柬埔寨金邊海外地產投資(二) 貨幣跑來跑去遊戲？

      金錢遊戲就是現在全世界財富集中少數人的原因，也是有機會讓一個甚麼都沒有的小夥子有機會擠身世界上最富有的一群嗜血禿鷹，好像不是很好聽的形容詞，不過要是對於財富沒有那麼強的追求感是無法進入這個富豪俱樂部，如果沒有將金錢遊戲玩得那麼順手是無法守住自己創造的財富帝國，這些富豪不是天生就是這樣，只是為了要配合這個世界上金錢遊戲不得不將自己變成這樣，而金融遊戲還只是金錢遊戲的一環，筆者建議金融遊戲中的貨幣匯率就是投資海外一定要懂得，不只是不動產只要投資海外的第一課就是了解貨幣匯率是怎麼來的，台灣的上市公司在1997年金融風暴後也很重視這一塊，就是玩世界級遊戲都會遇到的第一關卡，你投資海外就是要開始準備玩世界級的遊戲，這一塊一定要開始涉獵。

      貨幣匯率又稱作貨幣交換的依據，以美金對台幣的匯率為1:30來說，就是美金一元可以換成30元台幣的概念，所以在台灣售價30元的滷肉飯可以用1美元來買嗎？這是不可能的，必須將美金換成台幣後才能夠購買，那1美金在台灣可以換成30元台幣嗎？又是否定的，因為貨幣兌匯會產生手續費會換匯利率損失，美金還算是世界流通貨幣之一，要是你是台幣換辛巴威幣還需要先轉換成美金在用美金換辛巴威幣，會有兩次手續費跟匯換損失，這就是匯率貨幣的入門，接下來為什麼世界貨幣無法統一的最重要原因，貨幣是一個國家很重要的財政工具之一，以我們隔壁日本為例，安培首相(2012首相至今)為什麼要不斷讓日幣貶值，就是因為日本國債太高，當日幣貶值後，日本國家本身持有的外匯相對於日幣就變值錢了，以2012年12月底1美金對日幣換算為1:84.24到2018年9月13日1美金對日幣換算為1:111.51，我有外幣100萬美金在2012年時(不考慮手續費跟換匯損失)可以在日本享受8424萬日幣，可以這100萬沒花到6年後的2018年9月13號(不考慮手續費跟換匯損失)可以在日本享受11151萬日幣，多增加了2727萬日幣，日本國債持有者以日本央行為主，2017年第四季未清償國債為449 兆日圓（約 4.24 兆美元），這些債券都是需要利息的喔，把日幣貶值後政府利用外銷收取美金貨幣兌換日幣就可以多出很多日幣來還國債，可是貨幣貶值不利於進口，因為你日幣變便宜了能買到以美金計價的商品變少了，好險日本是以出口為主要導向的國家，所以有條件可以貶值。

      對於海外底產投資者來說，要是當初購買了日本地產投資花了8424萬日幣( 100萬美金)，現在以8424萬日幣賣掉，只能換到75.5447萬美金，憑空損失了24.4553萬美金也是明確的事實，所以為什麼我會將貨幣匯率當作海外投資第一課，當你不玩國際市場這個影響不大，你在台灣會因為美元大漲或日幣大跌感受到滷肉飯一碗由30元漲25%成為37.5元嗎，因為國內物價波動不會因為國際貨幣匯率有大幅度波動，所以只待在台灣這個課程可學可不學，但是要玩海外投資這卻是第一課馬上要知道的，要不要去深究匯率變動因素或是多國匯率注意比較這就不需要，我們只需要知道最基礎的貨幣匯率影響海外投資獲利跟如何利用貨幣匯率避險就可以了，專門的期貨或外匯作手才需要深入了解匯率。

