賣增額壽險的銷售方式中，有一種是要保戶借錢買第二份保單，意思是用一份保單的錢就可以買到二份的保額。實際上會像"珍妮佛"講的一樣嗎？("傑克，這真的是太……"。^^) 在原終身壽險保單解析裡，我另加了一個附錄，特別針對這種講法去比較"買單份保單"與"透過保單質借購買雙份保單"二種做法，對保戶實際的差異。結果，借錢買雙份保單的人，不但享受不到雙份保額，就連原本的保額都被借款利息吃掉了。請參閱附檔「附錄」工作表裡，有關解約金(A)和解約金(B)的年度值。特別說明一點，因為此案例裡，保險公司並未列出歷年保單價值準備金(理由不明)，所以，才用解約金來當比較值。 金融商品實在太多，誠心建議各位一句網路上的名言--"不懂的不要碰！"。如果真的覺得非常喜歡的話，記得先找我，我很樂意幫各位瞭解商品結構與風險評估。 (有興趣研究者，歡迎來函索取電子檔。 . 節錄： . 理賠收益： | 終身險 | | | 借款買double保單 | | | | | 年度 | 保額 | 解約金(A) | | 保單質借 | 負債01* | 自籌 | 負債02* | 解約金(B) | | 1 | 660,000 | 0 | | 0 | 0 | 60,000 | 61,800 | -61,800 | | 2 | 660,000 | 55,704 | | 0 | 0 | 60,000 | 125,454 | -14,046 | | 3 | 660,000 | 115,632 | | 55,704 | 57,375 | 4,296 | 133,643 | 40,246 | | 4 | 660,000 | 179,982 | | 58,257 | 119,101 | 1,743 | 139,447 | 101,416 | | 5 | 660,000 | 249,018 | | 60,000 | 184,474 | 0 | 143,631 | 169,931 | | 6 | 660,000 | 322,938 | | 60,000 | 251,808 | 0 | 147,940 | 246,128 | | 7 | 660,000 | 402,072 | | 60,000 | 321,162 | 0 | 152,378 | 330,604 | | 8 | 660,000 | 486,618 | | 60,000 | 392,597 | 0 | 156,949 | 423,690 | | 9 | 660,000 | 576,840 | | 60,000 | 466,175 | 0 | 161,658 | 525,847 | | 10 | 660,000 | 673,134 | | 60,000 | 541,961 | 0 | 166,507 | 637,800 | | 15 | 802,991 | 818,970 | | 0 | 691,694 | 0 | 193,028 | 753,219 | | 20 | 976,961 | 996,403 | | 0 | 882,797 | 0 | 223,772 | 886,237 | | 25 | 1,188,623 | 1,212,276 | | 0 | 1,126,697 | 0 | 259,413 | 1,038,443 | | 30 | 1,446,141 | 1,474,919 | | 0 | 1,437,983 | 0 | 300,731 | 1,211,126 | | 35 | 1,759,452 | 1,794,465 | | 0 | 1,835,271 | 0 | 348,629 | 1,405,030 | | 40 | 2,140,642 | 2,183,241 | | 0 | 2,342,322 | 0 | 404,157 | 1,620,003 | | 45 | 2,604,419 | 2,656,247 | | 0 | 2,989,462 | 0 | 468,528 | 1,854,502 | | 50 | 3,168,674 | 3,231,730 | | 0 | 3,779,059 | 0 | 543,153 | 2,141,249 |
註： 一、負債01 的借款利率為保單預定利率往上加 1%，即前十年為 3%，之後為5%。 二、負債02 的借款利率固定為初期保單利定利率往上加 1%，即固定為 3%。 三、買一單位保單的保價金可視為解約金(A)，另行質借買二單位保單扣掉借款後的保價金可視為解約金(B)。 四、解約金(B) = 解約金(名目) - 負債01 - 負債02。因買第二份保單的經費是透過借款而來，所以，算整體解約金時必須扣除借款！解約金(名目)為解約金(A)的 2 倍。 五、承三，後者的收益從第一年度起至第50年度止，從未超過只買一單位的收益。也就是借錢買保單的人實際上是賠本。 後記： 請看下面金管會發出的新聞稿，雖然只罰了 270 萬，但起碼證明"借錢買保險"這種損害消費者權益的行銷方式是不被政府認可的。 永達保險經紀人股份有限公司違反保險法令裁罰案 發佈日期: 2008/02/05 行政院金融監督管理委員會（以下簡稱為金管會）日前對永達保險經紀人股份有限公司作出處分，金管會於受理該公司以「銀行存款、優惠存款專案」之不當文宣方式招攬保險衍生爭議案時，發現該公司有違反保險法相關法令規定之情事，核處其即刻改正招攬制度併處罰鍰新臺幣270萬元。
一、受裁罰之對象：永達保險經紀人股份有限公司
二、裁罰之法令依據：保險法第167條之2
三、違反事實理由及裁罰結果：該公司部分文宣、廣告及行銷話術有以「銀行存款、優惠存款專案」方式招攬保險商品，所涉不當招攬行為違反保險經紀人管理規則第36條第5款規定情事，應依保險法第167條之2規定核處即刻改正招攬制度併處罰鍰新臺幣270萬元。
四、其他說明事項：金管會呼籲保險代理人及保險經紀人或業務員於招攬保險商品時，應落實相關法令遵循，不得有以誇大不實、引人錯誤之宣傳、廣告或其他不當之方法執行業務，以確保消費者之權益，維持保險市場之秩序。
另金管會亦對案關之往來保險公司，宏泰人壽保險公司及全球人壽保險公司予以糾正，雖該二公司對業務行銷招攬已訂相關規範，惟其對保險經紀人之招攬作業處理準則及程序未見完善，且對永達保險經紀人公司是否確實執行該規範未善盡管理督導之責，致保戶權益受損，影響市場秩序，核與保險業招攬及核保理賠辦法第14條前段規定不符，應依保險法第149條第1項規定予以糾正並限期改善。 (資料來源：永達保險經紀人股份有限公司違反保險法令裁罰案)
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