信貸收支比計算／收支比過高信貸成功核准真實案例分享

收支比：

意思是指你的負債每月需支出金額佔你的月收入之百分比

申請貸款除了要計算負債比另外還有收支比之規定

一般銀行收支比大多認定至６０％－６５％

每月支付銀行貸款金額／月薪＝收支比

舉例說明：

Ａ小姐月收入３００００元　如果他目前的負債每月要支出１５０００

那１５０００／３００００＝５０％　→代表Ａ小姐收支比已經５０％

簡單說就是

原本負債＋本次申貸之金額的月支出不得超過你的月收入的６０％－６５％

【成功案例分享】

案件狀況

1‧ｘｘ股份有限公司（公司規模小資本額１００萬）

2‧現職年資一年／職稱：客服專員／月薪：平均３萬

3‧房貸金額３００萬／尚欠２３０萬

4‧Ａ信用卡／額度１５萬／尚欠１３萬

5‧Ｂ信用卡／額度１０萬／尚欠３萬

6‧Ｃ信用卡／額度１０萬／尚欠２萬

案前分析／辦理方式

１‧該客戶的房貸３００萬月付金約１５０００，信用卡負債總計１８萬月付金約９０００（以上各家銀行算法不同，我先抓約略值）

１５０００＋９０００＝２４０００（目前總負債的月支出）

２４０００／３００００＝８０％（這是該客戶目前的收支比）

收支比高達８０％對任何一家銀行來說都已經嚴重超標，要再貸款幾乎是不可能，本次貸款除了要償還信用卡另一部分是結婚資金不足。

２‧除了收支比以外，該客戶的薪轉存摺有嚴重月光和百元提領的現象加上信用卡長期動用循環、公司規模太小等負面表列，都會提高本次貸款的困難度，所幸客戶知道自己的條件不佳所以委託時並沒有聯徵婉拒紀錄。

申請結果

４０萬／７年／月付金約６４００

（其中只代償一筆１３萬信用卡其餘全撥現金）

利率有成功爭取降２％，銀行手續費原為９０００降至５０００

【本專案以名下有房屋資產做為加分說明，用特簽方式免計收支比，這個專案只適用名下有房屋可以違例承做】

結案／案後分享與討論

１‧負債比一旦超過２２倍就無法再貸款（這是金管會的規定），但收支比會超標常常是因為房貸或車貸的金額太大所導致，各家銀行一　樣會針對收支比的規範大致上以月薪６０％為標準，少數銀行有到７０％（但必須是優質客），只要你名下確定有房子即符合免計負債比之專案（銀行會自行查詢不需提供權狀房子也不需設定）。

２‧客戶名下有房產銀行會認為還款能力佳相對呆帳率較低所以願意特簽違例承做，另外月光族和信用卡循環等其他負面表列只要挑選正確的銀行並加以說明資金流向就能讓貸款順利核准，在此強烈建議對貸款不瞭解的你，申請前若沒有十足的把握千萬不要輕易送件，多一次聯徵查詢就會影響評分導致貸款無法順利完成。

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