美國調查：繼承15萬美元以上財產的小孩，2成放棄工作，多數一事無成；他們得到越多，越不滿足，甚至失去奮鬥目標。這股「富裕病毒」（affluenza）正席捲全球，從美國、日本到台灣...

「好好待你的小孩，但不要給他們太多財產。」這是2005年一月，美國《商業週刊》出版的〈2005年最佳觀念〉專題〈The best 25 ideas〉，報導開始的第一句話。配合一張皺著眉頭、不開心的小孩照片，這句話格外引人好奇：為何要這麼慎重其事的談這事？答案在文章中的一個單字：「富裕病」（affluenza）。

先前令人聞之色變的禽流感（Avian
Influenza），讓大家看到富裕病的英文時，感覺好熟悉。沒錯，富裕病這一名詞是1990年代後期才發源於美國，由兩個單字「富裕」（affluence）和「流感」(influenza）合成，指那些由於父母供給太多，造成孩子過度沉溺物質，生活缺乏目標等後遺症。

童年富裕、長大負債

美國年輕破產族，每年增加16％,當美國嬰兒潮世代到達人生成就最高峰，即將擁著410兆美元退休，甚至將財富傳承給下一代的階段，卻突然發現，他們的兒女或孫兒女，正受到富裕病毒的威脅。

根據美國消費者聯盟的一項調查，2003年有31％的大學生，有超過三千美元的信用卡債，比2000年增加了67％；25歲以下因為負債而破產的人數，過去十年也以每年16％的速度快速增長（25歲以上破產人口的增加速度只是5％）。不是因為年輕人沒錢，而是因為他們太愛亂花錢，所以，如今美國許多大學將消費性負債，列入學生退學的評量因素之一。

台灣也不遑多讓。

根據金融監督管理委員會銀行局的最新統計，台灣所有卡債中，1/5是由20至29歲的年輕人所「貢獻」。他們主要用於購買奢侈品所積欠的現金卡、信用卡卡債，共計1478億元，相當於政府兩年的高等教育經費，或未來八年的全國治水經費。

而根據研究，美國的破產族當中，超過七成都來自於中產或者更高收入的家庭。他們的人生因為負債搞得一塌糊塗，並不是他們資源太少，反而是在他們成長過程中，資源的供給非常充裕，甚至是太充裕了。

美國興起反思浪潮

五分之一富豪寧捐出財富不留給子女，今日的美國，百萬富翁在十年內成長了400％，對財富卻出現了反思的浪潮：2003年，哈佛大學募款人柯立爾估計，全美320萬名百萬富翁中，約有60萬人因擔心會寵壞子女而將捐出大筆財富。他說：「許多新富之家希望子女只享有中產階級的生活形態，好讓他們擁有快樂婚姻，並且養育快樂子女。」

那麼這些新富會留多少錢給子女？柯立爾表示，資產超過3000萬美元的富豪，會留給子女每人約150萬美元，這筆錢可用來買一幢房子，且受良好的教育。

連續十二年蟬聯《富比世》全球富人排行榜第一名的微軟創辦人比爾．蓋茲，則早在1999年時宣布，他和妻子將他們兩個孩子的遺產繼承金額，限制在一億美元以內。蓋茲目前的身價有五百億美元，卻只留下1/500給孩子，剩餘的財富全部捐獻給慈善機構和社會福利事業。

對富裕人口也快速增加的華人社會而言，如何恰當的給孩子金錢、資源？正是前所未有的挑戰。

首先，中國傳統上避諱談錢，其次，我們的傳統都還是留遺產給孩子，而非將財富留給社會。

奇美創辦人許文龍4/27日在交通大學演講時表示，他有二女一男，但三個子女現在還不知道，老爸到底會不會留財產給他們。他說：「我錢很多，留一些給子女到底要留多少？」這個問題對他而言，遠比經營事業還困難。

不只有錢的許文龍覺得很難，對大部分中國人的父母而言都不是簡單的事。從事跨文化，本土心理學研究的中研院院士楊國樞指出，包括台灣、香港、中國大陸、日本、韓國等東亞儒家文化圈，是集體主義的社會，「至今我們民法的『父債子還』，還是延續這樣的『家族共產主義』精神。」

富留子孫種下惡果，孩子變得只知享受，不知義務

2006年4/16日，台南市爆出一家四口燒炭自殺的人倫悲劇，28歲的張智凱帶著妻子與五歲長女、五個月大幼女，輕易的結束四條寶貴的生命，自殺原因，只因為高中音樂老師退休的媽媽不借給他30萬元！

