海外地產投資(六)柬埔寨民情風俗生活跟台灣一樣嗎？

      曾經有兩位已經在柬埔寨有兩年以上房地產經驗的朋友，都給筆者相同的建議就是要了解柬埔寨去住個3個月以上就知道了，筆者非常認同所以寫出這一篇，投資房地產要複雜也可以很複雜，花了大把時間可是可以保證你的投資風險少掉其他投資人許多，要簡單只要錢進去買就好，不過這就像賭博一樣，冷不防就很容易有人作手腳把你的錢坑了，這也是很多當初投資柬埔寨土地的前輩們血淚史，筆者相信自己很笨，所以使用土法煉鋼的方式來蒐集資料判斷後投資，如果讀者是天生英才相信也不需要讀我的文章，不過這個世界有太多人放著自己頭腦只走捷徑專研騙錢，所以小心為上是筆者的建議。

      世界銀行對貧窮的定義，每天可支配金額低於1.25美金，就被定義為貧窮，台灣有百分之1.25人生活在貧窮線以下，柬埔寨則是25%，1.25元美金相當於台幣38塊，柬埔寨每四個人當中，就有一個人處在這樣的困境，因此多年來，世界NGO組織可以說在柬埔寨找到永遠做不完的事情，像是修繕房屋、輔導農耕、國際義診、長期濟貧、關心婦女兒童權益等等，超過三千個國際NGO組織在柬埔寨服務，其中也包含台灣。台灣的家扶基金會，羅慧夫顱顏基金會等在長期在柬埔寨蹲點公益，知風草文教協會在當地提供一個很特別的服務興建化身爐，台灣至善文教協會就選在當地的偏鄉免費提供民眾中英文與電腦教育課程等，還需要各國NGO幫忙且25%人民被定義為貧窮的柬埔寨有投資賺錢的可能嗎，還真的很多人有投資房地產賺到錢，尤其集中在金邊。

基礎民生建設加強中

      當你持著過往的印象這麼落後的柬埔寨，其實參與的國際事務不比台灣少，柬埔寨將於2018年11月2日派遣216名王家軍工兵部隊官兵，前往中非執行聯合國維和任務。被派赴中非的部隊是來自王家軍工兵部第594旅，共216名官兵，其中10名為女官兵，他們將接替已完成任務的工兵部第954旅（共216人）。一般人還有印象柬埔寨是共產國家，軍政府國家都不對，其實跟日本很像，柬埔寨有精神領袖的國王，也有選舉出來的執政黨總理。

      投資海外不動產前期可以做的功課是對於投資的國家有大概的了解，對於要投資的城市或城市內要投資的區域盡量去了解，以柬埔寨為例，網路資訊大家都說那邊因為中國人常去的關係，中文使用越來越廣泛，事實上筆者去過的感覺，中文招牌是比較多，但是溝通常用的語言是英文比中文好用，當然高棉文才是當地正宗語言，當地人也只是會簡單的英文，所以要詢問溝通一件事情是需要花費很多時間，而且還是雞同鴨講的答案，以最簡單搭車要到一個固定地點，除非很有名當地只有一個名稱，例如NAGA酒店(因為金邊唯一賭場)，airport金邊機場，不然錯誤的機率很高，所以當地叫車APP軟體(Grab或PassAPP就很盛行)，且不用講價格，可以節省很多時間。當地的手機使用率及APP軟體應用不輸其他城市。

      交通工具是金邊人賺錢最快的工具，因為現金交易沒有收入繳稅的問題外，可以兼職也可以專職沒有靠行的問題，摩托車不用駕照所有人都可以經營，還可以加入叫車APP軟體來攬客，路旁的私人寶特瓶油行，摩托車修理，二手摩托車市場造成當地路上滿滿的嘟嘟車，到金邊走在路上一定會被路邊嘟嘟車按個喇吧比個手勢問要不要乘坐，而且沒有公定價格可以漫天喊價，因應這個行業產生很多相關的工作機會，這個行業也讓金邊的居民收入增加了許多，所以只看統計數據柬埔寨人均年GDP為1400美金，很多收入是沒有公布在陽光下的。

      在市中心大馬路邊就會有攤販擺放桌椅可以吃飯，麵食及飯食還是當地比較常見的餐點，串燒燒烤及烤雞在路邊也可以見到，大馬路旁店面以銀行、超商及電器用品為主，小路旁的店面都是以飲品及食品類為主，店面空置的情況也有不過不多，攤販價格約是1-3美金為主，店面的價格5-10美金為主，裝潢好一點的店面如咖啡廳或是餐廳一頓飯下來可能就要10-15美金，你看出來其中奧秘了嗎？當地習慣貨幣是用美金交易，柬埔寨貨幣瑞爾是用來找零的，當地民眾習慣1元美金換算4000瑞爾，對於如果產生要找零瑞爾幾百元狀況，如吃東西價格是8500瑞爾，攤販不好意思百元部分會直接進位，收你3塊美金(12000元瑞爾)找你3000瑞爾。當地吃飯一餐費用不一定比台北便當便宜，美金在當地使用是顯學。

