新型癌症險 理賠不只一次

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2017-07-07 14:09聯合晚報 記者陳怡慈／台北報導

市售癌症險對於罹患原位癌、原位癌以外的癌症，或是特定癌症，保險公司通常一次給付大筆金額後，保單就失效了。近期有人壽業者推出新型態的癌症險，可多次定額給付，但避免公司財務壓力過大，採定期險型態，保障年期等同繳費年期。

康健人壽推出國內第一張，針對癌症的存續、轉移、復發或新發生的侵襲性癌症（指原位癌以外的其他癌症），提供多次定額給付的癌症險，因具獨創性，保單送審採核准制而非備查制。

被保險人免體檢

康健人壽指出，被保險人免體檢，但須誠實填寫健康告知書，目標客群是尚未購買癌症險的年輕人；或是已有癌症險，但擔心癌症存續、轉移、復發的青壯年，可做為補強保障缺口的第二張癌症險保單。

這張保單有10年期與20年期兩種，被保險人的年齡介於16至60歲，可選10年期；介於16至50歲，可選20年期。公司透過「被保險人繳費期滿時，年齡不超過70歲」的設計，控制保單的理賠發生率，以免財務負擔過大。以保障與繳費20年期，保額100萬元為例，20年保險期內，最高領410萬元。

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康健人壽表示，410萬包括兩部分：給付一次與連續給付。其中，初次罹患原位癌，一次給付10萬；初次罹患侵襲性癌症且符合特定癌症定義，一次給付130萬，兩者均以一次為限。

連續給付部分，被保險人初次罹患侵襲性癌症，自確診日起，每經過二年（含）以上，經醫師再次診斷確定為侵襲性癌症，可申請給付保額的30%，也就是30萬元。20年期間，最高可申請九次，這部分為270萬元。

女性保費比較貴

上述例子，30歲男性，年繳保費1萬6,800元、總繳保費33萬6,000元；30歲女性，年繳保費2萬8,100元、總繳保費56萬2,000元，

女性為何比男性貴上許多？康健人壽說，女性罹患癌症後，存活率比男性高，請領次數可能較多，故保費比男性高。

健保海外核退不再一個價

2016年健保海外醫療核退疾病前三名

未來民眾到海外診所緊急就醫，回國門、急診核退上限將依國內診所門、急診平均醫療費用計算，不再ㄧ個價，推算民眾獲得的健保退費將比目前少7成，但不致於賠錢，就醫品質也不會受影響。新制預估最快今年底實施。

健保署醫管組組長龐一鳴表示，國人至海外若有急性腹瀉、嘔吐，或是出血、呼吸困難等急性醫療需求，回國都可以持單據及證明核實申付，雖訂有上限，但上限卻是依醫學中心平均門、急診醫療費用核付，例如門診2055元、急診3533元，而目前國人海外多是前往診所就診，醫療平均費用為500多元、急診為900多元，所以健保核付費用ㄧ般高於民眾海外實際支付的醫療費用。

根據健保署統計，去年國人海外醫急醫療核退約有13多萬件，金額約3.7億元，均較前年微幅成長，其中大陸仍占大宗，核退件數有10萬件、占75％，核退金額2.6億、占69％。而在申請核退疾病件數及金額中，以急性上呼吸道感染占最多，有2萬9500件、核付3994萬元；其次是急性支氣管炎7300件、核付1141萬元；再者為腎衰竭，有6300件、核付1308萬元。

外界反應，民眾在海外僅到診所就醫，回國卻依我國醫學中心醫療費用平均做為核付上限，欠公平、且不對等，衛福部決定修訂「全民健康保險緊急傷病自墊醫療費用核退辦法」，將民眾海外醫急醫療核退上限，依其在國外就醫院所層級做區隔，且對應國內相對層級平均醫療費用計算，預估海外緊急醫療核退金額支出將可下降。

醫改會副執行長朱顯光表示，支持健保署的做法，過去只依醫學中心平均醫療費用核付，有違同病同酬的理念，但由於各國醫療院所層級畫分與國內不同，且醫療費用也有很大的差距，有時A國診所的醫療費用反而會高過B國的醫院，健保署應著手建立各國醫療費用支出情形做為參考，才能貼近真正的醫療費用核退狀況。

(中國時報)

聯合／健保費花到哪裡去了

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健保署公布105年健保支付檢查項目點數排行榜，其中以電腦斷層燒錢最凶，花了近90億元。本報系資料照分享

