信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

◆案前分析與規劃：

１.信用卡總額度51萬，總欠款金額約45萬，每個月固定繳最低應繳金額約3萬5，客戶認為長期以來幾乎都在繳利息所以想整合負債減少利息支出，希望整合後月付金能在1萬以內，此客戶信用卡持卡時間長信用額度高表示信用評分還不錯，但相對信用卡長期動用循環加上繳款記錄不佳則會降低信用評分，所以我在銀行規劃上必須強化其他優勢以工作年資和收入穩定強調客戶是有足夠的還款能力。

２.該客戶名下有房屋且無貸款，申請信用貸款前我有建議可以利用房屋貸款來整合負債，主要原因是房屋貸款利率低（大約2.1%-2.5%）且增提房屋供銀行設定核准率也會大幅提升，但客戶礙於家庭因素不便提供房屋，最後我以『專案』方式特簽也就是不需要提供房屋權狀房屋也不用被銀行設定，只要提供地址讓銀行拉謄本顯示該客戶確實持有房屋就能加分，此專案非常適合名下有房屋卻無法提供銀行設定的客戶。

◆工作條件：

１.公司：一般中小企業，非上市櫃

２.年資：1年10個月’

３.職稱：客服組長

４.薪資：月薪約3.6萬～3.8萬(年薪48萬)

５.聯徵：近三個月無聯徵查詢次數

◆負債狀況：

助學貸款／金額17萬／已繳3年／尚欠10萬

A信用卡／持卡16年／額度15萬／尚欠140280

B信用卡／持卡13年／額度13萬／尚欠118190

C信用卡／持卡12年／額度10萬／尚欠99896

D信用卡／持卡9年／額度10萬／尚欠90698

E信用卡／持卡5年／額度3萬／尚欠7822

信用卡動用比率高達９０％，總動用金額約４５萬

信用卡繳款記錄：一年內有４次遲繳，其中包含未繳足最低應繳有２次

◆申請結果：

恭喜核准５０萬／７年／月付７XXX／銀行手續費５０００元

利率有成功申覆降低３％，手續費減免２０００元

整合後銀行要求其中三張信用卡必須剪卡，可保留兩張信用卡繼續使用

◆案後分享與討論：

１.許多客戶認為動用循環利息只要固定時間內還款就不會影響信用，該客戶就是動用信用卡循環長達５年的時間，現在才驚覺五年來利息支出浪費了數十萬但負債仍然沒有降低，類似這種信用卡長期動用循環且動用比例高達９成的客戶想整合負債多數銀行都直接婉拒，經過我的規劃該客戶整合前月付金約３萬５→整合後月付金約７０００（月付金每月減少約２萬８），申請結果比客戶預期的月付金更低。

２.我發現很多申請人名下都有房屋資產，但礙於家庭因素或不便讓銀行人員入屋拍照等原因所以無法申請房屋貸款，這類的客戶我可以特簽專案協助規劃提高信用貸款的過件率(不是二胎信貸)，雖然利率沒有房屋貸款這麼低，但在不設定房屋的條件下單純以房屋做為加分這樣的專案恐怕其他銀行也沒有提供。

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