（本文完成於修法前 但一些基本觀念還是都適用）

個案描述：

甲想創業，需要五百萬元資金，於是向A銀行貸款。A銀行要求甲提供人保與物保各一，於是由乙提供其不動產一筆，設定一千萬元最高限額抵押權給A銀行，而由丙擔任甲的連帶保證人，A銀行才貸款五百萬元給甲。請問，什麼是最高限額抵押權？什麼又是連帶保證人？

個案分析：

實務上的融資，銀行往往要求要有人保或者物保，有時甚至會人保和物保都要，才肯放款，本案例就此常見狀態為設計背景。所謂「人保」，依據民法第739條規定：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」，換句話說，人保就是指由第三人與債權人簽約，由他擔任保證人，擔保債務人債務的履行，因此，一旦債務人不履行，則保證人就要代其履行。所謂「物保」，在不動產一般多指抵押權（動產則有可能為質權），依據民法第860條：「稱抵押權者，謂對於債務人或第三人不移轉占有而供擔保之不動產，得就其賣得價金受清償之權」，換句話說，物保就是一旦債務人不履行債務時，則債權人就可以聲請法院拍賣該筆擔保物，以換得價金清償債權，而抵押之擔保物，可由債務人自己提供，也可由第三人提供。

本案例中提到的，則是實務上常會看到的「連帶保證」以及「最高限額抵押」。所謂連帶保證，在民法當中並沒有明白的規定，不過實務上通常將「連帶保證」解釋為保證人拋棄「先訴抗辯權」的情形。原本依照民法第745條的規定：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償」，也就是說，原本的保證人，對於債權人所負的是屬於補充性的責任，債權人必須先向債務人強制執行而無效果以後，才能向保證人請求，這就是所謂保證人的「先訴抗辯權」。但如果是連帶保證則不同，連帶保證人基本上是負與債務人一樣的義務，換句話說，連帶保證人無法行使先訴抗辯權，也就是說，債權人可以不先向債務人強制執行，就直接向連帶保證人求償。

至於銀行實務上常會看到的最高限額抵押，也是民法所沒有明文規定者。大體而言，最高限額抵押，是指債權人（抵押權人）與抵押人約定，就其所提供之不動產，在一定金額的限度內，擔保債權人與債務人間一定範圍內的不特定債權。換句話說，如果某人設定最高限額一千萬給銀行，則將來銀行和他之間在一千萬元的限度內，該筆抵押物就要擔保所發生的所有債權。

綜合上述說明，本案中銀行設定一個一千萬的最高限額抵押，雖然一開始只借五百萬元給甲，但是若甲之後在創業過程中仍繼續向銀行貸款，則最高限額抵押一千萬元的範圍內，仍擔保那些貸款的還清。而丙若擔任甲的連帶保證人，則將來一旦甲不履行債務，銀行就可以直接向丙請求清償，而不需要再先對甲強制執行了。

律師的悄悄話：

實務常用的擔保手段包括人保和物保。「人保」除了一般的保證人外，還有先前所提到的連帶保證人，甚至還有所謂最高限額的保證。最高限額保證，其實概念和最高限額抵押類似，都是在一定的金額範圍內，擔保一定範圍內的不特定債權，因此在擔任保證人時，應該審慎評估、注意到底是要擔任哪一種保證人，畢竟這對自己的權益影響很大，應該更加小心。

至於物保，在不動產除了有一般的抵押權外，還有上面所提到的最高限額抵押。實務上最高限額抵押又可分為「本金最高限額」與「債權最高限額」二種，前者原則上僅以本金部分計算所擔保之最高限額，後者則是除了本金以外，尚包括利息、違約金等，但所擔保之範圍仍然不能超過所約定之最高限額。

此外，還要注意實務上有時候雖然登記為「本金最高限額」，但實際上雙方當事人之間所約定擔保的範圍則不止本金而已，還包括利息或違約金等，我國法院實務認為此時仍然要以約定的擔保範圍為準。而在動產方面，則有質權或者留置權等，或者像是買車時分期付款可能會設定的動產抵押權。從上述可知，在設定擔保物時，也應該特別留意其相關規範。