全民健保從民國84年開辦到今天已經超過了18年，對於國民的健康提供了非常多的保障，但是健保只著重於疾病的治療過程，對於許多疾病必需長期就醫治療而無法工作或是需長期居家療養所造成的花費，健保就沒有辦法提供補償！當然這也許應該是個人要另外想法子解決的事，除了存一大筆錢外，大概只能看看能不能買商業健康險來轉移這種負擔。

我們先來看看所謂的「重大傷病」指的是甚麼樣的病？行政院衛生福利部對於重大傷病之認定所採取的原則為：一、治療時間長；二、總醫療費用昂貴；三、無濫用之虞，

這是以醫療專業所定義出來的方向及範圍，共有三十大類，我們就來看看這些所謂的「重大傷病」是不是真的很嚴重。在詳談商業重大傷病保險之前，我們先來看一看幾類有關健保的「重大傷病」範圍：

一、第四類慢性腎衰竭。

慢性腎衰竭是不可逆的疾患，由於腎臟不能有效的排除體內廢物及多餘的水份，因此廢物便堆積在體內及血液造成水份電解質的不平衡，如果不立即接受透析治療或腎臟移植，將會引超致命的危險。當一個病患因罹患尿毒症造成他的腎臟失去功能，必需終身定時接受透析治療或是做腎臟移植，否則將會造成其他併發症而死亡。

二、第五類需終身治療之全身性自體免疫症候群。

共有（一）紅斑性狼瘡（二）全身性硬化症（三）類風濕關節炎（四）多發性肌炎（五）皮肌炎（六）血管炎 1.結節狀多動脈炎 2.過敏性血管炎 3.韋格納氏肉芽腫 4.巨細胞動脈炎 5.血栓閉鎖性血管炎 6.閉鎖式動脈炎 7.急性發熱性黏膜皮膚淋巴結徵候群 8.貝賽特氏病（七）天孢瘡（八）乾燥症（九）克隆氏症（十）慢性潰瘍性結腸炎。

全身性自體免疫疾病是一群因免疫系統失去自身耐受性，而對自己發生不正常的免疫反應，所導致的多重器官組織受侵犯傷害的發炎性疾病。好發於年輕女性，發病的真正原因，尚不清楚，目前無法治癒，僅能用藥長期控制治療；然一旦發病，病程時好時壞，常使用類固醇或其它免疫抑制藥來治療。這群疾病的特徵是血中可偵測到抗核抗體的存在，且同一疾病輕重度差異極大。嚴重者可能失去生命，輕微者甚至不用服用任何藥物，生活也如正常人。

三、第二十八類運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者。

運動神經元疾病簡稱M.N.D.，以病變位置又稱肌萎縮性脊髓側索硬化症簡稱A.L.S.；又名為葛雷克氏症，也就是俗稱的漸凍人症。

這是一種進行性的運動神經萎縮症，好發於40歲至50歲的中年人，不過進入青春期後的任何年齡層都有可能發生；大約每10萬人中就有5個人可能患病，男女罹患的比例約為1.5比1。運動神經元病變造成的肌肉萎縮速度要比單純肌肉萎縮症來得快，四肢有如被凍住一樣，因此俗稱漸凍人。

當上運動神經元發生病變時，會產生肌肉僵直、反射增強，臨床上表現出來的症狀使得患者走路時，一跳一跳的，無法協調，由於反射神經增強，有時患者的膝蓋會一直抖個不停；至於下運動神經元，則以肌肉萎縮的症狀為主，通常出現在手掌、指尖的肌肉萎縮、虎口萎縮，慢慢地，惡化到肩膀、頸部、舌頭、吞嚥的肌肉萎縮，造成吞嚥困難及呼吸衰竭。

以上三種疾病，都需要終身的治療，否則都很容易因為併發症而死亡，在年紀逐漸增長後，更是時時需要家人的照護，但是這些額外的費用支出相當龐大，所以需要一筆不算少的錢來支應，只是健保不提供補償，商業健康險也沒有這種保障的內容時，那該怎麼辦？