整合負債／信用卡高循環整合降低月繳金／成功案利分享

整合負債：銀行整合負債的方案多半是以整合信用卡為主，主因是信用卡的循環利息是以複利滾存計算而信貸則是單利計息，所以信用卡有高額循環的強烈建議以信貸方式整合負債降低月繳金額和利息的支出。

◆案前分析與規劃

１．信用卡高循環的客戶申辦信貸最容易面臨的問題就是電腦評分不足，銀行貸款或整合負債第一關都是先跑電腦評分，而信用卡高循環(超額)、信用卡預借現金和信用卡遲繳三大項正是信用卡的扣分大宗，部份銀行有明文規定信用卡動用率高於7～8成會直接婉拒，所以要規劃適合的銀行並不容易。

2．整合負債的申請方式有兩種，一種是銀行對銀行也就是由新銀行直接償還原本欠款的銀行，這個方式對客戶來說比較方便，但缺點是銀行可能會要求代償的信用卡必須剪卡，若因此導致信用空白反而不好，所以我和銀行端還有客戶會事先協調，解套方式通常會以現金方式撥款，請客戶自行償還債務或和銀行溝通至少保留一張信用卡不要全部剪卡。

◆該客戶名下兩張信用卡動用率都高達九成以上且長期繳最低應繳

A信用卡／持卡2年／額度2萬／尚欠19806

B信用卡／持卡9年／額度7萬／尚欠67652

信用貸款／貸11萬／繳1年半／ 尚欠86000

助學貸款／金額6萬多／嚴重遲繳／2個月前才一次結清

公司規模：一般中小企業(資本額2000萬)

職稱：採購專員

年資：12年

薪資：薪資轉帳平均3萬左右（薪轉有月光族現象）

聯徵次數：客戶有詢問薪轉戶台新銀行，行員認為信用卡高循環過件機率不高，建議等信用卡動用率低於7成再申辦，客戶不想白白浪費聯徵次數，決定委託專業貸款經理人協助代辦。

◆申請結果

恭喜核准30萬／利率5.88%／月繳5783

銀行手續費5000元(原為9000元 成功爭取減免)

客戶公司非上市櫃，利率部份也是和徵信主管協調爭取的。

◆案後分享與討論

該客戶的債務其實很單純總欠款金額大約18萬，以3萬的月薪計算負債比和收支比都不是問題，但以銀行徵信的角度會認為3萬的月薪信用卡卻長期繳最低應繳表示理財習慣不佳，信用卡高循環已經持續2～3年以上，這類的客戶信用評分普遍很低，即使負債不高要整合或信貸的機率也不大，所以挑選適合的銀行非常重要，所幸這個客戶前面沒有聯徵次數，如果再多一兩家銀行的聯徵查循恐怕評分就不會順利通過了，這次能順利整合成功客戶由衷感謝，因為整合前和整合後的月繳金一個月就省了將近7000元。

信用卡高循環的客戶如果也想要整合負債降低月繳金建議在還有聯徵次數前快來諮詢，我的專業服務保證能協助規劃過件率最高的銀行!!

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