        在休假的節奏方面，柬埔寨的假期跟台灣不一樣，參考柬單網2019年見紅假期共28天，長假部分有新年，國王生日，亡人節(類似清明節)及送水節(5-10月雨季水量多，11月農民把豐收的水恭送出海，迎接收獲季節到來)，放假部分比台灣多。不過他們跟早期台灣一樣，禮拜六有上午半天班，所以放假日只有星期日。

　　筆者沒跟當地人共事過不敢多加臆測，不過以低於1%的失業率來計算，這個國家還有許多人力缺口，以大陸營造商建築工地24小時接力施工的狀況來看，這個國家工程施作還有很多可以進步的地方，另外大陸營造商為了幫便施作，工地現場還有自己工寮方便從大陸帶整個工班過來生活的情況，地產開發大多是海外開發商(建商身分)與當地開發商(地主身分)合作共同開發居多，當地的工人可能溝通不是很方便及技術也沒到一定水平，完全是可以再進步的情況。不過在西港看到比較多的柬埔寨工人下班後就直接在工地角落洗澡(男女都是，別想歪女生是穿衣服洗)，工地周邊的低矮木搭的房子可能就是晚上睡覺的地方，感覺工人生活水平不高很困苦，金邊的工地筆者就沒注意到工人的動向，可能躲在大樓裡就不方便看到，不過下班時間金邊路上有看到類似台灣小發財後面載了一堆類似柬埔寨工人往郊區回家，金邊有24小時施工工地。

　　柬埔寨是慢活的國家，路上的車大概時速30-40km/hr，所以交通流量大且沒有遵守交通規則的情況下，出車禍的機率不高，路上好車有看過法拉利等，賓利及勞斯萊斯等，一般汽車也有Lexus，Toyota等，數量最多牌子最雜的是摩托車，大多筆者沒看過。當地摩托車只有最小使用年齡限制而不需要駕照也是很讓筆者驚奇。汽車部分有當地仲介帶我們看房地產的時候有提到，柬埔寨汽車相對於台灣來說很貴，新車以MAZDA為例貴兩成，要是10年以上中古車貴到一倍的原因就是買不起新車，當地有很多汽車零件跟維修店面，所以一台車用個20年不斷維修是常態，維修便宜的地方也造就出汽機車二手及維修的市場，比這在印尼看到的機車市場也是很類似。

      台灣的爛名聲電信詐騙也看中柬埔寨作為據點，2018年10月18日有29人受審，其中4名主謀來自台灣，聘雇25名泰國人為他們工作電信詐騙，如果罪名成立，他們將面臨最多3年的監禁，看到詐騙的新契機了沒，那邊刑罰很輕喔，預計10月25日會宣判。10月23日在柬埔寨金邊機場遭查獲台籍男身上用膠帶黏了2公斤安非他命準備搭機前往香港，柬埔寨不是因為比較落後就沒有法治。

      最多人認為柬埔寨是人治的社會，筆者不否認不過現在的柬埔寨還是有不要去碰觸的法律界限，以2018年10月開始抓酒駕跨大臨檢，每天從金邊市33個關鍵地點中選取不同的7個地點，安排執法人員設障查酒駕，以及查處違規車輛，有人就會用以前經驗來說反正塞塞錢就解決了，不過有在台灣同鄉會有耳聞有人真實被抓被罰且當時塞錢是沒有用的，給讀者們參考一下，除非你後台超級硬，否則不要去違反柬埔寨大力推動的政策。另一個是衛生部從10月開始禁止在公共場所吸煙，違法者罰款2萬瑞爾（5美元），而商店，酒店，餐廳等業主若是允許客人在公共場所吸煙也將被罰款4萬瑞爾（10美元），增加稽查部分目前沒有聽聞有人被罰。

      上面兩個重點執法是有明文公告推廣的，柬埔寨的警察人治現象有多嚴重可以從下面案例看出來，在同鄉會內有一則消息是一名持有國際駕照的外國人在9月21日柬埔寨開車被交警攔下後直接罰款50美金，是因為柬埔寨改了規定國際駕照不能直接在柬埔寨使用，必須要換成柬埔寨當地駕照(備註一)後才能開車上路，筆者查了一下2016年12月通過的陸路交通法，凡是無駕照或被吊銷及無車牌，汽車司機罰款40萬柬幣，重型車輛司機罰款80萬柬幣，重犯者罰款則高達400萬柬幣。如在6個月內再犯，司機將被移送法辦。所以這名司機應該是要被罰100美金，結果50美金給交警就結束，或許100美金是罰款上限，筆者不在當地不清楚來龍去脈，可以猜想要是直接給交警這筆錢不一定會回到國庫。

