社論－搶進2020年科技淘金大潮是台灣當務之急

http://www.chinatimes.com/newspapers/20170526000038-260202

2017年05月26日 04:10 工商時報

5月23日與25日，AlphaGo與世界圍棋王子柯潔顛峰對決，第一盤柯潔僅輸一目半但心服口服，第二盤一手失誤而投子認輸，人工智慧（AI）再創里程碑。AI將持續飛速優化，2020年AI將擴展到眾多應用領域，超越甚至取代人類，AI將「重新定義所有產業」，真正的科技淘金熱才將啟幕！

三年之後的2020年，我們可以預見科技創新全方位大躍進，全面普及到各領域各角落。2020年東京奧運與杜拜世博，將是全球發燒的頭條事件，引領翻天覆地科技革新的創世代。東京預期主打「8K等親民科技」，杜拜擁抱「飛行車等超炫科技」，歐美力推『AI等先進科技』，台灣能否快速跟進，奔向科技創世代，令人憂心。

2020年眾多科技創新同步引爆，例如交通領域的自駕車與飛行車；傳播領域的5G通訊與8K廣播；科技領域的AI、機器人、國際語言即時翻譯與軟性面板；醫療領域的基因醫學與健康長壽；金融領域的全面電子支付與區塊鏈。全方位科技革新範疇既廣又深，驅動全球科技產業強勁成長動能，台灣科技業能否順勢進化，掌握未來三年翻轉科技業的巨大商機，令人期待。

就目前所知，東京奧運預期主打「親民科技」，如5G行動通訊、自駕車、機器人、AR/VR/3D立體投影技術、8K電視、國際語言即時翻譯等等。以下簡單說明如下。

自駕車：在2020年東京奧運會上，將大量啟用自駕車。同年，特斯拉宣示將推出最高級自駕車，比預期的2025年提早了五年。最近，日本已經進行了無人駕駛計程車的第一次試驗，計劃在選手村、競賽場、機場與捷運站間運營，並在高速公路等處設置自駕車專用車道。

機器人服務：身為機器人強國，日本所有行業全面擁抱機器人，希望通過機器人提高工作效率和生產力，讓日本企業更有國際競爭力。日本希望在東京奧運會時，達到「機器人無微不至」的服務，奧運期間每天約有百萬外國人湧入，機器人可以進行引導或是叫車服務。

AR、VR、3D立體投影技術：這些技術可望引入東京奧運轉播。日本手遊《寶可夢》已讓世人感受AR增強實境帶來的驚喜，日本NTT正開發嶄新的3D立體投影轉播技術，通過3D投影投射出真人大小的虛擬立體影像，讓人身歷其境感受激烈的比賽現場。

8K電視：東京奧運會將採用8K視頻錄製，影像清晰纖毫畢露。日本NHK電視臺已經開始在BS衛星頻道試播8K節目，將在2018年正式開播8K電視，2020年東京奧運會實現普及。

國際語言即時翻譯：日本企業正積極開發各類多國語言即時翻譯產品。

至於在中東的杜拜，杜拜抓緊舉辦世界博覽會的契機，全面擁抱「超炫科技」，目標2020年政府機構全面採用區塊鏈，搶先成為「全世界第一個區塊鏈城市」。雄心萬丈的杜拜將充滿科技感，今年7月起，將成為全球第1個允許載客無人機營運的城市。杜拜於2016年提出「世界最智慧城市計畫」，目標是到2030年時25％在路上跑的汽車換成自動駕駛。

而Uber預定在2020年在達拉斯和杜拜，展現輕型電力驅動垂直起降的共享飛行車（Uber Air Taxi）。全球大規模開展飛行車服務可能還需要6到10年，已比我們預想中的要來得快得多。Uber飛行車在各國可能需要長年驗證和許可申請，但在杜拜更容易實現，因為杜拜非常開放靈活，無需層層申報就可以付諸行動。

