前篇「勞保破產是民粹／民主的必然結果」裡，感謝讀者們回饋了一些觀點，這篇將針對其中幾個點提出做進一步說明。原回應的內容也許是單獨針對勞保、公保或其他保險的議題，但這些保險的退休年金制度在本質上是一樣的，只是套在不同的行業/族群而已。若回應點所面臨的狀況是一樣的話，下面一概用「xx保」來合併解釋。

一、「養兒防老 V.S. 寅吃卯糧」

我們先看讀者提到「xx保的問題是人口老化，新生人口不能支撐大量退休的人口」這個點。

這個點類似所謂「養兒防老」的觀念，但前提是要有「養兒」才能「防老」。政府就是看到現代人晚婚與少子化，為了預防未來老人沒人養才會推行退休年金制度。人口老化是果，不是因。這個社會結構存在著讓人不敢多生小孩的因，才會有人口老化這個果。亦即，當初如果能養兒防老的話，現在就不需要為了xx保退休年金吵翻天了(後者是因應時代變遷的產物)。

人是自私的，講白點，十個和你同年紀卻不生小孩的人，在你們同時退休的那年，開始靠過來要來和你均分你兒子、孫子、曾孫的保費當退休金，試問，哪個人可以這麼大肚量去散子孫的財？反過來講，明知道自己生不到八個十個小孩的"額度"來提供自己老年時的奉養金，卻又硬要吃掉下面這麼多代的保費，那就變成寅吃卯糧了(用現代一點的用詞就是所謂的「世代剝奪」)。

面對「養兒防老」這個觀念所設計的任何退休金制度，斷炊這個後遺症都會在新生人口開始萎縮後逐漸浮現(只是差在從哪一代開始遭殃)。要將「養兒防老」轉換為「自提自用」才能避開這個問題。

二、「勞保投保上限使得(老年年金)提撥率受限？所得替代率偏低？」

前篇「勞保破產是民粹／民主的必然結果」裡提到破產的關鍵是金流供需失衡(i.e. 繳少領多)，這個失衡狀態並不會因為勞保投保上限提高就會改善！因為，現在繳一元等退休領三元(註1)都會破產了，那換成現在繳十元(i.e. 提高投保上限)等退休領三十元一樣要破產，意同原本「繳一領三」只虧二元，現在「繳十領三十」變成虧二十元，結果虧得更多、倒得更快。

(註1：「繳一領三」的根據請參照該篇筆記提到羅淑蕾立委提供的資料。)

勞方不要以為投保上限提高是天上掉下來的禮物，你以為資方幫勞方負擔的那七成保費不在實際薪資結構裡嗎？資方的人力成本可是算得清清楚楚的。你可以用選票施壓強迫立法提高投保上限，資方自然有方法固定他的人力成本(ex. 降低起薪、不調薪、年終減少、績效獎金減少、福利預算減少…，真不行他關廠將生產線外移總成吧！)。而政府要幫忙付的那一成保費呢？不是透過稅收就是舉債來處理，那也是從納稅人的口袋掏出來的。

請注意，勞保「投保上限」與「(老年年金)提撥率」是不相干的。提撥率提高是什麼意思，意思就是把原本的「繳一領三」變成「繳一領六(提撥率變原本二倍)」之類的狀況(也是虧更多、倒更快)。

提高「投保上限」就能夠提高「(老年年金)提撥率」、提高「所得替代率」？我們來看看同時提高會發生什麼事吧！

根據勞保老年年金的月退金計算規則，我們先提高「投保上限」為原來十倍，把「繳一領三(1:3)」的狀況變成「繳十領三十(仍是1:3)」，再提高「提撥率」為原來的二倍，則是把「繳十領 三十(1:3)」變成「繳十領六十(1:6)」，結果是什麼？結果不是「繳一領三」虧二元，也不是單純只提高投保上限的「繳十領三十」的虧二十，而是變「繳十領六十」的虧五十！虧得更多更多、倒得更快更快！

政府那些官員是通過專業考試進去的，再怎麼順應民情也不敢拿自己的烏紗帽開玩笑 -- 把提撥率調高到讓所得替代率變成 100% 很容易，但搞到三年內讓基金破產他一定要跟著倒楣的。

合著來講，提高投保上限不會讓勞工的總薪資提高(不過就是逼著老闆們大玩「朝三暮四」、「朝四暮三」的把戲)，而提高「提撥率」的確能使「所得替代率」增加，但這意謂著"前人貪涼、後人遭殃"(用現代一點的用詞就是所謂的「世代剝奪」)。也就是，這些變動都沒有改變保險基金供需失衡的問題。

三、「勞保對比於軍公教的月退『所得替代率』是天差地遠的差異」

是不是天差地遠的差異，這屬個人感受問題，覺得「是」的就是，覺得「否」的就不是，沒啥好討論的。我在前篇筆記提過，有本事你就考進去拿這種待遇不就得了？

但勞保破產的問題不能扯到公保待遇"優渥"這地方來，這是張飛打岳飛。

前篇筆記提到勞保與公保的月退制度都有自己的大洞要補(i.e. 繳少領多)，身為勞工真要抱怨軍公教的月退待遇的話，應該去要求自己選出來的立委去檢討「軍公教退撫基金不夠退休支出時，政府依法要另外編預算去補」的相關法令。因為公保退撫基金自己捅出來的漏子本來就不該要政府編預算去補，那是不對的！舉個例子，自己家的水管漏水不修，然後叫鄰居來分攤你的水費，哪個鄰居會買帳？(註2)

(註2：題外話，講到這兒，各位應該就能理解為何我講「選民的眼睛是雪亮的」只是騙選票的口號，退撫基金虧損叫政府編預算去補這種"自己浪費水卻叫鄰居買帳"不合理的做法，在立法院居然可以通過，夠諷刺吧？更諷刺的是，短視近利的選民認為這是有做事的好立委…。)

然後，請不要誤認為我在製造行業/族群對立，我一直強調這幾個xx保都有自己的畸型退休制度要改善，不會因為你打了別個行業/群族的臉就能救自己那一部分。就金流供需要平衡這個前提，每個xx保都得自己狠狠地對自己打臉(套句官話就是「繳多、領少、晚退休」)。

.

(接下篇：「你有看懂「勞保/公保/xx保破產危機」的原因嗎？(二)_20130118」)