＜樂齡生活與財富管理：1/19週五晚上台北行天宮演講公告＞

最近常受邀演講的一個題目為＜樂齡生活與財富管理－跨越三代的家庭理財計劃＞，其實講的就是面對高齡化社會的退休理財之道。

這個題目我在2017年12月初曾在彰化鹿港分享過，最近，台北行天宮圖書館也邀我於2018年1月19日（五）晚上七點，在敦化總館四樓禮堂開講，有興趣的朋友可以參加。

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參與指南：https://www.ht.org.tw/course192.htm

．講座當日18：00發「入場序號牌」，18：40請憑「入場序號牌」依序準時進場（逾時無效），18：45開放自由入座，額滿為止（160席次）。

．洽詢電話：2713-6165　分機342推廣組　地址：台北市松山區敦化北路120巷9號

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以上演講資訊分享完了，可以來談談近日的生活心得。

最近覺得，當一個普通人的生活真是愜意，可以悠哉悠哉、隨心所欲地活著。如果一個人退休前、退休後，都能過著如此自由規劃的生活，那麼，退休、不退休，似乎就無關緊要了。

隨著時代的演進，邊界似乎是一個消失的名詞。國與國之間的分界模糊了，產業與產業之間的分野也是如此，甚至在網路與行動裝置普及化後，職場工作者的上班與下班，都一樣界線模糊了。

這樣說來，退休與沒退休，似乎也早已不應從60歲或65歲來做一刀切。

當然，領取退休或年金給付，應該是要有一個日出時點。同樣地，固定上班族的薪資，也會有個退出職場的落日條款。

但如果早在上班時就已經過著收入多元化的人來說，固定薪資的消失，並不代表多元收入的完全抹去，甚至厲害的人也不過只是餐後點心般的小蛋糕沒了，龐大資產所帶來的山珍海味依舊在，絲毫不受固定薪資的消失所影響。

時代變了，人們對退休規劃與家庭財富管理的觀念，早應隨之調整。但有趣的是，金融機構與媒體反而是最跟不上時代的一群，只會恐嚇民眾利用延遲退休來因應低利率時代，或者希望人們把金融商品當鍊條一樣，緊緊地把自己拴起來，然後要一直等到鍊條夠長了，才可以離開工作囚牢，過著放牛吃草、環遊世界的生活。

但殘酷的是，等你65歲退休時，身體應該也在職場桎梏得差不多了，環遊世界應該也環不了幾國、幾洲。運氣好的，早點退休，還可多玩幾年，但每天吃喝玩樂真的好玩嗎？這就見仁見智了。

這就跟臉書分享一樣，許多人吃美食、觀美景，總要拍照、打卡做分享，不外是要娛樂親友，而不是安於自娛。若真快樂到如神仙般快活，還有空上傳社群網站做分享嗎？

如果退休後的快樂只是為了娛樂外人，這樣的退休生活似乎也只是從職場娛樂老闆、客戶的囚牢，轉成不支薪卻仍要娛樂親友一樣的乏善可陳了。

我這樣說，並無意否定周遊列國的好處，而只是想說，退休規劃並非在安排老後的休閒娛樂費，同樣也非消極地安排醫療、長照費用。

正確來說，囤積老後旅遊與生活照護費用，不管從正反兩面來說，都是應該且必要的，但絕非全部，甚至還不是核心宗旨。

老後樂齡生活的重點，應該是從現在就開始想，自己這一輩子想過什麼樣的生活？想安排怎樣的一段百年旅途？

也許，人生的前半生我們是身不由己，甚至為人作嫁、路途坎坷；但隨著人生經驗的豐富與性格的成熟，自己後半生的旅途早該在人生中場以前就該學會如何駕馭與安排。

我認為，學會安排人生下半場的旅途，才是所謂退休規劃的重點之重點，至於退休老本與風險保障，全都是這趟旅程的預算和旅遊平安險，是先清楚自己的路要怎麼走，才有資格談自己要囤多少錢？安排多少保險？

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退休規劃其實並不難，加上台灣是半福利國家，軍公教與勞工保險幾乎把退休後的所得替代率涵蓋泰半，在老後應已無需負擔房貸與養兒育女費用下，老後的基本生活費應可無虞，反而是活著到底想幹嘛？多數人還是渾渾噩噩，毫無想法。

我想，只擔心金錢而不知人生目標如何規劃，才是面對高齡社會之台灣多數大眾的理財大問題吧！

王志鈞　台灣公益理財作家

2017/12/25