衛福部健保署統計，去年健保費近七百億元花在前二十大檢查項目，特殊個案如：有人一年做了二十四次電腦斷層；有人平均每四天做一次全套血檢；有人一年共做了三十幾次核磁造影加腹部超音波。對照先前「全球健康照顧品質評比」，台灣落到同級國家排名四十五，醫界大吃一驚，也感嘆台灣洗腎中心密度全球第一，顯然，不適當的醫療概念造成「花錢多，效能低」。

台灣健保福利之好，國際知名，甚至外國和尚前來取經。但健保費哪裡來的？健保「稅」凡受薪階級按薪資級距收取，補充保費再加二趴，讓台灣所得稅率最高級別等同百分之四十七。這種稅率，比起高福利國家已不遑多讓，也讓「節稅」之道千奇百怪。

但台灣社福果真「從搖籃到墳墓」般覆蓋率良好？健保果真效能高超？多少人家中重複領取、過期浪費掉的藥一大堆？多少未必需要的檢查做了又做？前述統計能不令人質疑：錢花到哪裡去了？

Where have all the flowers gone？上世紀著名的反戰歌曲反覆問著：「花兒都到哪裡去了，女孩摘去了……女孩哪裡去了？嫁人去了……丈夫哪裡去了？從軍去了……軍人哪裡去了？墓園去了……墓園哪裡去了？回歸鮮花了。唉，人們什麼時候才學得到教訓！」這是社會悲劇的惡性循環。人生以墓園為終點，自是血肉之軀宿命，但人生過程中，難道不值得追求更好的生活品質嗎？難道不應避免惡性循環、前車之鑑嗎？人們，什麼時候才學得到教訓！

 長照失智補助 快符合實務需求

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 2017-06-25 01:41聯合報 吳宗聰／診所藥師（高雄市）

蔡政府上台以後，以長照2.0取代舊政府的十年長照計畫，雖然分配的預算可說是大幅提升，但是分配到機構式長照的經費太少；在日本，機構式長照的經費，比社區式長照（日間）還要多。

日本二○一四年的長照預算，占GDP一．五八％；台灣的長照預算以往平均卅三．五億元，二○一七和一八分別有兩百億和三百億的預算，連GDP的○．二五％都不到。這樣的日本，已有「下流老人」和暴走老人問題，未來台灣超高齡社會來臨時，問題更堪憂。

其他諸如長期照護問題，臨床失智症量表（CDR）判斷有失智症，可能ADLs（例如巴氏量表）和IADLs沒有問題，但是認知功能有問題；如果只補助ADLs和IADLs這些有問題的人，就沒辦法幫助到有失智症病患的家屬。

台灣失智症補助，以阿茲海默症為例，台灣分成輕、中和重度三等，程度越嚴重、提供的資源（時數）越多，但是現實上重度的像植物人，反而比較好照顧；輕度變中度和中度反而最麻煩，這些人問題行為較多（每天說一樣的事情、漫遊、拒絕照顧、躁動行為、易發生跌倒和意外），補助卻比重度的少，凸顯政府補助不符合實務上的需求，不如適度把重度的預算分配一些給輕度和中度者較好。

像日本一樣，評估加上簡易精神狀態檢查量表（SPMSQ）比較周延，但是長照2.0沒有，以前的長照保險多元評估量表則有。如果案主認為問題太簡單有被輕視感覺，可以改用迷你認知量表（Mini-Cog test）。以上評量測試的都是早期記憶，失智症患者是短期記憶會變差，所以醫師常會加問，如今天早上吃什麼和坐什麼車來醫院等。

在日本，除了需要照護外，對於ADLs七十分以上，IADLs五項中三項以上無法獨力完成，或認知量表錯六題以上，也會歸於「需支援」，這個或許也可借鏡。

上百輪椅族上街頭 長照2.0真懂身障者？

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長照服務法上路，但母法仍有許多細項，尚未有具體做法。 本報資料照片分享

五日有上百部電動輪椅載著各種障別的身障者上街頭，要求政府依法提供身障者「自立生活支持服務」，落實政府長照所宣稱的在地化、社區化的生活。這是身障者希望為自己能做為一個人的生活權利而發聲，若長照還是口號，恐怕將會有更多長照需求者上街頭。

