整合負債與債務協商差異性／代辦債務協商成功案利分享

◆客戶條件：

名下負債有一家銀行的信貸44萬(繳10個月)和一張信用卡5萬多用九成滿，每個月信貸及信用卡卡費都有按時還款，信用卡的部分都是繳最低，刷卡金額有含保費分期和購物分期，工作兩年多年收入約32萬職業是幼稚園老師，信貸加信用卡每個月要繳16000多，想整合成一筆減輕繳款壓力，想辦理整合負債或是協商

◆案前方案評估：

該客戶薪資轉帳每月固定匯入2萬其餘領現金(2萬*22倍=44萬)，這個金額是銀行規定的負債比上限，顯然以目前無擔保負債約50萬的金額是嚴重超標，所以不論是整合負債或是現金增貸都沒有適合的方案。

※原因如下：

１.負債比以各銀行的不同標準計算之後，大約落在19-22倍之間，按過往經驗負債比達到15-18倍之間通常都需要有房屋或一名保人銀行才會願意承做。

２.信用卡動用比率偏高，這會導致信用評分低落，也是無法整合的原因之一。

３.目前總負債約50萬月付16000多經過協商之後我認為可以幫你爭取到一萬以內的月付金，甚至降至7000-8000左右，只要還款計劃書完整說明債務形成原因、支出狀況和還款計劃，後續事宜都可以協助和銀行溝通。

４.協商過程大約一個半月協商期間銀行所有銀行費用都是可以暫停計息且不用繳款。

５.目前確實只剩下債務協商是可以申請的，協商不會影響工作也不用擔心同事知道，申請過程可以保密。

我的建議：為自己的債務設下停損點，參與協商降低月付金才是上策。

◆協商結果：

金額５０萬／月付７０３０→　協商後每個月省下約９０００元

◆案後分享討論：

債務協商的好處：

1.協商沒有綁約期，可以隨時提前還清

2.協商還清後一年信用即可恢復，並非終生信用破產

3.協商利率較低，可以減少不必要的利息支出

4.參加協商後月付金可以大幅降低，減輕負擔

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