前言

老婆是一個迷信『保險』的人，她認為為了不要增加子孫的負擔，所以堅決要購買各式各樣保險用以保障我倆的老年生活。可惜的是我經常以沒錢作為藉口拒絕她的要求，只肯買一些短期的儲蓄壽險，為此我倆經常吵架。但最近據官方消息指出民國 120 年時，勞保基金面臨破產危機的問題，差不多就在我退休的前幾年的時候。也就是說繳了那麼多年的保費，退休的時候啥也領不到！？

哈哈！這下老婆終於沒話說了！連官方的保險公司都會倒，更何況是民營乎！？其實我不是反對『保險』制度，而是對人性非常失望！

何謂保險？

我沒修過保險的課程，對於保險相關的細節不是很清楚。但是我很清楚所謂的『保險』，說穿了其實就是拿眾人的錢來資助那些少數需要幫助的人！而我們自己就是未來某時那些需要被資助的人。所以為了維持『保險』制度能夠正常運作（包括維持公司營運成本與獲利），繳保費的人數必須大於領保險金的人才行。但是隨著時間推移，不管國家是否進入老年化社會！？領保險金的人會逐漸多於繳保險金的人，保險公司終將經營不下去，這是必然的現象！因此為了永續經營，保險公司必須發開一些只需收錢而很少有機會出險的商品，比方說火險、地震、颱風險等等。當然保險公司也可以拿著眾人的錢去轉投資來獲利，但是這也是有風險的，萬一投資不利，血本無歸也是常有的。所以正規的保險公司通常還會為自己本身再保險一次，用以保障保戶的權益。

所以保險公司與銀行一樣是會倒的，那麼倒了之後呢？你只能到人家門口舉舉牌，丟丟雞蛋，你啥錢都拿不回來。到法院告他們？別逗了！在台灣你見過哪個惡性倒閉的老闆曾經把錢吐出來過？所以我很不明白，為什麼有那麼多人（包括我老婆）堅信保險公司不會倒？堅決的要把錢送給人家花呢？

什麼？保險公司倒閉後你的債務、權益等等會由其他公司來接手？如果你相信這種鬼話？請看看在『歐債風暴』之後在流行什麼？政府倒閉潮！從冰島、愛爾蘭、希臘、西班牙…，以前覺得不會倒的政府，現在個個可疑。連義大利都可疑了。所以大家開始相信，如果哪一天政府倒了，自然什麼保都會跟著倒。

台灣的保險制度正在瓦解！

我們知道所謂的保險公司跟銀行、一般的公司行號一樣，經營不善一樣會倒的！特別是在台灣。以健保為例，每一年老百姓亂看、重複看病、用健保卡換東西，醫療院所亂開藥、開刀、做一堆不必要的檢查。再以車險為例，很多車廠都會鼓勵車主用保險換烤漆。以勞保為例，平常以最低薪資投保，退休前幾年再改以最高薪資投保。這些種種的手法，再再顯示出台灣的民眾正想盡辦法瓦解社會上各種保險制度，所以如果這些險是民營的話，面對這樣的奧步，早就不知道要倒過多少回了！？當然如果再加上人謀不臧的話？不倒還真是項台灣奇蹟。

勞保、勞退被坑 委外操盤賠逾2億
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詐保險最直接面臨的後果是，保費提高、保障減少，這個道理大家都懂。但是在台灣似乎並沒有人在意這一點，直把這些保險當做 199 吃到飽一樣，為了不甘心花那一點保費，非撈到夠本絕不罷手！於是乎這種貪便宜的心態，使得台灣地區成為世界上保費最貴的地方！

世界最貴！台灣人繳了8萬元保險費 只得到65萬保障

也成為世界上最呆的保戶

每月花大錢買保險／保障卻少得可憐

無怪乎有人稱台灣為『貪婪之島』不是沒有道理的，但貪婪的結果終究還是自己吃虧。

保險的陷阱

保險最令人詬病的是，你以為花錢買的是你想要的保障，其實根本就不是那一回事？比方說很多人會買醫療、癌症、意外險的保單，但如果哪天你是因為心肌梗塞而離世，沒有經過住院醫療，也非因為意外或癌症身故，那麼你買的保障可能一點點也發揮不了作用。所以很多專家會提供建議，讓你參考怎樣去買保險才划算？但是我卻認為不管買哪一種險都不划算？

考慮到所謂的『保險』是你不死、或者在身上少個什麼東西，則無法發揮所謂的『保障』。那麼為什麼不反向思考，我們何不好好保重自己的身體，盡量減少生病或者意外發生的機率呢？

有個真實的案例是這樣描述的，有對年輕的貧賤夫妻，他們深知沒有生病的本錢，所以一直以來都是相互照顧、互相扶持，因此十多年來無病無災，感情好到不行。後來有錢了，心想互相給對方買個保險作為晚年的保障吧！但沒想到，因為有了保險之後，認為有了保障之後，他們再也不像以前相互照顧，感情日漸淡薄，身體肆意糟蹋，最後弄的一個悲慘的下場，真是太划不來了！

所以很多時後我覺得買『保險』其實是一種『鴕鳥』心態，是把所謂的『保障』依託給保險公司，而不是掌握在自己手裡，這跟去廟裡求菩薩保佑有什麼兩樣？我們以醫療險來說吧！對於一個非高危險族群（遺傳疾病史、從事高危險行業）的人來說，能夠發生重大傷病的機率有多少？如果我們能夠好好保養、不隨意糟賤身體，那麼又可以減低多少發生機率？就算日後真的不幸遇上了，有多少人願意在人生最後的階段要依靠機器生存的？別人我是不知道，但我自己一定是不肯的，所以對我來說與其花錢買醫療險，不如買隻雞給全家人補補身子來的划算！

當然保險的陷阱還有很多，這裡就不列舉了，看看下面的例子：

保險業務員：我騙了朋友 公司騙了我 

保險如何選？

我不是鼓勵大家不要買保險，而是提醒大家買保險適當就好，買太多只是肥了保險業而已，不信的話？看看保險業務員是如何抽傭的就知道了！所以我個人覺得有健保、勞保就夠了，頂多再加個意外險。只是如何選擇保險公司呢？首先國外的廠商一概不考慮，因為誰知道哪天他們獲利不佳的時候，會不會裁撤國內的據點，讓人索賠無門。再來私人公司、投保年限太長也不考慮，畢竟這年頭『百年老店』是稀罕貨，誰能保證 20 年後那家公司還在不在？何況台灣公司時不時傳出掏空的傳聞，更是讓人不放心。最後就是保單本身，還本、投資型就不考慮了，利息低就算了（我算過比銀行低，但是他們都騙說比銀行高）保障更低。至於剩下的大夥就自己看著辦吧！

結語

不知道有沒有人算過，其實很多保險弄到最後，只不過拿你自己的錢，還給你自己而已！？而且如果半路想用自己的錢，還得付給人家利息。真是不如把錢存到銀行裡！所以與其『買保險』不如自己『保重』來的有用。比方說，不糟賤身體，比買醫療險有用。小心開車、不立於危墻之下，比買意外險有用。每月到銀行定存一筆錢，比買壽險有用。最後多關心、照顧好身邊的人，比買天下任何的保險都有用！