＜當自己的理財主人＞

秋高氣爽的季節，從窗外望去，常常可以看到晴朗的晴空。但有時候，這個天空也會下起滂沱大雨，甚至陰雨綿綿，不知何時才會止雨。

我還記得，日前一場大颱風，狂風暴雨大作，害得我頂樓屋子的地板，不斷如湧泉般冒出漏水。一般漏水是從牆壁外牆滲入內牆，但我這屋子卻是沿著看不見的壁孔鑽進來，跑到樓板上，然後再從一塊地磚底下湧出來。

颱風天漏大水，這滋味非常不好受。三更半夜要起來擦地板，把水圍堵住，再一一用抹布吸入水桶裡。最煩惱的是，原本只是一塊地磚湧出漏水，沒多久，連屋中心另一塊地磚也汨汨的跑出水來了。

半夜三更要煩惱自家屋子裡的東西會不會遭受損害？這種滋味，真的是大煩惱。

全球金融風暴發生以來，據說許多民眾也要熬夜看美國股市的開盤與交易狀況，沒看到美股大漲，就要擔心得睡不著覺。而如果美股真的是重挫的話，就更非得把收盤結局看完不可，否則就不知道自己的基金、股票資產的損失有多嚴重。

二OO八年九月、十月，全球投資人都歷經了一場世紀金融颶風，而且這場風暴還沒有完全走完。許多人陷在這種恐慌的情緒裡，每隔一陣子就要起床查看屋裡的資產損失情形，搞得覺也睡不好，工作也沒精神，加上金融風暴延伸到經濟市場，下一步又要煩惱自己的飯碗是否保得住？

人生如果活到這樣屋漏又逢連夜雨的情境裡，真是悲慘人生。

許多投資朋友更因為投資失利，開始責怪起當初銷售基金、投資型商品給他們的銀行理財專員或壽險從業人員。這就好像跟房仲業的銷售員買了一間屋子，住進去後許久才發現平時雨天不漏水，大颱風天才會漏水，這問題要怪誰呢？

事實上，漏水代表房子的結構出了問題。理財也是這樣，會讓投資人對自己的財富管理感到焦慮，除了外在有金融風暴肆虐外，自己的理財架構出了問題，才是讓自己煩惱萬端的根源。

平時小雨不漏水，代表結構體還算穩固；至於暴雨連綿才漏水，一定反映出這間屋子的內在系統出了小問題，平時承平時看不到，遇到大問題才會顯露出來。

對我來說，我反而是感謝老天爺讓我及早發現了這問題，否則等到滲進內壁的水延著牆壁亂竄，有天突然長起壁癌，甚至嚴重損毀屋子的鋼筋水泥結構，那不是更慘也更危險嗎？

及早發現資產損失問題，讓我們有機會正視市場風險的可怕。一個正確的財務規劃架構，應該是先確保基本生活的財務無虞後，再拿多餘資金進行風險性較高的投資規劃，並要以「投資的時間」來換取「報酬的空間」。

這就好像屋子的底層穩固了，才能開始往上蓋大樓。但是，部分投資朋友卻反其道而行，投資部位很高，現金部位很低，等到颱風來了，又不捨得變現，最後，感覺大樓要倒了，被迫把整棟財富大樓一次賣掉，變得一無所有了！

但如果理財架構完整的話，短暫性的資產價格套牢，並不影響日常生活的話，那麼，在風大雨急的金融市場，別急著修房屋或調整資產架構，先檢視一下造成資產損壞的漏水問題在哪裡？不好的商品要汰換，堅固的耐用品卻要留著。

颱風天總會過去的，日子也會放晴。與其責怪銀行理專、保險業務員過去的不當銷售，投資人應該虛心檢討，為什麼自己會購買到劣等磚頭呢？是不是自己根本沒有做好理財功課呢？

理財跟蓋房子一樣，要自己先有專業，再尋求理財顧問，這樣就不容易被騙了，也不至於發生屋子漏水，甚至左搖右晃時，理財屋子裡的主人卻六神無主，不知該怎麼辦了。

王志鈞  資深媒體人http://www.wretch.cc/blog/solon8888