懲罰所有違法銀行

二.   利息過高 => 調降。

三.   清償證明手續費 => 可修改如「國泰世華銀行」的條款。

四.   溢繳款領回作業處理費 => 刪除。

五.   延遲寄發帳單  => 改正，改為結帳日的翌日寄出。

六.   年息計算365天  => 修改為「以當年天數」計算。

七.   不法或不合理條款及合約  => 改正。

一、違約金過高。

國泰世華收取2.5%及匯豐銀行收取2%的違約金，已經違法，若換算年息就是30%及24%。違約金居然比原本已貼近最高利率的20%利息還高，一旦違約，銀行除了計算原本的利息外（國泰世華19.7%，匯豐銀行19.929%），還要計收違約金，兩個相加之下就形成收取年利率49.7%及43.929%。其中匯豐銀行是以無止境的計收方式，只要你違約多久匯豐銀行就一直計收，這與地下錢莊有什兩樣！

* 民法第205條規定"約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。"

* 民法第206條規定"債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。"

* 民法第247-1條規定"依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，為左列各款之定，按其情形顯失公平者，該部分約定無效：二、加重他方當事人之責任者。; 四、其他於他方當事人有重大不利益者。"

* 刑法第344條重利罪,載明"乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。"

二、利息過高，盡快研討調降。

三、清償證明手續費 => 可修改如「國泰世華銀行」的條款。

四、溢繳款領回作業處理費，刪除。

當你在繳付帳款時不小心多繳了一些金額，你可以請銀行退還你多繳的錢，有些銀行會有80~100元的「溢繳款領回作業處理費」。你要求退還你多繳的錢，結果還得再多給銀行錢，這是哪門子的道理，而你多繳的錢，不就卡在銀行那邊。銀行這下子麻煩大了！這可是會觸犯侵佔罪。

***刑法第31章，侵佔罪，第335條:意圖為自己或第三人不法之所有，而侵佔自己持有他人之物者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。***

五、延遲寄發帳單。

幾乎每一家銀行都有這個問題點。所謂結帳就必須列印出帳單，既已列出帳單當然就得寄發，最慢也得在結帳日的隔天寄出，否則嚴重剝奪且影響債務人的權益；而銀行在延遲寄發期間就穩賺這期間的利息。

例如：你的帳單結帳日是每月的第10日，而銀行應該在11日寄出帳單給你，但銀行卻在13日，才寄發帳單，若再加上假日或郵局的作業時間，帳單到你手上，大概是17日了，銀行擺明在延遲寄發期間強迫賺取這期間的全額利息(無關繳款截止日，愈晚繳就多付些利息)。因為假日或郵局的作業時間，這是無法避免的，你僅可以要求銀行退回2日的利息。想想，經年累月下來，光是你一個人就被強迫多付了多少金額；若加上所有的卡友，這個數字可就多了！

***民法，第238條，規定：在債權人遲延中，債務人無須支付利息。***

***刑法…***

六、年息計算365天。

倘若你拿出97年整年的帳單計算，發現銀行的利息是這麼計算的：利息 = 本金餘額(不含手續費等…) x 20% (年利率) / 365；那銀行可就要倒大霉了！ 正確的算法，利息 = 本金餘額(不含手續費等…) x 20% (年利率) / 366，因為97年是閏年有366天。銀行局還在袒護銀行，在98年8月21日 給我的回函中，還膽敢寫：查目前國際作法有採360天或365天為利率之計算基礎，而國內利率改採365天，尚符合國際上的作法。我還打電話到金管會銀行局Tel: 89689999 分機；XXXX，我告訴那位承辦小姐，也請她查了民法第五章，期日及期間，第123條，她看到法律條文後，還繼續掰。這算是「公務員」嗎？是在維護法理，還是保護銀行業者？真是…

***民法，第五章，期日及期間，第123條:稱月或年者，依曆計算。***

七、不法或不合理條款及合約。

1. 花旗銀行信用卡「活用雙享金」、「即享金」等類似的條款本身就是詐欺條款。

2. 手續費、逾期滯納金以及前期利息都被計入循環，再收取利息。

3. 代償作業。花旗銀行的虛列未匯款給匯豐銀行的121,000元計入告訴人的帳上，即開始向告訴人計算利息，而匯豐銀行又因為未收到花旗銀行的匯款，仍然繼續計算告訴人利息，致告訴人兩邊都要支付利息，造成告訴人5天的利息損失共132元。

4. 活用雙享金作業。花旗銀行承辦活用雙享金業務，明顯以欺騙手段詐取本人一天利息共計59.72元，致告訴人無故損失共計59.72元 (222,130 x 0.984 / 366 x 1 = 59.72元 ;其中活用雙享金年利率為9.84%)。告訴人亦有向荷蘭銀行借貸，共三次可供為佐證證據，荷蘭銀行都是當日入帳當日電匯。

5. 在2008年閏年本應以366天計算，但花旗銀行卻以365天計算利息。依民法之規定；民法第123條，稱月或年者，依曆計算。依銀行的標準作業流程，絕對可以合理懷疑，花旗銀行每四年都向所有花旗銀行的客戶們(不單是卡友)詐欺、侵佔可觀的不法利息！花旗銀行在台灣成立公司已有45年之久，而每四年就有一年是閏年，那花旗銀行非法獲利可不少喔；這些非法獲利又可在借貸給客戶們，以非法獲利再度向花旗銀行的客戶們賺取利息，且可以越愈滾愈大，這部份就等於是在做無本生意。

6. 小數點後面的第一位數沒有以四捨五入方式計算，而卻是直接進位。2009年1月19日向帳務處理丁先生反映與抗議，小數點後面的第一位數為何沒以四捨五入方式計算，而卻是直接進位？又說0.02直接進位為1合理嗎？丁先生 (代號: CODK)說0.02直接進位為 1合理，又說花旗都是如此；若按照丁先生所說，所有帳單花旗銀行都有侵佔罪嫌。

要求改正或刪除不法或不合理條款，限期99年4月底前，改正或修改以上所有銀行的問題，並懲處所有違法銀行！銀行局，若繼續袒護所有違法的銀行，不以銀行法的懲處所有違法銀行，本人將會繼續控告銀行局相關人員的罪責。請尊重自己的職責與自己的權益！銀行局亦可召集所有銀行一起開會討論，本人亦非常願意參與並辯論，好讓銀行業者心服口服。

申訴時間: 98/2/19起~98/11/5止，銀行局至今尚未做任何正面回覆。請立即以銀行法處罰花旗銀行，匯豐銀行，國泰世華銀行以及所有違法銀行！並於99年4月底前改正或刪除所有銀行不法或不合理條款。

本人以為控告上述不法銀行後，正義得以伸張，哪知，連承辦的檢察官及法官們也一起瞎搞，造就到今天99年1月28日為止，共計有九位司法人員被本人控告「瀆職罪」，以及前任銀行局長張明道「瀆職罪」。不僅是銀行局，尚不知有多少類似的公務人員在為人民辦公，這也難怪正義會難以伸張；唯有釜底抽薪，將有問題的，以及不能以公正的立場為人民辦公的公務員撤換掉，台灣才會向前邁進。

此致 行政院金融監督管理委員會銀行局 桂先農局長