‧聯合理財網 2010/04/08  
 
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】
多名卡債族昨天宣布成立自救會，並要求「更有尊嚴」的還款條件。銀行公會主管表示，目前「前置協商」債務還款最長已達一百八十期、也就是長達十五年還款時間，許多卡債族還款利率都獲得大幅減免，甚至零利率還款。

銀行公會表示，針對卡債族的還款方案，首階段是「債務協商」，目前是「前置協商」還款方案；前置協商到目前為止，已收件達八萬零九百一十九件，總金額達一千兩百六十三億多元，平均每件債務的還款金額近一百六十萬元。

銀行公會表示，前置協商開始推行時，銀行公會每月收件達四千或五千多件，但收件數目已逐漸在下降，今年第一季已降到每個月只有一千多件或兩千件。這顯示，有債務還款壓力的卡債族已逐漸減少。

銀行公會舉例，有位林先生原先從事餐飲業，因投資失利負債超過三百多萬元，他在九十五年時曾參與債務協商機制，當時獲得的還款方案是「一百期、還款利率百分之四」，但後來因為母親重病需額外支出費用，讓他無法繼續還款。債權銀行了解後決定再與林先生進行二次協商，林先生也撤回向法院聲請更生案，他最後獲得的還款條件，已經改為「一百八十期、零利率」。
 

‧聯合理財網 2010/04/08  
 
【經濟日報╱記者／蔡靜紋】

期待同理心…落空

國民黨籍立委徐中雄去年提議設立「專責法庭」未果，今年他打算再度提案。徐中雄說，更生案件目前隸屬民事廳法官審理，但很多法官不了解債清條例的立法宗旨和背景，加上各案件情況不一，不見得每位法官都能體會卡債族個別的困難。

徐中雄認為，提案增訂債清條例修正條文，在各地方法院成立「債清條例專責法庭」，可以提供合情合理的流程與判決標準，協助債務民眾解決卡債問題。

司法院也正在研修破產法，並將改稱為「債務清理法」。律師謝幸伶表示，破產法一旦上路，將使欠債金額超過1,200萬元的自然人也可聲請更生，讓個人破產規定更加完整，但受惠者恐怕還是屈指可數。

特別是金管會配合司法院研修破產法，指示銀行公會蒐集國外作法，銀行公會建議將「無擔保債務總餘額小於平均月32個月者、資產扣除負債後是淨值為正者、擁有不動產值超過500萬元以上的債務人、重複聲請更生或清算者」等四類債務人排除在聲請更生及清算資格外，讓卡債受害人自救會強烈反彈。

弱勢遭漠視…好苦

義守大學副教授林寶安認為，確實有部分卡債族是因個人沉迷金錢遊戲或過度消費而負債，政府訂定法令時，避免惡質債務人將爛帳拋給社會、銀行，變成社會成本，這是對的做法；但政府也不能忽視經濟弱勢族群需要社會多扶一把，以免長期不處理，演變成社會問題。

究竟法令該如何修改，林寶安認為，政府應就卡債形成的各種原因，多傾聽各界的意見和說法。

「不能沒有你」中，失業的父親不因諳法律用語，缺乏與體制內溝通的管道，差點抱著女兒從路橋上一躍而下的畫面，震驚社會大眾。專家認為，對經濟弱勢的卡債族，政府、銀行和法院也應該在既有制度，再加強相關扶助，讓這群人有機會脫離貧窮輪迴。
 

‧聯合理財網 2010/04/08  
 
【經濟日報╱記者／蔡靜紋】
 
近五年信用卡變化 資料來源：金管會
 
真人真事改編的電影「不能沒有你」，描述社會底層遇上官僚體制時，連簡單的需求，都可能因法律體制過度僵硬，而難以達成。國內卡債風暴迄今超過五年，消費者債務清理條例上路也滿兩年，但數十萬卡債族仍徘徊在更生和清算的高牆外，和「不能沒有你」中的父親一樣，因僵固的體制而無法逃脫困境。

