作家
 
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| 2009/08/06 02:48:44瀏覽2632｜回應6｜推薦15 | |
| ＜談理財：給全國家長的一封信＞ 各位家長，您們好： 最近教育部考慮將理財課程列入國中公民課程中，並列為高中基測項目之一，引發正反兩方不同的意見。我個人雖是贊成這項政策的升斗小民之一，但我卻對支持與反對這項政策者的有識之士高見，感到憂心忡忡。因為這些人的意見，都包含了一個錯謬的核心想法，也就是誤把「理財」當「投資」，以為理財課程就是投資學分！ 先簡介一下我自己：我曾是一個財經媒體記者，近年有感於社會的金錢價值觀偏差，因此努力做一個自由財經作家，致力於推廣正確的理財知識。我非常努力透過寫書、寫免費的部落格文章與Ｙahoo！奇摩理財專欄，加上自費辦理全國巡迴公益理財演講，目的正是希望導正社會上對投資理財觀念的錯謬想法。 我觀察了一下反對教育部這項理財課程政策者的說法，不外認為： 1理財一定要有財可理，窮人沒錢可理，他的孩子學理財反而會更自卑； 2富人家庭的家長都有股票、基金，因此富家子弟學理財事半功倍，窮人子弟學理財如鴨子聽雷，只會加劇貧富差距； 3學會理財，賺錢很快，所以孩子將來都愛投資而不愛認真工作； 4理財是很困難的東西，未來孩子學理財一定叫苦連天，而且還得上補習班加重課業負擔； 5教孩子理財，不如給孩子正確的價值觀，如義重於利、施比受有福等等。 至於贊成這項政策者的說法則認為： 1投資理財，越早越好，越早開始越能透過時間複利效果，創造財富。 2在金融商品當道的當今社會，應該儘早讓孩子認識各類理財商品，以避免無知而誤用金融工具，導致虧損負債。 3 要建立孩子正確的金錢觀念，才不會誤用金錢，並擴大信用消費，導致信用破產。 4要讓孩子知道「需要」與「想要」的差異，並透過投資理財手段來滿足更多的想要。 5要讓孩子建立負責任的金錢態度，並透過正確的資產管理流程來創造財富。 以上正反意見，看似都有道理，實際上都有很大的偏差。假如我們把「理財」精確定位為「管理錢財的行為」；而把「投資」定位為「冒著虧損風險以創造財富報酬」的話，則我們將發現，反對者的高見，其實是反對「冒著虧損風險以創造財富報酬」的「投資課程」，而不是教育部原意的讓孩子從小就認識如何管理錢財的知識。 至於贊成者意見，看似有理，其實也謬以千里，因為在我所臚列的贊成意見之第1點與第5 點中，談的都是「投資創富」，而非「管理錢財」！ 多數人不明白的是，透過理財手段，根本不可能創造財富，而只能管理好原有的資產，並讓資產在不蒙受虧損的前提下還能有所增值而已。在投資本金不夠大的前提下，一般人哪有可能因為投資理財越早越好，就能成為大富大貴之人呢？頂多祇是平安渡日不負債、一生衣食無虞，或者是小富小貴而已。 所謂時間複利效果，不是不存在，而是只存在於像巴菲特、吉姆˙羅傑斯這樣的投資專家、投資高手的腦袋與手段上，只有投資市場上的奧運金牌選手才有可能創造年年穩定20%或30%的報酬率，以達到利上滾利、錢上滾錢的財富翻滾效果。（至於渴望透過投資以創造100%、300%之翻倍財富者，根本是在做投機、賭博，離投資旨意就更遠了，只有大賭徒、大投機家才有辦法辦到！） 多數所謂「時間複利」、「投資創富」的說法，其實都是金融商品之銷售業者的行銷宣傳說詞而已，哪有可能是真的呢？因為多數人根本很困難做到，只要一個金融風暴或股災一起，所有過去所累積的報酬全部會化為烏有，不復存在矣。 既然「時間複利」、「投資創富」可見而不可得，為何滿街雜誌、書籍、報紙與網路文宣上，都說有呢？都鼓勵人們越早投資越好呢？ 