＜武德宮一遊與理財新聞稿＞

今天去了雲林北港武德宮演講，順便帶了老父母前往進香，開闊眼界。這間廟裡的志工都很忙碌，為了籌辦演講活動、廟務與解答眾生煩惱而忙碌不堪。但是志工們都很積極，而且不少幹部是台北的白領精英份子，有文藝作家、公關公司高階主管與金融圈的財務專業人員，果然人才濟濟。

演講的聽眾層次，我原先以為會是北港的老先生、老太太，結果，年輕化程度大出我意料之外，甚至還有台南、桃園跑來的年輕網友，讓我非常感動。

因為演講題目是＜如何讓財富傳承三代？＞，武德宮會後還發布新聞稿，非常用心。我特將新聞稿披露於部落格上，讓沒機會前往聽演講的朋友，也能得到一個摘要的理財心法：

(新聞稿)
武德宮理財講座再接再厲，專家教你家庭理財與致富之道
王志鈞：家庭理財首先設算收支平衡，保留緊急預算後，多餘資金再投資

　　現代人要想累積更多財富，享受富足的生活，一定要懂得理財與投資，才能讓你的財富加速倍增。理財專家王志鈞表示，一定要預先做好家庭理財的功課，正確的理財是要先設算清楚家庭收支平衡的關係，並做好保險規劃與保留一定比例的現金存款做為家庭緊急預算後，才能把多餘的資金投入投資市場。

　　台灣天官武財神信仰的發源地—北港武德宮，6月時首創在財神殿堂講授理財課程，造成全台轟動。今天(11/19)再接再厲，特別又請來理財作家，也是資深媒體人的王志鈞講授「正確的家庭理財與致富之道」。

先建立正確理財觀念
　　王志鈞指出，每個人都需要理財，但理財並不等於投資。人生有很多東西是金錢買不到的，如健康、幸福、良好的人際關係與人格操守等。正確的理財是建立收支平衡的預算觀念，並避免舉債度日與信用破產。家庭理財的首要功課，先要正確認識財富的內涵，不要把財富與金錢劃上等號。其次，是建立健康、富裕的生活態度，要讓生活有規律，達到收支平衡的生活管理，如此才能建立正確的家庭理財基礎。
　　
　　每個家庭預算的分配比例，雖然個別的收支狀況與職業、性格、能力與責任都不相同，基本原則就是要量入為出，○1先設定每月強迫存款的額度，要把收入減去存款後，再用來花費。還要○2設定最低現金儲備餘額，○3設算家庭保險的預算，○4然後才來學習把多餘的現金用來做投資。簡而言之，正確的理財是要設算清楚家庭收支平衡的關係，並做好保險規劃與保留一定比例的現金存款做為家庭緊急預算後，才能把多餘的資金投入投資市場。

投資先做功課與考慮風險
　　投資前一定要先對目前各種不同形式的金融商品特性，以及不同商品的價格波動風險充分認識，才能避免被當前金融市場過度行銷的風氣所左右，以致誤把投資當理財、投機當投資，讓家庭財務陷入市場的動盪與價格波動之中。
　　
　　最佳的家庭資產風險分散之道，就是在正確的家庭理財架構之下，妥善分配家庭剩餘資金到現金、保險、股票與房地產之上。長期與短期投資並非重點，而是應該優先選擇價格波動度低、變現性高的資產（如房地產、高股息概念股、債券型基金），做為優先的投資標的。行有餘力，才能選擇高風險、高報酬的投資對象（如高成長性股票、股票型基金、黃金）。而且對一般家庭來說，後者（高風險資產）的比例不宜過高。
　　
　　其分配原則是根據變現性由高而低原則，把資金優先配置在最具現金價值的標的（現金、存款），逐次到出現家庭風險時能變現的有價證券（保險），以及價格與收益穩定的資產上頭（如房地產、債券、高股息概念股等）。
　　
　　最後，行有餘力才能追求高風險、高報酬的資產。這時，這些高風險性資產最好集中投資、集中管理，盡量避免分散，才能達成有效停利與停損，以降低市場波動的風險。簡單來說，是在家庭收支平衡的財務基礎上，慢慢擺上存款、保險、低風險/收益穩定的投資標的，再來才是中風險/收益性稍高的資產與高風險/高收益資產。

家庭理財常犯的錯誤
　　每個人都需要理財，一般家庭理財在投資時常犯的錯誤，包括誤把投資當理財，過度投資。誤把投機當投資，所以老是以「玩」股票的心態來做股票或基金投資。對理財、投資缺乏認識，只好仰賴專家來協助。但自己又沒能力辨別專家的良莠，所以老是被專家度過行銷去買不懂的金融商品做投資。
　　
　　在家庭理財的實務上，又往往缺乏正確的理財觀念，○1過度消費，破壞家庭收支平衡系統，也教壞了下一代，讓下一代變成價值觀偏差、高消費的月光族。○2過度追求財富卻忽略與家人相處的美好時光。又或者○3過度省錢而不懂得花錢學習，投資自己的腦袋。

　　對於收入不豐的基層上班族或是月光族的年輕人的理財要訣，王志鈞認為，最大問題不在收入低，而是應先縮減慾望，降低開銷，先學會儉約的生活，自然能輕易達到收支平衡的目標，而後才來從低風險/收益穩定的標的，如存款、保險等著手投資。

　　王志鈞是台大碩士，歷任多家報紙及財經雜誌財金組組長、主筆，目前是自由作家，也是商業周刊、智富月刊特約主筆。著作有：「笑笑看線圖—股票技術分析6大名師故事」、「看懂股市新聞—新手自學」等書。

Ｐ.Ｓ.演講投影片可在此下載：http://www.wude.org.tw/newsDetail.aspx?news_id=324