      資金成本中有一項是將錢從台灣轉換成美金(其他外幣)交付給海外開發商過程產生的費用，台灣的銀行已經有外幣帳戶的服務(有限制外幣種類)，只是所謂的外幣還是被銀行當作有利息的商品，所以就算你外幣帳戶內有美金100萬元要提領出來，就會產生外幣存款提領美金現鈔處理費，你有賺到美金要回存回台灣的銀行就會被課收一筆外幣存款存入美金現鈔處理費，假設1500元美金要從銀行帳戶領出來使用，外幣存款提領美金現鈔處理費={領出當日即期銀行買入(賣出)與現鈔銀行買入(賣出)差額}*領出美金數額，算出來為台幣處理費用。=1500*(30.4390-30.2840)=1500*0.1550=322.5元。外幣存款存入美金現鈔處理費={領出當日即期銀行買入(賣出)與現鈔銀行買入(賣出)差額}*存入美金數額，算出來為台幣處理費用。存入帳戶後外幣要支付海外地產購屋費用千萬別領出來，每一家銀行計算方式大致相同，所以選擇直接匯款就好。

      選擇匯款部分，可以用新台幣直接跟銀行換成美金(外幣)匯款，這個地方每家銀行的美金電匯海外帳戶美金產生手續費跟郵電費是各家銀行有不同計算方式，以台北富邦銀行1500元美金匯款為例，台灣帳戶美金電匯海外帳戶美金產生手續費跟郵電費，手續費計算方式為匯出美金金額*0.05(最低新台幣100元，最高新台幣800元)，郵電費新台幣220元(美金2000元-16000元區間為新台幣220元)，因(1500*0.05=80<100) span="" style="font-family:, serif" data-mce-style="font-family: , serif;">，=100+220=320元，海外匯款最好是跟當地開發商說好一次交屋解決，現在海外地產都是以預售型態銷售，購買後中間有六次交款代表你會產生六次這樣小費用。當你海外地產有幫你賺錢要回來台灣的時候，海外帳戶美金電匯台灣帳戶美金產生手續費，台北富邦手續費計算方式為匯出美金金額*0.05(最低100元，最高800元)，這是屬於台灣這邊銀行部分，這部分你搞懂了，要是你是做生意在台灣及外國都有帳戶情況下，外國銀行的帳戶對於外幣也會有手續費跟郵電費規定(一筆錢會被兩邊銀行都剝到皮)，尤其海外地產投資很多是租賃獲得租金收入，要在當地國家開啟當地銀行帳戶處理外幣問題，才不會產生不必要的資金損失。

      在海外匯款回台灣換台幣計算，假設匯款1500元美金回台灣，海外匯回台灣銀行若無外幣帳戶，銀行會直接換匯成為新台幣，換匯計算方式為美金/現鈔銀行買入=1500*30.2840=45426元(台幣)，有些金融機構還會有手續費產生，但是同一時間如果發現又要用美金，結果台灣台幣(45426元)換成美金匯出=45426/30.6940=1479.964元(美金)，少掉的20元美金部分就是換匯損失(外幣買價跟賣價不同)，匯率是變動的，不同銀行換匯金額也不同，同一天也會有不同匯率，所以資金運用上要先想好。

      最後再提醒一點，從這邊就開始有每個國家都有自己的遊戲規則，千萬不要用台灣都是怎麼樣的心態，而是每一件事都要從頭去了解，以柬埔寨當地的銀行來說，拿護照就能開戶是不錯，但是每一家開戶的標準也不同，每一家存款利率也不同，柬埔寨對於銀行規範也跟台灣不同，柬埔寨的金融體系不健全，銀行分成商業銀行、專業銀行及小額貸款機構三種，而商業銀行才類似台灣目前的銀行，專業銀行功能小於商業銀行，小額貸款機構功能只剩下放款功能，所以不是所有銀行都跟台灣的銀行一樣能提供所有服務，相對的商業銀行會倒閉風險<專業銀行<小額貸款機構(微型金融機構)，存款利率一定是風險高的專業銀行比風險低商業銀行的利率來的好。在台灣就算銀行倒了還有200萬存款保險，在當地目前沒有這個機制，倒了就要跨海求償，你對於柬埔寨法律熟悉嗎？又開始了另一個問題。對於投資海外不要一個人，要投資就要跟有經驗了解當地的人去請教所有想到不懂的東西。