理財， 不是航向金銀島 的飛行船！

註：本文刊登於萬海航運慈善基金會所出版的公益刊物＜停泊棧＞第83期，出刊於2019年2月。http://charity.wanhai.com/do/usr/Init?method=textPage&ariticle_id=ARITICLE20190226163534316&objId=&fbclid=IwAR064qsqiPICSTkBkWOxYM9yUruAXjiJyr9fVeaoBo1kCm8gtVRJLiftL1M

很多人對理財有一個錯誤的觀念，認為懂了理財，就好像拿到一張前往金銀島的地圖，從此離開現狀，過著吃喝玩樂的有錢生活。

但問題是，理財若像是到金銀島上淘金，那麼請問：「你人生的金銀島在哪裡呢？」

所謂的「理財」，實際上是為達成人生目標而設立的一種收支平衡計畫：我為了達成特定目標，因此必須籌措資金（收入）；同時為達成目標，必須花費成本（支出）。

收入與支出，兩者之間必須平衡，這就叫理財。

理財其實很簡單，遠比多數人想像得簡單。不簡單的地方只在於，多數人的生活根本欠缺夢想目標，而只有很低端的、為滿足生理需求而活著的求生目標而已。

換言之，多數人工作賺錢（收入），只是為了滿足求生的基本需求，因而產生消費（支出）。只是有人基本需求低、消費也低，故收入減支出後，還有儲蓄；有人物慾高、消費額度高，故沒有儲蓄之外，還寅吃卯糧。

在我看來，這兩種人都屬於動物型目標，只是為了追求活著的目標而致力維持收支平衡；除此之外，有儲蓄與沒儲蓄，只是理財程度不及格與非常不及格的差別而已。

投機絕非理財妙計

至於何謂「理財程度」及格呢？我認為，最起碼自己的生活目標要非常清楚才行。也就是說，我為了想要讓全家人有個住起來可以很舒服的窩，因此開始設定目標：如何擁有一個窩？

當這個目標確定後，開始和家人或伴侶一起去構思築窩計畫──「到底是租屋好？還是買屋好？」、「我的收入與儲蓄，是否能達成購屋目標？」、「暫時租屋，又該租多久？」。

當自己的築窩目標非常明確時，這個「窩」，就是人生的金銀島，理財只是為了達成航向這個金銀島的一切手段和計畫而已。

但我發現多數人的理財目標不是這樣設定的，而是──別人家都有買房子，自己就非要買房子不可；一旦發現房價高不可攀，就乾脆自我放棄，甚至抱怨房價過高。房價過高，固然是一個不公平的社會現象，但是自己放棄自己的目標，或者盲目追隨他人的目標，其實都不是一個好現象。

甚至更多人認為，錢能通神，只要有錢就一切好辦事，因此把理財誤認為是一種追逐金山銀山的冒險方案，結果是誤把投機致富的冒險方案當成理財來辦，弄得最後人財兩失，本來就不富有了，淘金失敗又虧了一桶金。

能夠達標，才是致富高手

一般大眾為何不冷靜思考一下：「如果一個人連自己要去的金銀島都不知道，如何航向金銀島呢？」

金銀島，就是我們的人生目標；理財，則是為達成目標的一種手段：我省吃儉用，甚至投資開源，都是為了籌措達成目標的預算；一旦目標接近了，就要捨得花錢去讓目標達成。

一旦目標達成，儲蓄預算就歸零了。儲蓄降低後，若不會影響日常收支的平衡，甚至還有餘裕滿足和實踐下一個人生目標，這就叫「理財高手」。

理財高手不是住在金銀島上，坐擁金山銀山；那只是夢想與幻想，很難成真。

真正的理財高手，是懂得為自己的人生設立多種高低、遠近不同的目標，並想方設法去籌措財源、達成目標。這才是人人都能達成的務實理財。

只要一個人一生的金錢收支都能維持平衡，則越多的目標被達成，這個人的理財分數也就越高。越多的夢想能化為目標；越多的目標能通過有效的理財手段來達成，誰能說這個人不是坐擁金山銀山的人呢？

能把人生的夢想，通過理財計劃來逐一付諸實踐，這才是人生真正的致富之道！

專欄作家

▎王志鈞

國際財經作家，深耕台灣家庭理財教育十年，致力提升正確的財富觀念。作者提供免費理財諮詢，歡迎來信：solon8888@yahoo.com.tw