      柬埔寨比台灣還早使用電子錢包支付概念，像Pi Pay以及DaraPay電子錢包（eWallet）支付平台，通過電子錢包支付平台，客戶可以通過智能手機進行無現金支付交易；與電子錢包搭配的PayGo為柬埔寨最大的代付服務商；小型金融國內現金匯款wing也是很盛行(民間匯款還有西聯匯款、MoneyGram速匯金、與AM GSM)，匯款人提供雙方電話號碼和錢後，Wing立刻寄送收據和一組密碼到匯款人手機，憑藉帳密可以在柬埔寨有WING的據點直接領取現金。

      當地有銀行體系不過跟台灣的不一樣，2017年底統計柬國成立的商業銀行已有39家、專業銀行15家、外國銀行代表處6家以及微型金融機構76家，11家金融租賃公司、15家第三方處理公司(wing等都屬於)及1家處理信用風險管理與鼓勵中小企業借貸的信用機構。目前金融管理法規跟台灣有很大不同，當地微型金融簡單說就是小型民眾貸款銀行，理論上不能夠吸收民眾存款，不過2014年Prasac微型貸款有提供定存服務，所以柬埔寨的法規不斷變動中，要投資高度發展國家也要常關心柬埔寨國家變動。筆者2018年是去ABA銀行開戶(只需要護照、當地電話、當地地址)，美金定存利率最高為36個月5.25%。

      台灣第一商業銀行於1998年設立金邊分行，2011年兆豐銀行金邊分行及合作金庫銀行亦在金邊設立分行，玉山商業銀行收購柬埔寨聯合商業銀行70%的股份，2013年上海商銀亦在金邊設立代表處，2012年12月國泰世華銀行收購柬埔寨新加坡銀行70%的股份，2014年正式更名為國泰世華銀行柬埔寨子行，2015年台灣中小企銀辦事處，2018年陽信商銀購入柬埔寨Apple Finance Plc.微型財務公司，台灣的銀行業共八家銀行過去柬埔寨投資，2018年統計在柬埔寨有3間分行，14間支行，1辦事處，2間子銀行(子銀行分行為25間)及2個分支機構，非銀行業的中租控股也於2018年收購柬埔寨皇家集團微型財務公司60%股權。

      台灣有全民健保加上民眾購買個人醫療保險，柬埔寨不但沒有這些選項，絕大多數的民眾生了病也不敢就醫，當地的就醫門檻以公立醫院來說，掛號要2.75美金，看診費5美金，藥錢另外計算，加計要錢公立醫院要花8到15美金；私立醫院則是6(掛號)+30(看診費)=36美金，加計藥錢平均總花費是50至100美金。

      這邊你要溝通讓一個人變成是全才也是很難的一件事，所以高階主管已非柬埔寨當地人居多(華裔比較好用)，柬埔寨的有錢人也是以華裔為主，對於當地人我們就是外國人，這就是筆者所說的要了解的情況，舉凡食衣住行育樂生活所必需當你資訊越豐富，你的判斷會越精準，給大家參考看看。

當地銷售跟當年到處亂貼小廣告的台灣很像

一樣的拜神求保佑文化

路茶攤販以高年齡層居多，咖啡店比較貴多是年輕人

金邊唯一一家賭場牌照的旅館兼賭場NAGA

 交通系統的巴士客運站及收費

接待中心柬籍銷售人員全換IphoneX，新聞有報三天內2000隻最新款IphoneX柬埔寨搶購一空

                柬埔寨國防部簽發通告稱柬埔寨時間2018年11月13日上午，馬里北部城市加奧附近發生一起汽車炸彈襲擊，導致兩名馬里平民死亡，另14人不同程度受傷，其中作為聯合國雇員的4名柬埔寨人受傷，4名柬埔寨人員都是駐馬里的聯合國地雷行動處的工作人員，他們曾是柬埔寨排雷行動中心（CMAC）服務一人重傷和三人受輕傷。柬埔寨也不是我們想像的那麼安全。

      最後跟大家分享一則新聞，新聞內是一位大陸籍女子開車窗戶沒關講電話，被柬埔寨摩托車飛車搶劫後，因不甘被搶手機而追撞匪徒的中國女子被裁定故意傷害（致人死亡）罪和無照駕駛罪名成立，判處兩年徒刑，但只須服刑三個月。她必須支付死者和傷者共計3萬9000美元賠償。法院判決該名女子服刑3個月加上賠款3.9萬美元給被撞的兩個好手好腳當搶匪的垃圾，你以為當地法律跟你國家的一樣？不要忘了買海外不動產你在他們心中就是外國人，所以壓低風險就是讓自己不要有機會走上這段法院訴訟艱苦道路。

備註一：辦理柬埔寨駕照更換（外國人駕照為一年一換）。所需需要文件為1.舊駕照（柬駕照）、2.本國駕照（台灣駕照）、3.國際駕照、4.地址證明(住的地址，需要村長證明）、5.護照、2-5以上請備好影印本、6-相片數張（現場仍會拍攝）、7-體檢報告（現場體檢）。費用為汽車申請：30000瑞爾，體檢費：10000瑞爾。