社會環境變化，懂得在冬天把小孩揪出溫暖的被窩，及早在雪地中養成抗寒的體力。

所以我認為不是年輕人愛花錢、不愛存錢，而是家長給的棉被太溫暖了，而整個經濟社會又不斷走向冰河時期，只好讓年輕人背上「月光族」的罪名，且成了揮之不去的原罪。

王志鈞 國際財經作家，深耕台灣家庭理財教育十年以上，致力提升正確的財富觀念。作者提供免費理財諮詢，歡迎來信：solon8888@yahoo.com.tw

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