註：本文刊登於萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物＜停泊棧＞第95期，出刊於2020年2月

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讀者來信詢問理財的技巧，關於這一個問題，我覺得很有趣，因為技巧並不難，難的是人們對於投資、理財的觀念並不通透。

理財的重要觀念，就是維持人生收支平衡的能力，而不是盲目追求家庭財富的增長。在這一個清楚觀念下，我們所需要的理財技巧就是以下五大重點：

第一、建立人生目標

理財如果是維持金錢收支狀態的平衡，只要妥善建立工作能力，找個穩定職業，或者建構一個穩定收支流的商業模式，差不多就能達標了。

所以重點不應該是這樣，而是更高層次地先問自己：「在一生金錢收支平衡的基礎上，讓我們的人生活得有價值、有意義、且光彩奕奕的目標是什麼？」

沒有人生目標的人，再會理財又有何意義呢？只是淪為一個守財奴罷了！

第二、建立支出控管能力

在討論收入能力之前，應該要先建立的是生活管理力，也就是支出控管力。

生活中的支出，不外「需要」和「想要」。人想活下來，有基本的柴、米、油、鹽、醬、醋、茶等支出，但更多的介於想要和需要之間的「偽需要」，例如：一隻好手機、一件好衣服、一間好房子、一台好汽車。

不要讓這個商業操作下的「想要」，變成膨脹的「奢華需要」；或者誤把商業行銷的商品，當成人生的錯誤「想要」，正是這個技巧修練中的重點。

第三、建立收入的能力

現代人處在商業社會中，收入創造主要來自於工作收入與投資收入。

工作的收入，來自於付出勞力或勞心，以交換企業所提供的金錢；越能往勞心的專業能力移動，自然越能創造金錢回報。

投資的收入，則是商業營運後的收入，一樣是有勞力、勞心之別。勞力來自於自己賣衣服、端咖啡給客人；勞心則來自於付出金錢股本，透過團隊運作來獲得淨利分紅。所謂股票投資或基金投資，是把勞心式的投資簡化成金融商品的操作，並成為一種善用金錢資本來操作的勞心之財。但本質上，這種金融商品投資的背後，還是要有企業生產營運來支撐。

第四、認識金融商品或資產

目前多數人所認知的「投資」，是指簡化後的金融商品或資產，例如：股票、債券、基金、房地產或黃金、石油……等。因此，認識這些金融商品市場的交易規則非常重要。

市面上常見的理財教育，實際上都是在提供此類狹義投資的操作技巧，導致人們容易把投資當理財，認為理財就是要追求投資金融商品的回報率。

但事實上，投資不僅不是理財，廣義的投資應該是建立經商營運的能力，更不應該被簡單化約為建立金融資產或建構金融商品操作的能力。

第五、建立風險規避的能力

正確的家庭理財技巧中，為了維持家庭收支永續平衡，針對生活收入的意外中斷，或者是家庭支出的意外擴大等風險，一個人必須及早建構風險趨避能力。

所謂風險趨避，不是希望意外、死亡或醫療支出不上身，而是針對不可負荷的生活收入之中斷、生活支出之擴大，在自我儲蓄所不能負擔的收支失衡缺口上，預做的保險規劃，比如：意外險、死亡險或醫療險。

如果家庭生活成員發生意外後，並不足以影響家庭其他成員的生活收支平衡之維持，則該項保險需求其實並無存在之絕對必要。例如：未成年人並無創造收入能力，針對小孩去投保死亡險，就顯得並非優先，而應該思考針對意外受傷或生病醫療的支出項目去做保險規劃才對。

以上，大略是家庭理財所需要的重點，只要全面性建立起相對應的能力，應該就能滿足理財的滿分標準了。

作者簡介

王志鈞

國際財經作家，深耕台灣家庭理財教育十年，致力提升正確的財富觀念。

作者提供免費理財諮詢，歡迎來信：solon8888@yahoo.com.tw