這上百位身障者包括：腦性麻痺、脊椎損傷、肌肉萎縮等障別，除自己操作電動輪椅，有的輪椅上還載有呼吸器，戴著氧氣罩或是有氣切的身障者。過去他們往往被安置在長照機構，缺乏就學或與社會互動的機會。

最為社會熟悉的是服務於中研院的孫嘉梁博士，因腦性麻痺，學齡前都在醫院進行復健。當年是他父母爭取他的應試權、就學權，加上比旁人努力，他非但進入建中、台大，最後還取得美國博士學位。他在美國接觸到「自立生活」的概念，希望重度障礙者也能有自主權與健全的社交生活。這需長照資源提供居家、社區支持服務，包括個人助理等。

依我國身心障礙權利保障法，或蔡總統宣示要建立優質、平價、普及的長照體系，政府都應提供讓他們自立生活的支持服務，但看到的仍是不健全的長照評估方式、是居家服務或個人助理間的爭議，而因個人助理低時薪，無人願意從事，讓他們得不到應有的長照資源。

他們只能與世隔絕，無法與社會互動，或獲得社區居住的自主性，導致身體機能衰退等問題。也因照護與經濟壓力過重，弱勢家庭常出現長照悲劇。

身障者開始跨國推廣自主決定權，爭取和一般人一樣參與社會，強調「障礙」為一種個人「特徵」，增進社會對個別差異的重視。追求身障者能自立生活，社會應提供障礙者居住在一般社區，過著融合社會、自主的生活。

長照2.0，政府少有徵詢被照護者迫切需要的服務，往往是由所謂專業人士開會決定。倘若長照2.0仍是以服務者導向的思維，不重視長照需求者的意見，今天上街的是上百部電動輪椅，下次恐怕不同障別的需求者及其家庭都將上街頭。政府應改變決策模式，有效運用資源，優先滿足弱勢長照家庭的需要，以減少長照悲劇。

伊佳奇》柯P長照已成亂照

http://opinion.chinatimes.com/20170605005425-262105

柯文哲2年前上任市長，大砍每年7.5億的敬老津貼，宣示將改用在建設長照服務網上，去年推出「石頭湯計畫」，但原本衛生局在長照1.0已有照顧管理中心，去年中央推動長照2.0試辦計畫，萬華區有社區整體照護模式，三者均為長照進行需求評估、服務連結等，疊床架屋、浪費預算、資源排擠，社政、衛政更是各吹各的調，不知柯文哲如何面對明年的選舉。

柯文哲刪除重陽敬老津貼的理由是：反對一次性消費，1年要發7億多元，5年就有37億多元，若將這經費投入老福建設，可將北市長照據點建構起來。這方向是值得肯定，但推出的「石頭湯計畫」，非但名不副實，更是重複投資、浪費預算。

至今年4月底，台北市老人已達42萬6298人，占總人口的15.84%，若依長照2.0服務對象來推估，今年的長照需求人數約為10萬3905人；在長照1.0時，照顧管理中心負責長照需求的個案管理卻僅有9789個案。

至去年，照管中心僅有26位照專負責個案管理，等於1位照專要負責376.5個案，遠比衛福部理想中1位負責200位個案高出很多，品質絕對堪虞。

童話〈石頭湯〉原敘述3位饑餓的士兵到一村莊，他們只有1空鍋，裝入石頭、邀請村民一起煮石頭湯後，村民分別提供肉、蔬菜等食材，成為一鍋共享的美味濃湯。但北市的石頭湯，卻是挪用敬老津貼的預算來編列，完全看不到民間任何資源投入，更看不到共享的理想。

目前在松山、內湖、大同、中正及剛加入的文山的國宅進行「石頭湯計畫」，委託3個民間團體及兩家聯醫提供社區整合照顧服務，至今年4月底僅服務136位個案，單位成本實在太高。

長照2.0試辦計畫，衛福部選定萬華區設立A級服務據點，成立社區整合型服務中心，希望以照管中心結合在地服務輸送體系建立協同整合，發展B及C級服務據點，3層的服務架構與石頭湯計畫的扁平式服務完全不同，原本在長照1.0時，民眾已要面對複雜、冗長的申請流程，現在更亂，該如何是好？台北市應先整合社政、衛政，及中央、地方資源建立單一窗口，先增加照專、照服等人力，簡化服務流程，建立單一資訊系統，長照家庭已十分辛苦，請有效運用資源，別再製造問題。

（作者為元智大學老人福祉科技研究中心顧問）