協商繳清貸款 真實成功案例分享∕2017最新專案

◆客戶狀況：

該客戶協商繳清大約5年左右，協商銀行包括中國信託、玉山、萬泰、三信、大眾等7家銀行，近一年因為先生減薪家中財務吃緊所以有貸款需求，三個多月前我建議客戶先申請某銀行信用卡培養信用評分，三個月後再協助規劃貸款，這樣申請額度才有機會超過20萬，而客戶非常配合，三個月下來信用卡都是刷多少繳多少沒有動用循環。

◆客戶條件：

1.公司：xx私立文理短期補習班

2.年資：五年∕職稱：課補老師

3.月薪約28000(有薪轉，勞保投保最低薪資)

4. xx信用卡∕持卡4個月∕額度3萬∕無循環∕繳款正常

5.年紀：33歲∕學歷：專科

6.近三個月無聯徵查詢

◆案前分析與規劃：

1.協商繳清一年後原則上信用就會恢復，不過因為該客戶當初協商銀行眾多，加上部分銀行資料會互相交流，所以在多數銀行內部都是黑名單紀錄，不論要申請信用卡還是貸款都不太容易，這點必須在送件前就要特別規避，才不會浪費客戶的聯徵次數。

2.除了克服協商繳清後的問題，另一個缺點就是信用卡持卡時間短，對於超過30歲的信用空白銀行徵信通常會對過往信用抱存疑態度，雖然目前已順利持有信用卡，但持卡時間未滿一年信用評分普遍偏低，要進行貸款規畫仍有一定的困難度。

3.類似這種協商繳清的信用空白或信用卡持卡時間短的客戶，通常都要提供擔保品才有機會向銀行貸款(例如房屋或汽車)，又或者必須是公務人員或上市公司員工，而該客戶是一般私人補習班員工，薪轉存摺的餘額基數平均只有1000元左右，要成功貸款除了慎選銀行還要提出客戶其他優勢說服徵信人員。

◆申請結果：

恭喜核准30萬∕7年∕手續費3000∕月付金約5000元

(申請時間送件→照會→核准→對保→撥款共計4個工作天，銀行手續費從9000元爭取調降至3000元)

◆案後結果討論與分享：

1.協商繳清後就算已經有信用卡使用，在申請貸款時仍要特別注意，一般我會透過銀行內部系統先確認該客戶在行內是否有不良紀錄(這是客戶自行申請無法做到的)，一般客戶都是正式送件後拉聯徵才會知道狀況，委託我這邊規劃就可以避免聯徵多查問題，因為信用評分偏低的情況下聯徵次數非常重要。

2.多數銀行設定的信貸申請門檻是信用卡使用時間須滿一年以上，該客戶持卡只有4個月嚴格來說仍然算『信用空白』，除非是上市公司員工不然多半銀行還是不會承做，除了協助挑選適合的銀行，利用工作年資和收入穩定性等優點和銀行溝通，才能成功說服徵信簽核。

3.由於信用空白沒有聯徵評分能供銀行參考，所以銀行通常會要求增提擔保品或保人加分，若無法提供則會參考申請人的薪資往來狀況是否有月光現象，建議協商繳清後想重新培養信用的客戶維持薪資餘額在千元以上，這樣要規劃貸款或申請信用卡才有談判的空間。

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