手機悠遊卡 Mobile Money 的時代

10月14日，報紙有一則消息：

宏達電、台哥大、悠遊卡公司共同推出Android平台手機，手機的背殼內就有悠遊卡的功能，不到一秒鐘可以感應，將來可用手機儲值、購物，Mobile Money 的時代來了。

台灣業者的聯合，讓手機的功能進入新境界，不過，手機的金融功能，似乎不是台灣的創舉，可能是向開發中國家的窮國借鏡的。

在開發中國家，手機是一種生財的工具，不但用來通訊，還可以儲值、轉帳、國際匯兌，具備網路和貨幣的雙重功能。根據世界銀行的研究，開發中國家的手機普及率，每增加10%，該國的GDP就增加0.8%，9月24日英國「經濟學人」雜誌，就對手機在貧窮國家的妙用，做過深入報導，大意是說：

開發中國家的基礎設備，像道路、電話、銀行相對落後，資訊的取得不易，手機扮演了重要的角色，譬如印度南方的Kerala 海邊，漁民打完漁，進港前會先用手機聯絡碼頭，看哪個港口價錢好，就決定前往哪個港缷貨，沒有手機的時候，都直接開到碼頭，賣不到好價錢，據說從1997年到2001年，漁民因為使用手機詢價，收入多了8%。

另外，手機業者也開辦像「農民之友」的資訊服務，只要按月繳費，就可以詢問：蕃茄何時播種？蚜蟲怎麼清除？未來一週天氣如何？甲地的榖價如何等等？在烏干達，電信業者還開辦“ farmers land”空中訂戶，使用者可發簡訊給基地台，15分鐘內獲得回答 ，問題若較複雜，4天內回答。還有業者設立空中市場，撮合買賣雙方的交易，遼闊的非洲大陸，交通不便，賣方利用手機承諾，在7天內將貨物，運到某指定的地點，價錢多少？賣方則提出相對的需求，透過基地台的謀合，這種稱為“google trader”服務，按次收費，有的收取US＄0.05，有的收取US$0.10。

在印度，農民可以透過基地台訂閱“Reuter Market Lite“，每三個月的訂費美金4.20，它提供天氣、農產品價格、種植技術，每天發稿四到五次。

不過，最厲害的是轉帳、儲值的功能， 手機被當成貨幣使用，Mobile Phone 變成 Mobile Money ，無論儲值、轉帳、匯兌，都可用手機搞定，雜貨店和鄉間小舖，也因此變成銀行的分支機構 Mobile Banking。

譬如：某甲在城裡工作，想匯錢給鄉下的家人，只要到城裡的電信行儲值，再打電話給鄉下雜貨店的老闆，告訴他儲值卡的認證號碼，這個金額就轉到雜貨店老闆的名下，後者就依他的指示，扣掉10%-20%的佣金後，將其餘的金額通知受款人來領取。譬如儲值100美元想轉給家人，中間人(雜貨店的老闆)扣掉佣金10-20美元後，家人實得80-90元，安全又快速。

有些地方還可用簡訊，將儲值轉給別人，或在甲地儲值，在乙地提領。Mobile Money 做得最成功的是肯亞的Safaricom 設計的M-Pesa，2007年開辦以來，目前有七百萬用戶，每天有兩百萬美金流動，每筆匯款平均是20美元。

銀行先是擔心被搶走飯碗，現在則反過來合作，不過怕人用來洗錢，所以金額限定美金百元以內。

除了肯亞，菲律賓的Gcash，Smart Money，桑比亞的Celplay都是成功的例子，根據CGAP的研究，到2009年年底，這些國家會推出120種以上的Mobile Money ，大家的生活更方便，手機業者的更是荷包滿滿，手機不僅僅是玩具呢！