長照保險（天光長照有情地６）
◎沈政男（老年精神科醫師）

前面提到了要讓嚴重失智的老人家接受更好的機構照顧，必須打造長照樂園，以小型、家庭式、個人化的失智之家，取代傳統大型、病房式、集體化的安養院。（長照依照顧地點來分，可分為居家或社區型照顧，與機構型照顧兩種，前者就是在家照顧，後者是住進安養院。）

既然如此，為什麼台灣不趕快蓋失智之家？因為沒錢。不是沒錢蓋，而是蓋了以後，成本轉嫁到收費，會比現在安養院一個月兩萬元提高不少，家屬沒錢來住。目前台灣有少數失智之家，一個月費用至少要三萬五到五萬元，甚至更高，能負擔的家屬並不多。

其實就算是現今一般安養院每個月兩萬元的收費，對一般薪水家庭也是沉重負擔，因為長照不像醫療，不是好了就是死了，而是動輒八年十年的長期支出。兩萬元對 家屬來說壓力不小，對安養院老闆而言卻不是大數目，平均一天七百元，給吃給住還要提供生活協助與基本護理，錢難賺，於是軟硬體只好因陋就簡，給老人家睡通 鋪，聘外籍看護，把吵鬧躁動不睡覺的綁起來或餵鎮靜劑。

怎麼辦？長期照顧，失智失能老人家的食衣住行協助，該不該由國家社會的集體力量出面，幫助需長照家庭？答案當然是肯定的，事實上台灣也一直在做，目前長照的公費財源，是由「十年長照計畫」總共十年八佰億元的預算來支付，等於一年八十億。

也就是說，目前台灣是以社會福利的角度來看待長照，用稅收來支付長照費用。目前的實際做法，就是有長照需求的家庭可以向縣市政府的長照管理中心提出申請， 主管單位再依照老人家失智程度（主要為臨床失智量表ＣＤＲ）給付居家服務或全日照顧。聽起來不錯吧？問題是因為一年只有八十億，杯水車薪，於是每個月每人 最多只能提供居家服務九十小時，每年全日照顧二十一天，等於是「小人國長照」。

台灣有多少需長照人口？內政部近年調查大約四十萬人（包含非老年之身心障礙族群），十年八百億的長照基金根本不夠，一年就要八百億。

為什麼政府不編到足量？因為沒錢。政府預算就那麼多，要加稅並不容易，因此要繼續用社會福利方式來擴充長照基金，將只能龜速前進，當成長到一年八百億，恐怕你我都已不在世上了。

這就是引進長期照顧保險，也就是長照保險，簡稱長保的理由之一。目前各國對於長照基金的籌措，不是採取社會福利，就是社會保險兩種方式之一。台灣政府已經宣示將在民國１０６實施長照保險，做為未來台灣長照基金的募集方式。

要怎麼理解長保？其實最簡單的方式，就是看成健保的附加險。健保保的是生病與醫療，長保保的是失智失能與照顧；健保費每個人都要繳，長保可能成年人才要 繳；健保每年基金約五千億，長保規模只有健保的六分之一，也就是八百億；所以，如果健保費每月要繳六百元的人，未來要繳多少長保費？很簡單，六分之一，等 於一百元。

台灣應該實施長保，而不是再用社福預算支付長照的另一個理由，就是台灣已經實施健保將近二十年，整個保險體系可以挪做長保之用，不必另起爐灶。

或許有人會問，加稅，民眾不同意，改成多繳一個保險費，就能過關嗎？健保費要增加，民意都反對，如何再多要一百元長保費？

要說服民眾。台灣健保實質上是一種專款專用的稅，長保也一樣，但因為用途明確，比漫無目的的加稅容易說服民眾。老年照顧問題，三不五時就會登上新聞，台灣民眾越來越能體認到長照建制的重要。

全世界已經實施長照保險的國家還不多，但鄰近的日本與韓國都已做了，而且成功了。日本在２０００年實施長照保險（介護保險）以後，民眾對長保的滿意度遠高過健保，因為老年照顧品質提升太多。

韓國的決心更值得台灣學習。韓國的健保學習台灣，也就是所謂的單一保險人制，由一個公營健保局統籌保險事務，而人家已在２００８年開辦長保，做法就是與健保體系掛勾。

韓國當年開辦長保的口號是什麼？「發揚儒家文化精神，啟動國民集體大孝。」台灣號稱是「中華文化領航者」，能不慚愧？

一定做得起來的。將來實施長保以後，做法跟日本將會類似（如附圖）。有長照需求的家屬，向長照管理中心提出申請，管理中心會有一個審核委員來判定需照顧等 級，越嚴重給付越多，然後家屬可以拿著這個額度找長照服務單位提供照顧，看是接受居家服務還是機構照顧。日本的居家服務，甚至可以派洗澡車到府幫老人家沐 浴。

有了長照財源，安養院可以收取較高入住費用，就能經營小型、溫馨、個人化的失智之家，打造長照樂園。

（圖片來源：日本長保運作架構http://www.phia.or.jp/kaigo/k01.html）