房屋貸款／屋主信用異常(信用卡強停尚未清償)成功核准300萬真實成功案例分享

房屋貸款審核摽地物主要是房屋物件的價值性，但不論房子價值再怎麼高，信用正常仍是申請貸款基本必備條件，該屋主因信用卡嚴重遲繳有強停紀錄“至今尚未還清”，顯然是銀行貸款的拒絕往來戶，本案例就是要說明如何以不查屋主聯徵信用讓貸款順利核准。

◆案件狀況：

1.房屋座落地：台北市文山區約30坪，屋齡約20年，房子沒有貸款。

2.房屋持有人從事印刷業月薪4萬，一半領現金一半薪轉，一年多前因信用卡嚴重遲繳被銀行停卡，目前尚未還清仍在分期繳款中。

3.屋主配偶從事保險業沒有底薪是獎金制按件計酬，收入不穩定且匯入時間和金額也不固定，去年度扣繳憑單約20萬。

4.配偶名下負債：兩個月前剛新增一筆汽車貸款58萬，信用卡6萬現金卡5萬，雙卡長期滿額動用，繳款紀錄正常。

5.本次貸款資金需求200～300萬。

◆案前分析與規劃：

1.房屋持有人信用異常的案件一般會建議以買賣件方式申請，但需要多一道過戶手續，過戶的流程和產生的費用包含增值稅讓多數貸款人吃不消而打退堂鼓，加上房屋過戶是一個重大的決定，許多房屋持有人想保有房屋使用權不願過戶。

2.該客戶正是面臨上述狀況，所以希望以不過戶的方式提供房屋擔保申請貸款，可是最大的困難點是要突破先生信用異常的問題，即使以太太的名義申請，銀行仍然會要求屋主當連帶保證人(需要查先生聯徵)，客戶就是以這樣的方式自行申請被銀行婉拒才委託我協助規劃。

3.正常來說申請房屋貸款不論屋主當貸款人還是保證人都一定會查屋主的聯徵信用，但因為該房屋沒有貸款殘值高，經過和徵信人員溝通說明後同意以專案方式特簽，太太當貸款人，先生只需要簽名擔保“可不查先生聯徵信用的專案處理”。

◆申請結果：

恭喜成功核准300萬

(銀行手續費、地震險、火險、代書費共計一萬多，在此不詳加說明細項費用)

◆結案《案後分析與討論》：

1.類似屋主信用不正常、屋主債務協商或屋主年齡過大等案例，坊間代辦公司都是以民間借貸處理，民間借款利息相當驚人，利息兩分～三分，而房屋貸款是所有銀行貸款利率最低的，相較起來天差地遠，

本公司一貫秉持承辦銀行貸款方案，有類似屋主信用異常的狀況可以不用向民間借貸，我這邊都可以協助規劃銀行專案。

2.屋主信用異常的狀況只有房屋價值足夠銀行端就有溝通的空間，可以不查屋主聯徵信用，但類似案例建議提供的貸款人是二等親配偶若非二等親可視個案討論，也是可以承做。

3.客戶諮詢過程中也明白告知已經有自行申請婉拒的紀錄，後來也詢問多家銀行和代辦公司都說沒辦法，正在考慮是否走最後一步民間借貸，直到委託我規劃且順利核准後才放心原來真的有不查屋主信用的方案，客戶心中萬分感謝創業基金總算有著落。

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