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2007/06/15 17:11:39瀏覽6284|回應0|推薦3 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
(原標題為:怎樣買保險最「賺」?--論保險與資產的關係_20070615) [險種認識] 怎麼樣買保險最"賺"?想知道嗎?^^ 以前提過,如果有風險缺口而預算又有限的人,定期壽險能發揮的功用比終身壽險來得高(請參閱「終身壽險保單解析_20070305」)。 同樣針對有風險缺口而預算又有限的人,定額的定期壽險和遞減(減額)定期壽險,哪一個能發揮的功用會比較大呢? (所謂定額的定期壽險,即是保障每年都固定,但時間一到契約便消失。另,若不懂減額定期壽險的人,請參閱「遞減型定期壽險的特性_20070429」)。 [萬一的"萬一"] 我們討論"中獎"走人這件事,都會希望透過保障來保護我們的家人,甚至是保護我們累積的資產 -- 將愛遺留給家人這是有責任感的人所應該做的事。 這是一般所講的"萬一,……"。那…另一個"萬一",我們身體健康也運氣好,生活繼續過的話,要不要花錢吃飯過活?這些錢怎麼來?有工作的時候靠薪水,沒工作的時候就要靠儲蓄囉! 也就是講,其實我們看保障的同時,也要顧及到資產的累積,這樣,不管我們是"中獎"走人還是健康生活,家裡的經濟才不會遭致困頓。 下面的內容,就是要觀察,保險與資產在不同配置下,所產生的結果與分析。 [討論前提] 這裡我們先做一些基本的設定: 需求: 現況: 一、扣除所有費用,每年有 16 萬現金結餘。 考量: 評估方案: 假設與定義: [試算結果] 因為試算表全貼出來太佔版面,這裡僅貼出部分結果: 方案 A:
方案 B:
方案 C:
[分析評估] 一、從方案 A ~ 方案 C,如果不幸發生時,該家庭的「死亡水位」皆可達到安全水位,即該特定需求所需 400 萬現金完全到位。 (註) 二、但是,如果我們這 20 年都安然無恙時,「生存水位」也就是我們手頭上的錢卻不足 400 萬!方案 A、方案 B、方案 C 的缺口各約 46.5 萬(400-353.5=46.5)、23 萬、7.3 萬。各位這時候來想一樣,去籌 46.5 萬容易,還是去籌 7.3 萬容易? 三、一般人會覺得遞減(減額)定期壽險保到最後不划算,因為他們覺得一旦出事,"拿"回來的比較少。以「死亡水位」來看,的確是如此 -- 但我們是拿保險來賺錢的嗎?這 20 年內,我們一定"賺"得到嗎?^^||| 四、承三,我們所做的任何保障,都是為了生存的人在經濟上可以不虞匱乏,以此為前提,各位是要"賺"「死亡水位」的錢,還是要維持「生存水位」的錢呢?^^ 註: 方案 C 的「死亡水位」在期間雖然只有 390 多萬,但單單透過定存即可在第 20 年滿足 400 萬的需求。 |
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( 知識學習|商業管理 ) |