悲傷的母親，即便面對兒子指控「媽媽愛錢更甚我的生命」，深痛之餘，仍然替兒子說話，認為是媒體亂寫，「他其實很乖。」老鄰居看到的則是，失婚獨立扶養張智凱長大的陳玉霞，在張智凱從小到大的成長中，只要是張智凱開口要的東西，幾乎沒有說不的。

美國威斯康辛大學博士、東吳大學社會系副教授吳明燁觀察指出，在這個家「呈現的似乎是孩子只有權利，沒有義務。」這個永遠只負責享受的孩子，最後走上的是富裕病的最惡後果。

外國人稱台灣為Boss Land，因為台灣家族對子女高度的經濟支持，讓許多人不需要理性計算風險，就可以隨性創業。「因為得來容易，所以台灣創業的年輕人投資報酬率常算不清楚。」南華大學社會科學院院長翟本瑞說，同樣的，在花錢時，年輕人也預期將來會從家裡繼承財產，而有恃無恐。

讓孩子走出「金鳥籠」，教導正確用錢觀念，為自己負責中國人常說「富不過三代」，但這並非打不破的魔咒；深入了解一些能夠富過好幾代的家族，對如何與財富相處，都有非常嚴謹的教養。翟本瑞舉例，德國最老的投資銀行梅茲勒（Meztler）家族，富過三代的秘訣只有一個：不讓孩子關進「金鳥籠」；他們的小孩上地區最普通的學校，每天走路去搭公車上學，與所有同學一起玩耍、一起生活，吃同樣食物。

世界上最富有的家族–沃爾瑪集團的華頓家族，已逝的董事長山姆．華頓（Sam Walton），奉行的財富教育核心理念是「勞動讓人有價值」。老華頓從來不給孩子們零花錢，他的四個孩子很小就開始「打工」，在商店裡擦地板，幫忙修補倉庫的房頂，晚上幫助裝卸簡單的貨物，老華頓則根據一般的工人標準付給他們「工資」。

目前2011年中國大陸千萬富豪(資產過千萬人民幣)人數已達96萬人，其中包括6萬個億萬富豪(資產過億)，以及資產達到十億級別的富豪4000人。中國每1400人中有1人是千萬富豪。2009年，中國千萬人民幣富豪87.5萬人，億萬人民幣富豪5.5萬人。

其中，北京有17萬位千萬富豪，排名第一；廣東有15.7萬位千萬富豪，排名第二；上海有13.2萬位千萬富豪，排名第三。福建的富豪數量排在中國第六位，排在浙江和江蘇之後。億萬富豪數量排名與千萬富豪一樣。

福建省2010年度共有2200人資產過億元人民幣，3.6萬人資產過千萬，與2009年相比，千萬富豪增加2500人，億萬富豪增加了100人。其中福州超過十億元人民幣的富豪有50人，億元級的有560人，千萬級的有1.1萬人；廈門超過十億元人民幣的有60人，億元級人民幣的660人，千萬級的1.22萬人。

美國約翰霍浦金斯大學博士分析：人因為有需求，才願意努力。但「富裕的小孩，前面沒有需求，後面也不必承擔因為不做而遭致的懲罰性後果（如飢餓），他怎麼會有 drive（動力)？」

科技發達後，只要沒有戰爭，人一定是越來越富裕。「但是人 精神方面沒有配合，會有很大的不平衡，最後反而失去人生目標。」

根據美國哥倫比亞大學的研究，富有的小孩較易出現物質濫用、焦慮、抑鬱等問題。美國卡內基基金會曾經做過一項調查，在繼承十五萬美元以上財產的子女中，有兩成的人放棄了工作，他們大多數一事無成，整天沉溺於吃喝玩樂，直到傾產；有的則一生孤獨、出現精神問題，或是做出違法犯罪的事。

AC尼爾森曾經做過一份調查：「2005年台灣在學青少年理財價值觀大調查報告顯示，目前台灣青少年普遍缺乏理財觀念，每月平均零用金 1,700元，九成以上全部花光光。調查結果同時也顯示，青少年受到媒體影響，喜歡比較炫燿，也因此希望擁有電腦、數位相機、MP3 隨身聽。