這就是當前財富管理市場的亂象！因為有關於投資理財的知識，已被提供金融投資商品的相關業者，一面倒的壟斷與把持，導致人們一談到理財，就想到投資股票、投資債券或房地產這樣的行為。 從我財經作家的角度來看，其實這是不盡正確的理財觀點，因為一個人只要口袋裡有收入，並把錢放入銀行，或買點儲蓄險，就都算是管理錢財的行為。就算是把鈔票塞到枕頭底下珍藏，也是理財行為，關鍵只在於理財的效率或效益高低而已。但只要一個人的錢，一生夠用、平安順遂，則我們不能說一個不懂股票投資者就是不懂理財者的。 在正反兩邊的意見當中，我最害怕的就是支持理財課程的有心之士，比如我就看到電視媒體不斷跑去報導金融業者所開設的兒童理財夏令營、兒童巴菲特速成班、小小投資家訓練營等等的課程，彷彿政府都已祭出州官放火令了，金融機構與相關投資業者，自然可堂而皇之的儘早為小朋友點起一盞投資明燈。 我更害怕的是出版業、大眾傳播媒體，也想利用這一波家長渴望協助小孩子考好理財基測科目的心理，一窩蜂推出親子理財書、教會你的小孩學會理財等書來搶錢，而這些火速推出的財經書籍，又會找誰來撰寫呢？不外就是金融業者，或是金融業內的財經專家，不然就是有心想利用這一波政策風潮來劫奪家長關愛眼神的財經暢銷作家吧！其立場會往哪邊倒呢？真是讓人憂心忡忡。 各位家長，我想告訴或提醒您們的是，小心這些打著理財外衣卻包裹著投資毒藥的想法，因為投資不是不好，而是投資過當就是毒藥，就會招致投資巨額虧損的後遺症，這在去年世紀金融海嘯中已經是昭然若揭的事實了：為了賺取手續費、經紀費與管理費用的業者，當然希望投資人打著理財之名來學習擴大投資，這樣才會投資多多益善、手續費多多益善，至於虧損，則是你家的事。 朋友，有許多反對教育部理財政策者的立意是良善的，他們是大學教授、有良知的知識份子，他們害怕我們的孩子們會陷入貧富差距的陷阱裏，會掉入偏差的理財價值觀裏，會讓孩子過早接觸到不利於他心智思考負荷的課程裏。這些憂慮是對的，是正確的，只是，他們不知道的是，他們所反對的理財課程，其實是當前誤將投資當理財的財富管理亂象，就更別論誤將投機當投資的歪風了。 各位家長，我最擔心的是，孩子們的學習模範是家長，而不是老師，當一個家長缺乏正確的理財觀，卻一味誤信財經媒體、金融機構的說法，將投資當理財，越早越好時，我覺得，我們的下一代一旦擁有金融知識，只會複製家長盲目擴張投資的行為，而不會穩健理財的。 如果你買股票前、申購基金時，滿腦子都只想到如何創造報酬率，而不是管理好風險，甚至沒有投資計畫、目標與目的，那麼你真的是在搞投資或投機，而不是在進行正確的理財行為或資產管理的。 真的，我看到太多家長、老師，都傻傻分不清理財與投資的差異了，那我們如何期待透過一紙命令，就能讓每個孩子都學好理財呢？ 各位家長，在你憂慮你的小孩該如何考好理財基測學分時，我真的很憂慮你不當的理財行為，會耳濡目染，教壞了你的小孩：窮家長會讓窮小孩更懶於學習管理微薄的資產、金錢；富家長則會讓富小孩勇於投資、投機，最終傾家蕩產。 我憂慮的是對理財、投資完全無知的家長、有識之士，會讓一個立意良善的政策，被偏離到多麼不正確的方向上頭去。 各位家長，金融理財知識已是現代人必修的一門學分，在爭論我們的下一代該不該學習理財時，我多麼期待你先學習好理財、投資與投機的差異，重頭檢視一下你自己的個人金錢觀、家庭理財觀，然後再來憂慮你的孩子吧！讓我們停止爭論教小孩理財是對是錯，而先問問自己：「我懂理財嗎？」 王志鈞 Yahoo！奇摩理財專欄作家 2009/08/06 （歡迎轉寄˙功德無量） |
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