我們以日本和杜拜為例，主要是因其一為先進國家，另一為新興國家，但都聚焦科技發展與擁抱科技應用，並在法令方面全力配合科技的發展，志在贏得先機。另外我們所以不厭其煩的述說這些與生活息息相關的科技進展，也在自我檢討，其實有些科技並非什麼真正突破的超高科技，台灣許多科技業者認為我們也有能力做到，但其要發展至融入生活中，促進全國經濟發展和提高全民的生活品質，則必須有政策資源的投入和法令的配合，才能竟其功，絕非單獨只是科技的進展而已。

我們擔心舉國上下都在為藍綠之爭吵鬧不休，立法院像不知為何而戰的戰場，漠視全球科技淘金大潮已在眼前，我們卻仍困在莫名其妙的爭議中，例如都更、勞動法令。

當然國內許多業者在他們的領域孜孜矻矻，努力創新研發和投資，例如鴻海集團不斷的踏入新領域，又如許多新創公司不斷的突破，但是這樣是不夠的，在業者努力的同時，公部門不能置之度外。我們期盼行政和立法部門能夠「把拚科技做為當務之急」，讓目前對於科技發展造成障礙的法律能夠貫徹改革，否則至2020年再來後悔，就只剩下遺憾了。

(工商時報)

社論－行動支付的路障與解決之道

http://www.chinatimes.com/newspapers/20170529000703-260202

3月29日Apple Pay在台上路，5月初Samsung Pay也接踵而至，6月1日Android Pay正式啟用，亦即到了6月初國際三大行動支付工具在台灣全員到齊。台灣行動支付不發達，再也不能抱怨是因為支付工具不夠，反倒要埋怨支付工具太多。因為除了三大國際支付工具，國內電子支付的專營、兼營業者多達31家，包含5家電子支付專營業者、4家電子票證業者，以及22家本國銀行兼營電子支付業者，一個小小的市場裡擠了34家業者，這還不包括街口支付、夠麻吉等未登記為電子支付機構的業者。

在另一方面，在台灣「行動支付」的「行動」卻十分遲緩，除了市場狹小競爭者眾之外，有些原因卻是非戰之罪。最主要是台灣因為治安良好，攜帶鉅款不怕搶；偽鈔少，閉著眼睛收鈔票；提款機多，領取現金很方便；超商取貨便利，線上線下連結佳；因此現金支付除了找零不便，沒有甚麼痛點。

行動支付業者同時因跨界配合不佳，無法展現其便利點。行動支付的兩大應用是掃碼支付與感應支付。原本QR-Code掃碼支付很便利，也不限手機，但因電信業者「假數位」（科技部長陳良基批電信業者用語）聯網慢，甚至無法聯網使用。至於感應支付，國產手機廠不配合，某大廠去年新系列手機5款中只有一款支援NFC電子錢包功能；此外，各店家的POS機五花八門，甚至「老、中、青」各代都有，有的要感應兩、三次才會成功。

最近由於Apple Pay不到一個星期就綁了超過40萬張卡，不到兩個月就突破70萬張卡，而所謂「台灣Pay」的t-wallet+推了7個月只綁4萬張卡，使負責t-wallet+的台灣行動支付公司飽受責難。網路上甚至流傳「財金資訊公司董事長（也是台灣行動支付公司董事長）趙揚清代表央行，金管會副主委鄭貞茂代表主委李瑞倉出席，趙董事長現場對所有金控業者說：『我沒說可以做的東西（行動支付、區塊鏈），你們不要輕舉妄動，我說可以了，你們再去做。』」，把台灣行動支付躊躇不前的責任，都怪罪在財金資訊公司及台灣行動支付公司董事長趙揚清身上。