不過，為人父母者多少也要負一些責任。加拿大多倫新聞工作者貝斯‧湯普森是《兒童經濟：為什麼孩子意味著商機》一書的合著者，她認為兒童對自身與家庭購買行為的影響力，已飆升至歷史高點，而為人父母者，多少要為這種趨勢的推波助瀾負點責任。因為，若不是父母灌輸孩子們要勇於表現自己的觀念，並帶他們去買日常用品、買汽車，甚至買房屋。結果孩子愈來愈早接觸到原本未必看得到的東西，一步步醞釀出父母的「什麼都想要」症候群，讓富裕病根扎得更深。而且，孩子要的可不是普通貨：他們非名牌貨不歡。研究顯示，孩子兩歲前就能辨識名牌，會分辨好的、不好的、超爛的。小學一年級的孩子，平均熟知一百種品牌，小六生更多達三、四百種，範圍從早餐麥片、隨身聽，到跑鞋無所不包。成人則知道一千五百種品牌左右。

許多人會認為物質上供給越多，人將越滿足。事實上，根據耶魯大學羅伯．連恩〈Robert E. Lane）教授在1970年就提出的「幸福的喪失」研究中發現，當人的需求與供給剛好對等的時候，滿足感與愉悅感是最高的。而過多的供給，反而讓人比缺乏時更為失落。也就是說，從他的角度來看，現在許多小孩因為過多為過多的物質給予，反而可能是「滿足感被剝奪」的一代。

富裕病防禦之道

加拿大最新的研究顯示，該國富翁都患上了「富裕病」後遺症，擔心子孫後代變得遊手好閒、好逸惡勞，甚至將他們畢生積蓄的財富揮霍一空。而今日的美國百萬富翁在十年內成長了400％，對財富卻出現了反思的浪潮：2003年，哈佛大學募款人柯立爾估計，全美三百二十萬名百萬富翁中，約有六十萬人因擔心會寵壞子女。

限定子女財產

A.將部份財產捐給慈善機構

最著名的例子為世界首富比爾‧蓋茲，他創立微軟也不過二十幾年，身價卻高達500億美元。不過他卻在1999年時宣布，他留給子女的財產只限定在一億美元以內，剩餘的財產權全數捐給慈善機構和社會福利事業。而美國第二大富翁，沃倫‧巴菲特也表示將這樣做，留給子女一小部分財富，僅供他們自己想做一些事的啟動資金。

B. 拒絕給付遺產的法律條款

在特殊的遺產繼承方案的同時，還採取了其它方面的嘗試措施，以防止繼承了的財富所衍生的問題。一些百萬富翁通過富有刺激和鼓勵性的遺囑，將財富轉讓與使自己的孩子接受父母親的價值觀聯系起來。諸如，如果孩子沒有通過定期的吸毒測試，那麼就剝奪他的遺產繼承權。一位佛羅里達的百萬富翁就曾在遺囑中規定，他的兒子只有治癒了憂鬱症，才可以接受遺產。

教導孩子正確的用錢觀念

許多父母都很擅於投資、理財，但知道要怎麼做才不會用錢把孩子寵壞的父母卻不多，俗話說，「給孩子魚吃，不如教會孩子如何釣魚」。因此怎麼樣培育孩子們健康的金錢觀念，並建立起正確的用錢習慣，進而理財投資，是父母教育小孩時不可忽略的一部分。

少給遺產只是消極的做法，正確的財富教育，才是對抗童年富裕病毒蔓延的良方。德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出現代父母應該教育孩子三大財富能力：

正確運用金錢的能力、處理物質慾望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力。這些能力背後最重要的思維，也是為自己負責，自行解決問題。

以馬內利修女說：人們被「外在的富裕」窒礙了「內在的綻放」。富裕病的促成，社會、父母們、當然還有孩子們都必須對此付責任。要不是大眾媒體不斷的刺激消費、行銷手法花招擺出吸引顧客，再加上父母親們的心態不正確，對孩子抱持著予取予求的態度，其時要對抗富裕病並不困難。童年是孩子慢慢建立價值觀後，對世界充滿好奇及新鮮感，孩子們也慢慢探索這世界，眼見生活中充斥著各式各樣的行銷手法，有時家長們合理的拒絕孩子們的要求也是必要。

這一代華人富裕家庭的青少年，是在「漏斗型」的資源灌注下成長─臺灣出生率是世界倒數第一，全臺平均值衹有1.2%，居民社經地位最高的臺北市，出生率更低至1.04%。因此，富裕病毒對華人的考驗，將比SARS(嚴重急性呼吸道症候群)更為嚴峻。妳的孩子，做好防疫措施了嗎？妳的財富教育啟動了嗎？