(前文參考：責任準備金 -- 十年後的保險風暴？_20050915)

請參閱下面附檔新聞。你會發現會來找你換保單的，一定是你手上的保單持有五年以上(五年前，市場利率還在7%左右)。
 
簡單說明傳統保單轉換投資型保單的用意，就是保險公司為了降低往後的虧損，用一點眼前的小利益(註一)誘導保戶轉換保單。結果是保戶原本可能高達6、7%預定利率且穩拿的保障，被換成更貴的新保單(註二)，且投資的部分還得自負盈虧(註三)。
 
基本上，一張壽險保單，大概要維持三年不解約，保險公司的成本才能打平，也可看成，你花的保費，有三年是在幫保險公司付帳。那，好不容易付完三年的一張保單，你要解約再買新保單，是不是又得重新多付三年的帳？
 
這樣講，是不是原本高利率的保單就全部都不要解約？我講另一個觀點讓各位去思考--這種高利率保單賣愈多的，該公司要填補的財務漏洞就愈大。公司體質好的可以把這部分的虧損吃下來，而公司體質不良的，過了十年可能就是下一個國華產險。各位可以自身的年齡、健康狀況及對該保險公司的"信心"去評估現有保單的風險，再去決定是否解約或找其他保險公司買新保單。
 
大家賺的都是辛苦錢，別白白犧牲自己的權益哦！ 
 
 
註一、我的保險業務員跟我講了個案例，我才知道那個"小利益"本來就是你往後會拿到的部分！你可以"想像"為，原本保險公司把你的必要保費拿去存在當初6、7%這種高利率的金融機構(當初市場利率差不多如此)，那本金跟生出來的利息，是為你保留的責任準備金，保險公司本身不需為此有任何額外支出。但現在市場利率才2%左右，可幫你預計保留的責任準備金又不能因此減少，怎麼辦？那保險公司就得自己掏錢出來補那不足的部分(5%的利息)。那麼多保戶，要補的洞可大了！所以，就有保險公司用了折衷的方法：保險公司花大約四年的利息錢給你，買斷你原來的保單，就是讓你解約的意思。但你原本在約滿時可以拿到約15年的利息錢的，現在拿現金卻只有4年的利息錢，這對保戶而言，怎麼會划算呢？
 
註二、預定利率大概只有2%，然後再用比較高的年齡重新投保。同樣的保障，保費可能要比當初貴上一倍，這更不划算！

註三、投資型保單在操作績效不佳的狀況下，有可能導致保單失效的風險。
 
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[新聞一]
保單轉換 小心權益縮水！

■ 記者李淑慧／台北報導

保險市場吹了一年多的保單轉換風潮，終於引起保險局的注意。據了解，不少壽險公司鼓吹保戶將既有的傳統壽險保單解約，轉而購買投資型保單，並未說明保戶權益受損的部分，保險局將著手調查。
傳統型保單與投資型保單最大的不同，就是前者是固定收益，投資風險由保險公司自行負責；後者收益不固定，投資風險由保戶自行承擔。兩種保單所適合的保戶屬性，是截然不同的。

壽險公司鼓吹轉換契約，有兩種做法，一種是「保單轉換」，保險公司依據保戶最初投保年齡來計算保費，也不要求保戶重新體檢；另一種是「保戶解約、重新購買一張新保單」，保險公司可能會依據保戶新投保的年齡來計算保費。如果業務員在銷售時說不清楚，保戶也不容易搞懂其中的差別。

保險局官員昨（26）日表示，保險公司鼓吹保戶將傳統壽險保單轉換為投資型保單，此舉是為了降低公司本身的財務壓力，這是可以理解的。但在鼓吹過程中，有沒有跟保戶說明清楚？是不是只講優點、沒有講缺點？保險局已經請壽險公會去蒐集各公司的保單轉換辦法。

保險局官員說，保險公司鼓吹保戶轉換保單，一定要確保消費者完全瞭解轉換的風險，讓消費者充分瞭解後才能轉換，否則日後會產生容易糾紛。

官員表示，「如果有個案來申訴，我們一定會瞭解保險公司當初怎麼跟保戶講的，如果業務員當初沒有跟保戶講清楚，一定會叫保險公司負責。」

事實上，保險公司鼓吹保戶將手上的傳統壽險保單，轉換為投資型保單，在去年中就開始出現。保險局現在才開始著手調查保戶權益有沒有受損，可說是「後知後覺」。

到目前為止，包括富邦、全球、統一安聯、國泰、南山、ING安泰等，總公司都訂出傳統保單轉換為投資型保單的辦法，也推行了好長一段時間。

【2005/12/27 經濟日報】  ＠ http://udn.com

[新聞二]
新聞分析》解約前 先打打算盤

■ 記者 李淑慧

保險公司鼓吹保戶將舊的傳統壽險保單解約，轉而購買新的投資型保單，保戶千萬不要聽信業務員說什麼「投資型保單獲利潛力無窮」的話，貿然將舊保單解約。
過去幾年壽險業銷售的保單預定利率都高達6%、7%、甚至8%以上，還有到10%的。預定利率愈高，就表示保費愈便宜。保戶以前所購買的這些高預定利率保單，其實買的非常便宜。

這幾年利率快速調降，目前市面上的保單預定利率僅有2%至3%。如果是同樣保額、同樣保障的商品，現在購買，保費大概比以前高預定利率保單貴了三倍。看到這裡，請問還有保戶想要解約嗎？

聰明的消費者都知道，將舊保單解約是相當不划算的，例如預定利率為8%的保單，扣掉附加費用之後，每年收益率可以到6.25%。以目前的投資環境來看，投資型保單也不見得每年能有這麼好的收益率。

【2005/12/27 經濟日報】  ＠ http://udn.com 

[新聞三]
傳統保單轉換投資型保單 五家業者停辦

■ 記者孫中英／台北報導

願意放棄7%或8%利率保單，轉買投資型保單的保戶實在不多，原先提供保戶轉換的六家壽險公司，有五家決定明年停辦。
從前年開始，投資型保單市場逐漸熱門，有些壽險公司認為是減輕過多「高預定利率」傳統保單成本負擔的好時機，因而鼓勵業務人員向保戶推薦，將傳統型保單轉換成投資型保單。

轉換時，公司多半會提供優惠，例如，讓保戶用更便宜的價格買投資型保單，或者將投資型保單的生效日往回追溯，維持保戶既有的權益。

根據壽險公會統計，兩年來，共有統一安聯、ING安泰、富邦、三商美邦、國泰及南山人壽六壽險公司，提供保戶將傳統保單轉換成投資型保單。如今，除了南山人壽以外，其餘公司都要喊停了。

國泰人壽表示，當初推出這個轉換動作，有來自業務系統的壓力，但真正來申請轉換保單的保戶並不多。統一安聯人壽也表示，該公司目前有效契約量為20多萬件，但將傳統壽險轉成投資型保單的契約量，全部加總只有1萬多件。

但還是有大型公司靠這種保單轉換「換業績」，有一家壽險公司去年投資型保單新契約保費收入的六成，都是靠「換保單」方式向客戶招攬來的。

有壽險業者說，保戶手邊若有4%以上預定利率的傳統壽險保單，在這種低利率年代，都可以當寶了。如果轉成投資型保單的獲利連2%都沒有，保戶必然吃虧，更何況有些公司的業務人員遊說的標的是坐擁7%到8%利率的傳統保單！

因此，早知此路不通的業者，一開始就沒做保單轉換的生意。業界29家中外壽險公司，原只有六家推此業務，現在再少到剩下一家。

【2005/12/28 聯合報】  ＠ http://udn.com