助學貸款遲繳成功申請信用貸款 真實案例公開分享 2015‧4月

◆貸款遲繳：助學貸款和信貸、房貸、車貸一樣對於遲繳的認定比較寬鬆一點，通常信用卡遲繳3天左右就會登錄聯徵中心，但是貸款不會（據我經驗有可能遲繳在一個月內都不會有遲繳記錄），但也不要因此變成慣性遲繳，畢竟不同銀行遲繳會產生不同的結果，特別是慣性遲繳戶很容易會被銀行列為內部黑名單，甚至影響日後貸款的核准率。

【以下為助學貸款遲繳申請信貸的成功案例】

◆客戶條件：

公司：香港商xx股份有限公司（公司規模小）

年資：現職剛滿8個月

職稱：作業員

薪資：薪資轉帳月平均約3萬

聯徵：一次，自行申請中國信託婉拒

◆負債狀況：

助學貸款／金額３２萬／尚欠１５萬　（每月遲繳約２星期且當期遲繳）

信用貸款／金額２０萬／尚欠　５萬　繳款正常

永豐信用卡／持卡時間３年／額度１０萬／尚欠１０萬

花旗信用卡／持卡時間４年／額度　６萬／尚欠　６萬

◆案前分析與規劃：

以該客戶的負債比做計算本次要增貸是一定有空間，但重點在於兩張信用卡皆滿額動用循環且年資未滿一年，這樣的條件申請信用貸款恐怕多數銀行結果都是評分不足，加上已經有一次聯徵婉拒的紀錄本次送件除了要克服評分問題還要向銀行解釋學貸遲繳的原因，事前完整的報告說明和徵信溝通才能使貸款順利核准。

◆申請結果：

核准15萬／分5年／月付金約3200／手續費爭取調降至3000元

    《送件→審核→照會→核准→對保→撥款 申請時間共計4個工作天》

◆案後結論分享與討論：

該客戶原需要貸款金額是２０萬，礙於整體信用評分偏低導致於本次額度被微調，有建議客戶將信貸一併代償（優點在於不用繳兩筆貸款負擔不會加重），剩餘的10萬償還兩張信用卡降低信用卡動用率，這樣大約３個月後即可協助再次增貸（雖然二次增貸會有近期新增貸款問題）但只要信用卡動用率能夠降低，近期增貸的缺點我仍然可以克服。

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