事實上趙董事長身段柔軟，在財金界輩分極高，歷經幾次改朝換代仍被重用，為人處事圓融，不可能說出上述咄咄逼人的話；而且台灣行動支付公司無法自己推動「台灣Pay」t-wallet+，必須仰賴合作銀行，其合作銀行大多是公營或公股銀行，然而行動支付不是財政部考評公營及公股銀行的重點，這才是「台灣Pay」t-wallet+有氣無力的根本原因。

更重要的是，台灣的行動支付除了受限於現金支付沒有甚麼痛點，跨界（電信業界、手機製造業界等）配合不佳無法展現其便利點之外，真正的路障有兩處，若不掃除，再怎麼努力也難成大器。

台灣行動支付無法做大，在於無法落實應用在生活的每個層面。2011年財政部曾發布統計，全台約有120萬個登記有案的店家，其中月營業額在20萬元以下的有40多萬家，占登記有案店家數目的三分之一以上，可以免開發票。事隔多年，隨著物價逐年上漲，這40多萬家小店，月營業額超過20萬元者日益增加，一旦接受行動支付，「凡走過的必留下痕跡」，其中為數不少店家的月營業額勢將超過20萬元，從而失去免開發票資格，進而使其稅負增加；甚至擔心稅捐單位依據新資料推估追索其前幾年短漏繳的稅款，這些民眾生活最基層的往來店家，將是最難轉變接受行動支付的抗拒者。因此，須先解決基層店家問題，行動支付才能有落實發展的基礎。

另外一個路障是目前各個行動支付由於彼此不能互通，各自開發的特約商店只接受該業者的支付工具，只有像超商之類的「萬人迷」特店可以同時接受好幾種支付工具（也因此超商工讀生大概要熟悉13種左右的POS機），多數的特約商店只接受特定的一兩種行動支付工具，一般行動支付使用者通常也只是某一兩種行動支付業者的客戶；店家與使用者彼此剛好能對接的機率不大，消費者在經歷幾次挫折後，就乾脆回到保證到處被接受的現金支付。這是在技術面與市場面行動支付推不動的另一個根本原因。

解決店家配合意願，需要財政部給予店家提高免開發票的月營業額門檻（2011年曾有提高至50萬元之議），若採此議其配套要求應是支付方式改為非現金支付或行動支付，如此，在稅捐稽徵上長遠而言可以涓滴不漏，對財政部反倒是以小搏大；或者是以租稅特赦方式，對因採行動支付而稅負受衝擊店家一定年限內稅額不增，且不追討前面各年之短漏稅款。

解決各個行動支付系統彼此不能互通，建議由央行及金管會責成財金資訊公司建立跨支付系統清算平台，不同支付業者之特約商店接受其他業者客戶消費，透過連線到清算平台可收到錢，就會歡迎消費者使用任何業者之支付工具，如此，任督二脈就打通了。

(工商時報)

財經觀點／Apple Pay 鳩占鵲巢 是誰助長外商？

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2017-05-26 01:03聯合報 記者陳昱翔記錄整理

橘子董事長

劉柏園

蘋果Apple Pay自今年三月底上路以來，在台灣掀起一陣「綁卡」旋風，許多消費者從原本貨幣支付，改變為行動支付，長期的確有助推廣行動支付市場，短期則對既有國內第三方支付業者是一大打擊。

相較於Apple Pay，國內第三方支付不僅早一年在台灣上路，且具有在地化優勢，甚至不必持有信用卡，僅需在虛擬電子錢包儲值，即可在智慧手機上進行行動支付，種種優勢一點都不輸給Apple Pay，然而第三方支付的使用頻率仍略遜Apple Pay一籌。

主因在於Apple Pay擁有iPhone這個硬體平台，加上指紋辨識功能、品牌效益加持，致使消費者躍躍欲試；反觀，國內第三方支付業者「先天上還是有所不足，只能靠後天努力追上」。

