如果你是保險公司或是銀行，你願意借錢或是為貧窮人投保嗎？或者是說，如果你是貧窮人士，連這周的生計都費盡心神，那麼你會願意投保嗎？

照片來源：好山好水慢慢走

投保與微型貸款的可行性

在書中談到窮人受保環節，如果該保險結合了醫療制度，雖可以保護貧民的健康有療癒的機會。然而，更大的危機會是制度問題，或者是濫用藥物與檢測導致醫保走向破產。貧窮國家的許多制度相當腐敗，即使設定了每次傷病的給付上限，仍很難避免過度醫療的濫用。全民健保的普及，在人民未能做到醫病平衡之前，很容易導致練用。台灣健保的濫用是一直以來最大的隱憂，而美國的歐巴馬健保雖然立意良好，最終仍在2019年川普執政後扼殺。政府當然希望可以提供無上限的醫療資源幫助人民，但資源從哪裡來、財源怎麼到位，一但被濫用後要怎麼提供補償措施。之前呼籲的『大病醫院看，小病診所看』就是如此。此外，民營公司真的不希望只有病人投保，賠錢生意一點也不可口。

許多貧民並不理解保險的概念，所知的是一般人為保險付費，卻希望永遠不要用到它。但對於知識不普及、教育識字率低的貧窮人口而言，保了險即使沒有用到任何理賠，他們仍會對沒有回收款項耿耿於懷。相較於受險，他們更可能選擇的是小額借款。

身邊有過例子，所以印象深刻。父母親的那一輩，很多人是靠著借款跟賺錢輪替過活，早期要向銀行借貸相當困難，所以許多人是寧願跟民間私人借貸。本書提到在印度農村的調查中，有三分之二的窮人都負債：23%是跟親友借錢、18%是跟錢莊借，另有37%是跟店老闆借款，只有6.4%是循正式管道借款。在十八個國家調查資料中，各國貧窮農夫向銀行請款比例不到7%，都市窮人則不到10%。

即使知道民間利率更高，但貧窮人口仍傾向向民間申援。一來是因為銀行的條件門檻太高，層層卡關，你急用時真的沒辦法等上一周或一個月。二來民間貸款為追債付出的成本也較低，代表他們更願意放款。只要走進私人放款地方，兩三個小時內你肯定就能拿著錢出來。

銀行及民間借貸的常規程序是調查借款者的身分與相關資訊，考量是否能還款，進而決定是否放款。民間借貸的追債壓力不用說明，電影已經演得不能再演了，但銀行有面對公眾的壓力。面對一拖再拖的呆帳，最後也只能打銷呆帳，或者是把債權賣給民間單位。銀行人員多半是跟借款者僅一面之緣，沒有太多的互動與討論，所以只能用猜的。但民間卻可以從方方面面去調查，甚至不惜從朋友、家人圈追尋你的蹤跡。最標準的作法是，銀行乾脆不提供窮人貸款，只提供富人申援。

在電影《沒問題先生》中，由金凱瑞飾演的卡爾艾倫是專門負責小額援助的上班族，後來因為放款頻繁，回收效益很好而有升遷機會。事實上在本書研究中，小額援助確實對有意願發展生意的貧窮人是有幫助的，還款率也高，窮人不會因為有額外一筆資金而變得浪費，享受生活而又掉入貧窮陷阱。事實上，人們對此非常保守且謹慎。雖然小額援助不至於讓人們大富大貴，但能跳脫貧窮陷阱、有一分合宜的工作是非常可喜的。申辦小額援助做生意是一項不錯的決定。但是，如果只是透過工作細碎地存錢，要藉此脫貧並非易事。

存錢也要講方法

如果沒有管道申請小額款項、或足夠的保險面對風險，那麼儲蓄就成為窮人翻身的方法。說到儲蓄很自然地想到私房錢、銀行儲蓄。在此就可以提一下文章開始提到的書《有錢人想的和你不一樣》，窮人富人的思維截然不同。根據現代家庭經濟學之父 Gary Becker指出，『有錢會使人的投資行為更有耐心』，這句話的言外之意就是『貧窮會讓人(長期)失去耐心』。剖析富人與窮人對於理財、投資，甚至是工作的理念，會發現有很大的不同。

儲蓄講究自制，也講究面對困境的能力。不同於富人，窮人面對的生活困境可能更多，俗話說能用錢處理的事情都不是大事，怕的是『沒錢』。透過調查貧窮地區，許多人沒有妥善儲蓄的系統，自制能力不足，也沒有預先做投資的概念。

他們安排了一項針對肯亞農夫的實驗，提供農夫免費的肥料耕種，相較於沒有施肥的農田，施肥讓年收入平均報酬率超出70%。但這份投資沒有牽動後續的動作，在下一季農作使用肥料(這時要付費)的比例大概僅增加10%，意味著絕大多數的農夫依然不施肥。儘管他們見識了肥料的有效幫助，也表示願意購買肥料施肥，但最後仍沒有預先購買肥料。因為當農耕期開始，需要施肥時，農夫們手邊已經沒有足夠的錢買肥料了。上一季的收成轉換為金錢收入之後，沒有預先投資購買肥料，農夫們很快就把錢花完，到下一季農作時已經沒錢了。沒能做好預先的投資與準備，這樣的行為造就窮人恆窮。是不是很有月光族的既視感！

他們在印度與菲律賓隨機挑選了水果攤販，幫助攤販還清負債。過了一陣子之後，小販們努力維持零負債，但十個禮拜之後，只有40%的小販零負債。最終，每個小販仍會背上債務，通常是緊急事故逼迫他們借貸，譬如疾病或是有金錢上的應急。這件事帶給人們的教訓：『維持不負債』，與『如何靠自己擺脫債務』，這是兩個相輔相成，卻完全不同的課題。維持不負債，只要努力達到盈虧平衡過得了日子。維持不負債不代表有能力面對緊急的變故或事件，好比兒女的學費、家人臨時生病，家裡緊急需要食糧或設備等等。但後者更需要的是儲蓄，備用的財源。

針對儲蓄，大概分為四者：預先投資、銀行儲蓄，互助會合作與節省支出。預先投資是效益於後的儲蓄，就像預先購買種子與肥料以待後續農作用。銀行儲蓄則不需要多說。互助會(標會)則是民間一種小額信貸的型態，華人普遍熟悉，如果你同時參與幾個互助會，至少能確保有可挪用的小額財源。針對節省支出，如果無法開源，節流就是最好的儲蓄。