台灣人您「憑」什麼退休

        勞保可能破產的消息引起全國勞工恐慌之外，在有心政客操弄下卻把箭靶指向退休軍公教，相較於勞保，軍公教保險更是問題重重，只是另一個破產的早晚問題。短於思考、急於解套的意見領袖們，以民粹式的輿論撻伐退休軍公教人員，結果只有加深更大的社會階級對立，隨有心政客起舞而刪除少部份人的年終慰問金之後，勞保問題還是存在。當創造不了均富時，就索性來個均貧以消民怨，最後到底討好了誰呢? 社會的不公義，所得的不平均、經濟的不景氣及人民團體的不和諧，這些都不是人民自己造成的，而是制度與立法沒有跟上社會脈動的腳步，那到底是那裡出了問題，台灣這幾十年來的民主化過程中，執政黨與在野黨都推卸不了責任，不是嗎? 

其實退撫制度這幾年來是全球性的大問題，全球人口的變化，老年化社會的普及，退休制度已經成為各主要大國的「國安」問題，台灣當然也逃不過這波社會福利革命的浪潮。重要的是，政府必須長期進行公共政策研究，並將研究結果教育民眾，而且是誠實的告訴人民如何因應社會福利的改革。免費的午餐不是真正的免費，各種名目的年金也不是從天上掉下來的禮物，這些都是納稅人的血汗錢。先讓我們來看看人家國外學者，進行了那些與我們有關係的研究與發現。

隨著世界各國人口老年化，政府與企業都試圖以超前的眼光，預測未來規模越來越大的老年人需求。在東亞的新興國家，要做到這一點特別困難，這不僅是因為這個地區的人口迅速老年化，而高速經濟發展也正在改變民眾對於退休後的態度和準備退休的規劃。為了更全面瞭解東亞新興國家未來的退休前景，華府知名的智庫「國際戰略研究中心（CSIS）」旗下的全球高齡化倡議研究(Global Aging Initiative)，在英國保誠集團(Prudential plc.)的贊助之下，分別在中國、香港、馬來西亞、新加坡、韓國及台灣等六個國家進行調查，希望能提供民眾對於「退休行為及期待」有更完整的藍圖。CSIS自今年七月至今持續不斷公布並更新一項有關東亞快速老化新興市場的退休態度與趨勢調查報告。[1]這份名為《平衡傳統與現代：東亞地區退休養老前景》報告，可以用四大趨勢來呈現台灣民眾對於退休準備的行為及態度。

台灣45％的人認為退休者應負責自己的退休生活

一、 人口老化比預估嚴重

調查數字顯示，2010年台灣60歲以上人口占15%，2040年將達到39%，亞洲4小龍老年人口都將逼近四成大關。不過超低生育率使得台灣到了2040年時，20到59歲的工作人口將減少27%，這個數字比香港的9%、中國大陸11%和新加坡13%都來得快速及嚴重。

台灣60歲以上人口攀升至39%

二、「養兒防老」觀念不再

退休者的調查中，家庭贍養力度大幅下降：在展望自身的退休藍圖時，大多數的在職者並不期望能從家庭中獲得收入資助。台灣20-39歲受訪者中既沒有也不打算生育子女的比例高達28％，即使是有子女的夫妻，也認為他們將可能為已成年的子女提供財務協助，並非從子女身上獲取資助。同時在台灣也有高達56％的受訪者認為，如果父母與自身能各自經濟自足，父母和子女都會感到更快樂、更幸福。

台灣20到59歲工作人口劇減27%

二、個人造業個人擔

個人責任普遍增強，如果家庭已經不足以支援退休收入，勢必須倚靠個人透過理財規劃來支應自身的退休收入。研究採樣的六個國家當中，台灣是最贊成個人必須及早儲蓄以準備退休金的國家，有92％的受訪者認為，必須主動幫自己的退休生活累積儲蓄。45％的人認為退休者應負責自己的退休生活、36％認為可倚靠政府，僅僅只有7％的人認為可倚靠成年子女或其他家庭成員。這種個人須負責未來退休生活的態度也反映在對退休的期待上；雖然有52％的在職者期望退休或年老後與他們的子女同住，但也只有8％的人期待在收入上依賴子女。

四、對政府退撫制度不具信心

所有人都期待未來能享有美好的退休生活，在台灣有82％的人期待退休後能享有勞保年金的福利，但實際上卻有高達40％的退休者未能獲得勞保年金的福利，同時有51％的退休者收入比退休前少得很多，只有3％的退休者收入與退休前差別不多。現今年輕族群對於國家養老體系比較沒有信心，在台灣的20～39歲人口中，有10～15％的受訪者不指望從國家養老金體系中獲得收入，且隨著人口老化日趨嚴重，台灣面臨日益增加的壓力，進而必須減縮各式養老福利的承諾。

除了國外智庫的研究結果之外，現在我們回頭看看國內經建會的統計數字，可以驚覺問題似乎比想像中嚴重多了。過去台灣每年出生的嬰兒數至少有40萬人，去年出生數才16.6萬人，總生育率去年降到每一名婦女一輩子只生0.985個小孩(平均一對父母生不到一個小孩)，躍居全球生育率最低的國家(終於拿到一個世界第一了)。馬總統直指人口問題是「國安」問題，但根據內政部最新出爐的人口統計數據顯示，台灣總生育率仍然持續下滑。另一個經建會的統計數字，現在每百人之中就有9個老人，到了20年後，每百人中就有16個老人，到了民國140年，每百人中，就有30個老人，台灣正以極快的速度老化當中，很快成為名符其實的老人國。

綜言之，未來老年人口影響力在全球將更為龐大，可以預見的是，多數人退而不休，因為退休金存的還不夠自己的生活開銷，退休前還必須努力獲得第二張文憑或專長，以防提早被社會淘汰。未來的消費趨勢也將改變，彈性退休觀念崛起，現在的工作族群如果不儲蓄，將來勢必無法維持退休後的生活品質。所以趁年輕及早規劃理財，將是邁向「無虞」退休的重要關鍵。
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