鍾文榮



過去曾有人提出，電子商務的最後一哩路，大概就是到家門口。如果這個概念成立的話，進家門口的前一步，大概就是社區，電子商務在社區會發生什麼樣的風貌？
電子商務大部分都應用在「購買」這個生活服務，因此社區電子商務過去曾應用在集體購買的服務，藉以透過集體議價購買的方式，取得較優惠的價格。

電子商務除了「購買」的應用之外，當然還有「金流」的應用，在這個應用中，如何「繳費」的市場顯然市場相當熱絡，否則各大便利商店不會積極爭取這塊代收帳款的繳費服務，著眼點就是增加來店機會，就有消費的可能性。

如果「金流」和「繳費」這兩項服務發生在集合式社區大樓，將是何種風貌？尤其是台灣地狹人稠，集合式社區大樓相當普遍，且數量龐大，將是銀行發展社區業務的嶄新市場。

「小金下班回到自己所居住的社區大樓，經過社區管理員的櫃檯，管理員提醒小金這個月的社區管理費和停車場清潔費還沒繳，請他盡快繳齊。打開信箱之後，又有電話費、保險費、水費、電費、瓦斯費、網路服務費、稅單，還有房租費，零零總總的帳單加起來，成堆的帳單讓小金一時之間不知如何繳起。上銀行繳呢？還是便利商店？還是用ATM？還是用信用卡繳費？小金開始盤算著…順手掏起皮夾，小金才發現皮夾裡還有幾張路邊停車費還沒繳…該怎麼辦才好？」

社區每個人的帳單費用加起來，恐怕是一筆不小的金額，如果提供一個便利的單一繳費窗口或者是機制，至少這個繳費的麻煩程度可以降低很多。

從實務上看來，集合式社區裡頭，穩定會發生金流的大致分為兩種：支出與收入。在支出面而言，為前述個人式支出和社區整體式支出，如社區管理委員會支付給管
理公司的管理費，加上不等的社區資產維護費，以及清潔費等等。這些金額大小端看社區規模，從數萬元到數十萬元不等。社區的金流支出項，大部分以支票、匯款 或者是現金交付，大部分僅僅是社區財委的流水帳而已。

另一種是社區的收入項，主要是社區管理費，在都會區大型集合住宅有時動輒上百戶，若以一百戶計，每戶平均權狀坪數為四十坪，每坪管理費五十元計算的話，每 個月社區的收入就是二十萬。這些金額，穩定地支付各種費用，剩下的收入，大部分都是存入社區的銀行帳戶，少有透過銀行的投資服務增加社區資產與收入。

過去，社區管理費幾乎是由社區總幹事代收，他必須重複收費動作，假設他做收費服務的部分占總工時的十分之一的話，每個月薪資以三萬元計，因此，他每服務一次收費的動作成本就是三十元。

此外，社區管理費是由人工收取，最大的詬病就是容易被竊取，假設竊取的機率為百分之一，每個月損失期望值就是兩千元。因此，社區管理費的收取成本，在人工作業機制下，交易成本相當高。

曾有銀行業開始發現社區這塊處女市場，提供代收社區管理費的金融服務，率先開發的是合作金庫與中部物業管理公司發行社區聯名信用卡，利用信用卡代收社區管理費，並且給予現金折扣以及提供社區周邊食衣住行及娛樂等的服務。

其後是玉山銀行與中部資訊業者合作提供晶片金融卡繳交管理費或者到便利商店繳費，並由資訊業者提供回饋點數，這些點數可以到業者所經營的購物網站提供折扣。最近的例子是由台灣銀行與桃園地區資訊業者合作，提供Web-ATM繳交社區管理費。

這些例子在在顯示銀行業者開始重視這塊金融服務市場，以信用卡代收而言，爭取的是口袋中最常用的一張卡，區隔社區的小眾需求市場，並透過各種消費收取發卡
行的手續費收入。Web-ATM主要的收益是收取每筆的轉帳手續費，爭取信用卡付費不易的小額消費市場，惟當轉帳筆數過高時，消費者自付手續費壓力不小。

集合式社區市場的特色在於服務的提供與服務的特色，因此，銀行業者積極開發這塊社區處女地時，其實宜應整體包裝整個社區服務市場，而非提供單一服務，除可
與物業管理公司進行策略聯盟，降低導入服務的門檻，並將服務的利基擴大，亦可以提供社區基金的信託管理或者是住戶的小額投資服務等等，透過付款工具進行媒 合，方能夠在社區金融這塊市場上發展出競爭利基。

（作者服務於科技公司，專長為金融產業分析）

【2006/07/30 經濟日報】