撇開商場競爭不談，金融體制對國家發展極為重要，但現今政府不但沒有給予國內業者一定優勢，反而助長外商，Apple Pay就是最顯著的例子，主要原因在於Apple Pay必須搭配特定感應器，這些硬體裝置卻沒有一家台廠嚐到甜頭，全部都握在蘋果手中。

由於Apple Pay使用信用卡綁定方式實現行動支付，無助國內第三方支付業者擴大市場，政府若想積極推動國內第三方支付產業，就應強迫蘋果和台灣業者合作，讓消費者有更多選擇，但很遺憾的是，政府未聽進業者心聲。

此外，太快開放Apple Pay也是不智的行為，舉例而言，大陸的支付寶在當地深耕許久，大眾早已習慣第三方支付帶來的優勢，若此刻Apple Pay想揮軍中國大陸，勢必要和支付寶合作；反觀，台灣市場都尚未推廣完成，Apple Pay就強勢介入，台灣業者並無籌碼能和蘋果談判。

Apple Pay開放木已成舟，但仍盼政府正視國內第三方支付產業發展，給予本土業者生存空間，對台灣經濟、年輕人就業才有正面挹注，而商場的競爭，台系業者也不會示弱，會正面迎戰，積極搶攻支付商機。（本文由劉柏園口述）

酷經濟／數位時代的最愛：比特幣七歲了

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2017-05-26 02:33聯合報 林建甫

五月廿三日為比特幣（Bitcoin）七周年紀念日，單日大漲一百卅美元，漲幅達六．一％，報價來到二千二百廿九美元／枚。七年來，比特幣狂漲如飛，累計升值七千五百倍！短線漲太多，也具備大跌的條件。

日前「WannaCry」勒索軟體橫掃全球，駭客也要求以比特幣作為贖金。不少人會問為什麼駭客要的不是美元、歐元、人民幣，而是比特幣？簡單來說，比特幣是利用區塊鏈（Blockchain）技術打造出的Ｐ２Ｐ網路虛擬貨幣，每個比特幣對應著一個根據複雜算法生成的方程式特解，就像每張鈔票上的「唯一序列號」，序列號能透過「挖礦」取得，有了序列號就等於擁有該比特幣。

比特幣具備諸多優點。包括：「總量恆定」，預計公元二一四○年達二千一百萬個的上限；「去中心化、無法偽造、被消滅」，因為比特幣每個參與維護節點，都複製一份完整資料，駭客不太可能同一時間修改所有節點的資料；「保存容易」，可以在線保管，也可以離線儲存。比特幣繞開了國家政府、外匯管制；沒有鑄幣稅，交易簡便而成本極低。

另外，最重要的是「匿名交易」，雖然比特幣交易記錄完整，但很難知道現實中是誰取得這個比特幣。這種高度的匿名性，為許多非法交易，如洗錢、販毒等，提供了很大的便利性。於是不少學者專家、特別是政府機關對於比特幣抱持反對立場。但比特幣上述優點在跨國匯兌、支付、安全性、去中心化等優勢也十分巨大。有人將比特幣稱之為「電子黃金」。

此外，由於比特幣發展本質上就是向「無現金社會」目標前進，因此愈來愈多政府開始思考如何將其合法化使用。今年四月一日，日本新版支付服務法（Payment Services Law）全面施行，正式承認虛擬貨幣合法支付地位，同時日本業者也隨即跟進推出比特幣行動支付系統，以免稅、等同現金消費的口號來吸引消費者使用。

平實而論，由於比特幣先天數量上的的限制，未來應不太可能完全取代現有美元、歐元等法定貨幣的地位。但不可諱言，在數位經濟時代，與比特幣一樣能的虛擬貨幣勢必愈來愈盛行。我們都要有心理準備。