專家認為，要把卡奴從卡債高牆中解救出來，必須從推動債清條例專業法庭、法令研修和法官素質養成三大方向著手。

美琴（化名）原本在印刷廠工作，因為朋友打電話跟她說被地下錢莊催債，美琴向銀行借了70萬元給朋友周轉，沒想到這位朋友一直沒還錢；後來美琴因經濟不景氣而失業，另一個朋友鼓吹她投資化妝品公司，美琴透過信用卡預借現金投資50多萬元，結果又是一場騙局。
 
信用卡流通量 資料來源：金管會
 
美琴因沒有收入還錢給銀行，向法院聲請清算，法院同意美琴清算，但裁定不能免責。就算法院向法官提出美琴幫朋友周轉債權憑證，騙美琴投資的朋友也被告刑事詐欺並判刑月，但這些證據仍沒辦法說服法官讓美琴免責。

清算獲重生…好難

美琴知道法院裁定的結果後，哭著說：「這些錢又不是我自己花掉，一次是被騙，一次是被詐欺。」之後美琴接連自殺，最後還入院治療，現在每天都必須服用抗憂鬱的藥物。

卡債受害人自救會發言人比爾（Bill）說，債清法上路後，很多債務人想靠更生、清算獲得重生，卻遭法院以程序理由駁回，或者是不合理要求聲請人不斷補件，甚至要求債務人清償超過維持基本生活所需的金額，造成更生及清算的成功機率極低，很多債務人已不再相信債清條例，也不願再抱希望。
 
信用卡簽帳金額 資料來源：金管會
 
「政府不應再用駝鳥心態處理卡債族，要想辦法解決問題，」民間司法改革基金會執行長林峰正說，當初消費者債務清理條例的條款為了配合銀行業，內容已經七折八扣，加上法官無法以同理心審理更生清算聲請案，結果是讓卡債族愈來愈邊緣化，成為社會問題。

林峰正提醒，司法院應正視法官審理素質，「根據統計，今年最新一批通過法官考試者的平均年齡是24歲，這些人求學、求職的過程比一般人順利，對社會了解有限，要這些站在雲端的法官審理社會基層卡債族的案件，如何有同理心？是否足以勝任？」

連銀行催收主管也贊成法院應成立卡債專責法庭。某銀行主管透露，有些法官「未審先判」、有既定立場，即使債務人沒到現場，也毫無協商誠意，法官仍然要求銀行「要體諒、要降利息（或減少償還本金）」，讓銀行如果看案子被分派到某幾組法官，往往就自動撤件。

‧聯合理財網 2010/04/08  
 
【經濟日報╱記者／李玟怡】
卡債族並不是台灣特有產物，包括日本和美國在內的先進國家，早已存在過度消費或預支消費產生的卡奴。法扶基金會認為，政府在處理卡債族的問題時，應多放眼其他國家的做法，不要閉門造車，「錯誤的藥方只會讓病情更惡化，以致不可收拾」。

舉例來說，台灣的更生程序並未排除自用住宅，但日本的債務人可以先償還信用貸款的債務，然後再償還房貸，這樣債務人就不會有房子遭銀行抵押的壓力。法扶基金會認為，法院在清算的部分也未明定免責條件，現行條例太過抽象，未來司法院應讓條文更具體和明確。

再看美國的做法，美國國會去年5月通過「信用卡業務相關責任和信息披露法案」，法案主要用意是禁止信用卡濫用，加強對消費者的保護。內容包括信用卡發行機構必須讓持卡人有合理的時間繳付每月帳單，且禁止對固定利率信用卡上現有未償還餘額提高利率。

法扶認為，國內主管單位也應建置配套措施，強化對卡債族這類經濟弱勢族群的關懷，規範並適時禁止不當催收與行銷，同時修訂雙卡法規與定型化契約，以真正維護消費者權益。

根據法扶會統計，雙卡風暴爆發後，2006年因債務問題自殺死亡人數更高達4,404人。

法扶認為，多數卡債族是社會弱勢團體，產生卡債是因為本身「消費觀念不清」或「用卡知識不足」，因此建議政府單位建立社會救助體系，協助解決經濟弱勢者就業、安養、和心理輔導相關問題。