債務協商已清償聯徵恢復信用空白／後天信用空白成功案例分享

◆債務協商(前置協商)：所謂前置性債務協商就是全部債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，整合債務人名下的無擔保債務，有擔保債務仍需繼續還款無法納入協商。

以下為客戶轉述：

曾參加過債務協商於102年10月繳清所有債務，債務協商清償一年後聯徵紀錄應該就看不到，但為何連續申請兩家銀行都被打槍，甚至詢問其他銀行還回覆看的到協商紀錄無法申請，希望貸款專家可以協助解惑並幫忙貸款。

客戶條件：

公司規模：xx資訊股份有限公司(有上市)

薪資：年薪約70萬，月薪有起伏平均約5~6萬

職稱：內勤 課程規劃師

年資：三年

年齡：36歲

學歷：專科

目前信用空白，曾經協商的銀行共有9家在此不一一列舉

聯徵：中國信託、三信三銀兩家皆婉拒

案前分析與規劃：

1.協商清償屬於後天性的信用空白，申請人的年紀並非30歲以內，銀行很容易合理性推測客戶曾經有信用不良的狀況，即使避開曾經協商的銀行申請還是有可能透過銀行間的相互照會而知道，這些狀況可以藉由專業貸款經理人送件經驗和提供照會技巧來避免，只要確定協商清償時間超過一年聯徵紀錄一定會消除，而這種後天信用空白的只要年薪超過30萬我都可以協助規劃適合的方案。

2.該客戶的優勢是上市公司且年資和收入都很穩定，不過信用空白在信用貸款的評分屬於最低階的再加上聯徵已經有兩次婉拒，報告中必須合理解釋其他銀行婉拒的原因並在送件前以不查聯徵的方式確認該客戶非銀行內部的黑名單。

委託代辦申請結果：

恭喜核准80萬／分7年／月付金12xxx

送件→電腦評分→照會→核准→申覆額度利率→對保→撥款《共計5個工作天》

案後分享與討論：

多數銀行對信用空白的條件要求不外乎是上市公司、年紀30歲以下(不要老白)、非月光族、大學學歷等，坦白說能夠符合以上資格的客戶真的不多，此客戶除了是上市公司以外其他條件全不符合，還多加一個缺點就是聯徵已經兩家婉拒，接下這個案子一開始規劃時也是到處碰壁，適合申請的銀行很多都是客戶協商的銀行必須規避，加上客戶需要的金額比較高資金用途也必須清楚說明，歷經和徵信主管幾次溝通後終於順利核貸80萬符合客戶的預期額度，該案件堪稱信用空白的經典案例之一。

信用空白貸款專家

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