什麼是「遞減型定期壽險」呢？

顧名思義，它是個定期險，約定的時間一到，效力便結束，它可以是 10 年、15 年、20 年、25 年、…不等的期約。而遞減的是保額的部分，保額隨著時間的拉長而降低，初期最高，末期最低。

有從側面看過尿尿小童向下噴的水柱嗎？保額的變化就類似那種曲線。這種遞減型定期壽險是因應「隨時間拉長而降低的風險」所設計的。

看不懂？

舉個例，20 年期房貸一開始從 500 萬開始還本利，經過 10 年可能只剩 300 萬，再經過 10 年(即共 20 年)才完全還清。那它的還款曲線是不是和尿尿小童的水柱一樣？

如果，我要哪天出事沒法兒繼續還房貸，那怎麼辦？賣了舉家遷出？那我當初買這房子幹嘛？不就是要給家人一個安穩的窩嗎？賣了一切又重來，豈不遺憾！

這樣，我是不是要為人生的投資做避險的動作？怎麼做？(註1)

如果，我買個 20 年期保額固定 500 萬的定期壽險，確保出事的時候有 500 萬可以理賠還房貸，這樣好不好？是可以，如果錢多的話，有何不可？只是我繳完 10 年後只剩 300 萬要還，那我多花錢買 500 萬的保額就有點多餘了。甚至，到第 19 年可能只剩 50 萬要還銀行，那時候保額還買 500 萬更是無甚必要。錢多也沒必要這樣花。

所以，如果有一種保險，它的保額跟著房貸餘額變動(註2)，費用又比上述的定期壽險更精簡更省，這樣好不好？好！這時候遞減型定期壽險就派上用場了。有多省？通常同年期的遞減型定期壽險的費用約只有保額固定型定期壽險的 1 / 3，細節請以各家保險公司費率表為主要參考依據。

上述的例子說明了因應逐年下降的風險，遞減型定期壽險可做為其避險工具的選項。

除了房貸，另外像車貸、小孩的教育基金、…，只要是你因應未來的大額資金而固定儲蓄/支出者，都可參考選擇遞減型定期壽險做為你的避險工具。

註1：

為什麼要避險？很簡單，以房貸為例，因為我們當下沒那麼多錢去因應一筆大額購屋支出的時候，只好先借錢去買。但要是因為賺錢的人"中獎"走人，家人因此還不出來房貸就不妙了。

為了防止這種不預期的可能，所以，我們就花了一筆小錢給保險公司集資，如果我們家"中獎"，那大家的小錢匯集成大錢來幫我家還房貸。如果是別人家"中獎"，那我的小錢就捐給他家還房貸，算是做功德。

其實，幾乎每種交易行為都有避險的成份，連電器產品也有保個幾千萬的安全責任險，是吧！這些避險費用都已經算在售價裡，只是明細沒列出來給消費者看而已。

而我們的人生風險，則是沒把避險成本算進去，因為每個人狀況不同所以無法固定化。舉例，有人身上就有現金 500 萬購屋，你講他有需要為買房子避險嗎？不用，是吧！所以，誰有需要，他再去花小錢避險即可。

註2：

前提是正常繳款。如果自己無法按計劃行事，任誰都無法幫你做避險的規劃。