銀行、金管會、麥肯錫公司的金字招牌可以砸掉了！

金融監督管理委員會委託市場調查權威的麥肯錫公司，針對銀行提供五千六百位卡奴的刷卡消費行為資料加以分析，得出六成四的刷卡支出是非必要的，至於必要的民生消費支出只占三成六。乍看之下，似乎坐實了卡奴過度消費，罪有應得。

金管會據此調查報告，在對卡債問題的分析及處理說明中，即指責民眾用卡觀念不正確，來為銀行擺脫責任。但是這份被視為權威的調查報告卻犯了重大的錯誤，而這錯誤可能是銀行、金管會及麥肯錫公司的共同隱瞞造成的。因為這錯誤實在是太離譜了，離譜到不需要具有專業知識，只需要具有普通常識的人即可把真相拆穿。真是膽大妄為到讓人不得不懷疑：備受社會抨擊，被視為吸血鬼的銀行家開始反擊了。只可惜步數太差，經不起檢驗。

姑不論食、衣、住、行、育、樂等必須民生開支中，有多少消費行為是不能刷卡的，有多少刷卡支出的消費行為是借債還債，錢是由這家銀行搬到那家銀行，資料裏都沒有顯示嗎？有多少刷卡支出的消費金額是用來支付銀行高額的循環利息與違約金，資料裏也都沒有顯示嗎？這也未免太不可思議了吧﹗如果資料裏竟然沒有，這資料顯然不具有基本的正確性。如果資料裏有，而分析時把它故意漏掉，那麼這份調查報告顯然不具有基本的公信力。當然，如果銀行、金管會竟然看不出這顯而易見的重大瑕疵，還據以大肆用來醜化卡奴，非但太不專業，也未免太可惡了。

今天會有許多的卡奴，根本原因是近幾年來政局混亂、經濟衰退、景氣蕭條，造成許多人失業、貧窮、入不敷出，為了維持生存而四處週轉應急。就國人最重視的教育而言，七萬多名國民中、小學生繳不起學雜費與午餐費，而三十五萬大專院校學生就學仰賴貸款，即可知道情況嚴重到什麼程度。其次的原因就是剛好銀行善門大開，鼓勵借錢，卡奴在不知幕後隱藏高利的陷阱下，紛紛自行投入難以超生的羅網，等到發現難以自拔時，已經太晚了，只好拼命工作賺錢補洞，成為銀行的奴隸。運氣差的，越補洞越大，一窮二白難以為繼，又無法應付凶神惡煞的催收，只好告別人世或鋌而走險，這是絕大多數卡奴的實際情形。縱使有人過度消費或趁機賴債，哪裏能以少數特例而一桿子打翻一船人呢？

銀行重利剝削，引起社會反彈，而不當催收，導致悲劇連連，更引起輿論批評，銀行家的形象跌入谷底，必然想要有所作為以謀求改善；金管會廢弛職務釀成災害，已經挨告，亟思扳回劣勢，亦必然不得不有所作為。透過麥肯錫公司權威的調查報告來抹黑卡奴，不失為可行之策，但手法未免太粗糙拙劣了，居然把卡奴的循環利息、違約金等大額支出避而不提，對在銀行間轉來轉去，借債還債的習見支出方式亦視同未見，實在太不用心了，難怪一下子就被看破手腳。只是多拖了麥肯錫公司來作墊背的，不知這砸掉金字招牌的調查報告，政府需要付出多少代價？

卡債的問題是社會問題，卡奴的悲劇是社會悲劇，大家要抱著惻隱之心來面對悲劇，解決問題，推諉塞責或互相對抗只會使問題更加惡化。政府大筆的外交、國防支出可以不計較，銀行大額的金融倒帳可以不追討，隨處可見官商勾結掏空國庫的行為可以被忽略，五十萬卡奴中極少數個案的道德風險被無限放大來檢視，這個社會還有是非，還有公平正義嗎？