註：本文刊登於萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物＜停泊棧＞第89期，出刊於2019年8月

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金融市場的投資工具非常多，不少人抗拒學習，對投資望而卻步，繼續選擇最保守的定存或儲蓄險。相對地，也有些人進入複雜的投資世界後，便誤將投機當投資，沉迷於高報酬遊戲，最終弄得人財兩失。這兩種人，一種失之於恐懼市場，另一種沉迷於貪婪，兩者都非一般上班族的良好典範。

建議上班族在學習創造或管理財富時，可以善用「加減乘除」四字口訣，逐步學習與財富共處，才易獲得一生富足的生活。

「加減乘除」是投資理財的心法

首先，加法是指不要害怕去接觸金融世界，一定要花時間去認識金融市場。

可以先從最基本的金融市場，如銀行、證券公司、投信機構與保險公司的運作開始去了解。當然，也可以從商品端下手，了解銀行所提供的定期存款、證券公司提供的股票交易服務、投信管理的共同基金，以及保險公司提供的保險商品等等。要先了解這些商品的特性與優缺點，同時也要留意金融機構為銷售商品而提供的不透明或不對稱資訊。

其次，減法是指要用「執簡馭繁」的心態與複雜的市場商品共處。

投資就好比走入複雜的都市叢林裡，從單純鄉間出來大都會逛街的朋友，一開始會流連忘返於各種百貨、商場的琳琅滿目商品，但最終仍必須回歸自己內心最基本的「需求」，再探索自己真正的「想要」。「需要」與「想要」搞清楚，再下手消費商品，才是消費高手。

同樣地，家庭的基本需求搞清楚，再把想追求的生活目標訂清楚，並縝密規劃兩者各自所需的金錢預算，這樣一個兼顧「need」與「want」的家庭財務計畫，即初具雛形。接下來，就是帶著這份家庭財務規劃書，到市場上採蜂捕蝶，去連結或投資能達成家庭目標的金融商品，並刪除掉那些乍看投資報酬率高，但背後隱藏風險也不低的誘人商品。

第三，乘法是指持續放大過去的成功經驗，透過一門深入來擴大戰果。當一項投資工具或模式，自己可以輕鬆駕馭，且有正向成果時，就可集中資源，將財富成長的乘數效果提高。

乘法，並非指高風險的財務槓桿操作，而是將資金集中在自己所熟悉、能駕馭的金融工具上，讓財富成長效率適度加以提高。畢竟，學習投資不是為了追求學問上的博大精深，而是為了能輕鬆、簡單地帶來實際行動上的財富果實。

第四，除法，是指人生所賺來的錢，最終都要平均分配到各項生活開銷上。如果生活上「想要」的太多，財富與資產自然會被稀釋；反之，如果生活單純又勤奮投資，財富數字不被生活分母所除，自然節節攀高。

人生想讓財富增加，降低除法裡的分母，其實非常重要。很多人一直把生活支出耗費在聲光娛樂的享受上，不少人甚至沉溺於炫耀身分與地位的奢侈品上，這就宛如金玉的外衣卻缺乏實質的內裡，原因就在於耗散財富的分母太多。

冒險開創後須守成

「加減乘除」這四句創造財富的口訣，也好比人的一生：年輕時應該勇於冒險、學習和開創財富，不要怕行囊裡嘗試錯誤的經驗增加；成熟後則該沉澱自我，減少錯誤，聚焦自己所能理解和喜歡的事物上。

中壯年後該用乘法來散發熟齡穩重的魅力，把人生智慧集中在最能發揮效益的地方。至於人生漸漸向晚，就該歸於平淡，守住好不容易積累起來的數字分子，把享樂的分母降低，就可免於晚年金錢耗竭、現金流不足的長壽風險。

專欄作家

王志鈞

國際財經作家，深耕台灣家庭理財教育十年，致力提升正確的財富觀念。

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