經濟／金融市場當真自欺自滿？

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2017-05-26 02:23經濟日報 經濟日報社論

今年以來，全球經濟呈現齊步式復甦，金融市場理應被持續看好。但近期每逢股市上漲，各種專家提示風險的言論即充斥媒體；尤其是諾貝爾經濟學獎得主席勒（R. Shiller）公布經景氣循環調整後的美股本益比（CAPE）持續攀高，今年4月已升至29.2，遠高於2007年5月金融海嘯前夕的27.6，以及1881年以來的長期平均16.2；素有恐慌指數之稱的VIX則持續下滑，遠低於長期平均的20，兩指標似乎都指向金融市場缺乏風險意識。國際清算銀行（BIS）更直指，當前金融市場最大的風險，即在於「自欺」（self-delusion）與「自滿」（complacency）。

金融市場當真如此昏昧？既無視全球經濟存在許多短期風險，如全球利率上揚恐令新興市場深陷債務危機、地緣政治風險頻傳、不具預測性的川普政權；又忽略全球人口老化、所得分配不均、結構改革牛步化等結構性問題？那倒未必！仔細深究可發現，金融市場既不自欺，也不自滿，目前看似鎮定的舉措，純屬「不得已」。

首先，若就席勒研究團隊編制的股票價值指數（Valuation Index）及跌深買進指數（Buy-On-Dips Index）看來，機構法人與個人投資人都認為，目前股票偏貴程度已是網路泡沫以來之最，且4月機構法人與個人的跌深買進指數為55.95及56.1，遠低於1989年以來的61.5及62，代表投資人已有風險意識，不再將股票大跌視為拉回買進的機會。同時，5月美國銀行發布的基金經理人調查報告亦指出，有37%的大型基金經理人認為，當前國際股市偏貴程度創下17年來新高。由此可知，市場投資人並未自欺地認為金融市場表現符合基本面。

再者，市場投資人也沒有如同2000年、2007年泡沫破滅前般自滿，反而無所不憂。例如擔心川普稅改案未過、聯準會升息將引發動盪、法國新總統馬克宏在國會改選後跛腳、梅克爾恐難連任、英國脫歐歹戲拖棚、中國經濟出現硬著陸，足見目前市場投資人絕非沒有風險意識。

既然如此，為何市場投資人沒有轉進公債與黃金等避險資產，美國銀行的基金經理人調查報告甚至指出，有57%的投資人認為此時應「低配」（underweight）具有避險特性的債券，有45%認為應「超配」（overweight）股票投資，擺明說一套，做一套？

其實，投資人只是「別無選擇」。畢竟，在2007年金融海嘯爆發前，美國公債殖利率仍可提供高達4.8%的豐厚利息，投資人將資產從股票轉往債券，既能避險，又可「保值」。但如今，已展開升息的美國，10年期公債殖利率僅在2%左右，與通膨率相當，而歐洲、日本等國的債券殖利率甚至在0%上下，扣除通膨後的實質利率更淪為負值，保值功能大不如前。若要求市場投資人大舉轉進避險資產，未免強人所難。更何況，除了獲利外，金融資產投資的目的尚有保持購買力。於是，投資人只好一邊故作鎮靜地持有較高收益的風險性資產，一邊不安地祈禱著主要央行能在各種風險發生之際，即時出手救市。

此外，目前並無任何學理論證結果指出美股本益比一定要回到1881年以來的長期平均，且在2008~2009年經濟狀態疲弱時期，本益比也不過跌落長期平均數月，而若將時間拉近到過去30年，平均值則將上升至24.5，顯見當前偏高的本益比，未必隱含行情是否馬上要反轉的訊號。

要言之，當前的市場「榮景」並非投資人過度自滿與自欺，也不是對經濟投下信任票，僅是金融海嘯後的長期低利率，所造成的市場扭曲新常態。更令人擔心是，這種與長期低利率相伴隨的市場低波動，雖可緩解投資人短期內面臨市場崩解的過度憂心，卻會使金融市場調節資源的功能喪失，減弱經濟的活力與效率，甚至陷入殭屍狀態，後患之大絕不下於金融市場崩跌，不可小覷。