現職工作年資短（年資剛滿三個月）／信貸成功案例分享

工作年資短向來是貸款的困難點之一，多數銀行對於信用貸款的申請資格都是現職必須滿半年或一年，所以剛轉職要貸款是非常困難的。

客戶條件：

公司：xx室內裝修股份有限公司(公司資本額2億，非上市)

年資：現職年資3個半月(前職8個月，前職與現職年資中斷2個月)

薪資：月薪約32000(薪轉勞保都有)

職稱：內勤專員

學歷：專科畢業

債信狀況：

車貸５０萬／４年／已繳１年／尚欠約４０萬

Ａ信用卡／持卡３年／額度１０萬／尚欠２萬

Ｂ信用卡／持卡５年／額度８萬／尚欠７萬

Ｃ信用卡／持卡３年／額度９萬／尚欠１萬

近三個月無聯徵婉拒紀錄

該客戶委託代辦前就表明自己的條件不好因為剛轉職所以年資短，不想浪費聯徵降低評分，所以一開始就尋求代辦協助。

案前分析與討論：

１.申請信貸現職只有三個月還是有銀行可以承做，但通常僅限於條件非常優的客戶，例如上市公司員工、公務人員、老師律師等專業人士，且不能有太多負債信用評分極佳的客戶才有機會，該客戶並非上市公司員工不過負債狀況單純，信用卡整體的動用率約三成多，薪轉也沒有月光現象表示理財習慣還不錯，我認為針對他的優勢和徵信主官溝通說明應該沒問題。

２.一般來說銀行願意接受現職年資短的客戶都是以加計前職需滿一年才有機會，工作的穩定性也是償債能力之一，該客戶的前職與現職中間中斷兩個月之久，前職也未滿一年這部份評分表現並不高，而這些缺點正是委託代辦的可以協克服的地方。

申請結果：

核准３８萬（代償Ｂ信用卡７萬）／利率約８％／月付金約６０００

銀行手續費原９０００元→成功爭取降至５０００元

案後分享與討論：

１.會委託代辦的客戶五成以上都有現職年資太短的問題，這個問題確實棘手也不好處理，因為多數銀行既定的準則都是現職要滿半年以上，而這種需要『違例承做』的案件要具有一定的優勢才有談判空間，信用卡動用率低、薪轉存摺非月光族、前職年資長、現職公司規模大(有上市)、負債比低等等，籌碼愈多過件的機率就愈高。

２.如果有現職年資太短的問題建議正式送件前多比較詢問，因為條件不佳的情況下如果又多了聯徵婉拒紀錄，這樣會拉低信用評分降低過件率，委託專業貸款經理人最大的好處是不會同時申請多家銀行，最終規劃的銀行過件率一定有八成以上才會送件拉聯徵，絕不輕易浪費客戶聯徵。

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