「台北居大不易」，但對於一個有穩定收入的上班族

，只要做好理財規劃，持續存錢三至五年，還是可

以完成購屋的夢想。

有網友問到：目前看新聞台北市房價高漲，以一個上班族不吃不喝要好幾年才買的起房子，如果有一個穩定收入的上班族，要如何理財才能達到這樣龐大的目標呢？

首先要恭喜這位網友是一個穩定收入的上班族，現在失業率居高不下，有一個穩定收入的工作，是一件非常幸福的事，因為有穩定收入的人，一定買得起房子，遲早可以脫離無殼蝸牛的日子。

「台北居大不易」，台北市的房價的確不斷節節高升，而且在可預見的未來還是漲多跌少的趨勢，如果手上有點積蓄的話，還是趁早買房子準沒錯；否則，未來房價愈漲愈高，想要在台北買房子，將更加不易。俗謂：「有錢沒錢討個老婆好過年」，現在則是「有錢沒錢買個房子好過年」。當然，沒錢是很難娶老婆，也很難買房子，所以要趕快存錢，或是努力工作賺錢，讓自己有錢。

對於一個有穩定收入的上班族，只要做好理財規劃，持續存錢三至五年，即可完成購屋的夢想。例如月收入三萬元的上班族，想要買房子，則每月至少要提撥(存)一萬元的購屋基金，存入銀行利息很少，但風險比較低；買政府公債，利息比銀行定存高，倒是不錯的選擇；至於購買定期定額的基金，也是不錯的理財選項，但要慎選投資標的，一般而言，購買定期定額的基金，只要買對基金，一年大概可以有10%左右的獲利，當然比銀行定存利息高很多；至於投資股票，當然也是一個理財選項，獲利也可能比較高，風險相對也比較高，宜謹慎為之，但如逢低買進績優股，獲利的機會就很大。

以月收入三萬元的上班族，如每月提撥(存)一萬元的購屋基金，不計利息收入，一年至少可存12萬元，三年至少可存36萬元，五年至少可存60萬元的購屋基金。如果是月收入五萬元的上班族，則建議每月可提撥(存)二萬元的購屋基金，不計利息收入，一年至少可存24萬元，三年至少可存72萬元，五年至少可存120萬元的購屋基金。無論是60萬元或120萬元的購屋基金，足夠可以作為購屋的自備款，其餘可向銀行貸款。

一般購買新成屋或預售屋，銀行貸款可達八成以上，甚至可達九成。如果買中古屋，則要視各家銀行的鑑價及貸款成數而定，一般可貸七成左右。上班族首次購屋，先從購買小坪數(約30坪)及郊區的房子著手，日後再用小房子換購大房子，再換購到市區較理想地段的房子，採循序漸進地方式。剛開始，手頭上的資金有限，只好先從小坪數及郊區的房子著手。尤其台北縣一些大型造鎮的預售屋，價格算是合宜，也可以列入考慮。筆者通常不鼓勵人買預售屋，因為在交屋過程中有不確定的風險存在，所以如要買預售屋，一定要慎選信譽良好的建商。

根據信義房屋調查，台北市預售屋房價每坪已高達平均53.1萬元，中古屋也平均要38.43萬元；台北縣方面，預售屋平均每坪高達24.4萬，中古屋也有19.3萬。在這波房地產景氣推升下，預售屋和中古屋的房價，均攀上歷史新高，民眾薪水卻依然不漲。因此，在台北縣林口、三峽、汐止、蘆洲等地推出的大型基地的造鎮計畫，每坪售價約從12萬起跳，在購屋預算有限的情況下，可以買得屋齡較新的房子及更大的使用空間，的確有其吸引人之處，也是首次購屋族可考慮的選項。

如買上述預售屋，一坪以13萬計算，40坪，總價是520萬，銀行貸款八成416萬，自備款需104萬；如果銀行貸款九成468萬，自備款僅需52萬。預售屋的自備款不必一次付清，分訂金(視情況而定，約1萬不等)簽約金(約10萬)、頭期款(約10萬)及各期工程款(平均約12-18期，每期約3-5萬)依序繳納，交屋後開始分期繳納銀行貸款(視貸款金額及分期還款期數，如以貸款20年計算，平均每月約繳納1.5-2萬)。

如購買中古屋，一坪以13萬計算，40坪，總價是520萬，銀行貸款八成416萬，自備款需104萬；如銀行只貸款七成，364萬，則自備款需156萬。如購屋基金不足，只好購買30坪左右的中古屋，一坪以13萬計算，40坪，總價是390萬，銀行如貸款七成，273萬，自備款需117萬。如能向銀行爭取到八成貸款，312萬，則自備款需78萬。以貸款20年計算，日後平均每月約繳納銀行約1.5萬。

首次購屋的上班族，可根據個人的收入、購屋基金的存款金額及居住需求，訂定具體的目標，然後開始存錢及找尋合適的房子。總之，只要有穩定的收入，做好理財規劃，三至五年內，擁有一筆自備款(購屋基金)，加上銀行房貸，想要買房子一定可以美夢成真的！