挽救低信用社會 　　簡錫(土皆) 【2006.01.08 中國時報 】

當「卡奴」的問題被提出時，許多人質疑這是個人理財不善、拜金主義的問題，然而，如果注意到南韓金融風暴就是由信用卡危機引爆的，就會瞭解銀行競相衝刺消費性金融業務，毫不考慮信用與還款能力的後果是相當嚴重的。而如果注意到每天有多少人因為被逼債走上絕路，父母帶著子女到處躲避暴力討債，導致中輟生增加，就會明白鼓勵過度消費、借貸的社會成本有多高。

近十年來，台灣的金融界轉向發展消費金融業務，由於十八到二十％的循環利率，每年約有一千四百到一千六百億元的利益，造成各家銀行爭相搶奪這個市場，每年為了鼓勵借錢的促銷廣告就有八億元以上。在未經償債能力徵信的過程而力惑消費者下，十年來負債總額以近十倍的速度成長，截自去年九月，信用卡與現金卡的債務總額再創新高，總計負債達八○三五億元，平均每張信用卡負債二萬、現金卡負債八萬元。在密集的廣告、緊迫盯人的辦卡據點、業務員個人業績壓力衝刺下，過去兩年消金業務每年以十六％的高速成長。

據金管會統計，國內列入催收的卡爆族已達四十萬人，平均每人負債六十萬，每個月多五萬人信用破產。根據荷銀證券的報告，佔台灣二十％人口的最低所得群，每個月收入的一半要支付卡債。很多人會問，銀行把錢借給還不出錢來的人，最後對銀行有什麼好處？銀行不是最終還是會虧損倒閉？虧本生意為什麼還要搶著作？

事實上金融風暴以後，為了打消呆帳、降低逾放比，政府取消金融營業稅，幫助銀行清除一．四兆元的金融壞帳，銀行遂有充裕資金放款，並收取十八至二十％的高利，當借款收不回來時，銀行可以將這些不良債權以十至二十％的價格轉賣給AMC（資產管理公司），以打消呆帳，使帳面好看，而有些AMC再轉包給民間「討債公司」，也形成諸多不當催討的行徑。萬一真的銀行撐不下去，還有政府的「金融重建基金」可以保住銀行不會倒。

因而整個經濟體系，是建立在個人可以不負責任借貸、銀行可以不負責任放款的惡性消費循環中。前者是缺乏「個人破產」制度，後者是金融制度設計出問題，加上我國尚未有「債務催收行為法」的立法，不能有效規範債權人的催收行為，許多卡債者常受到脅迫、辱罵、恐嚇、施暴，甚至對其親友、雇主加以騷擾。處理債務也消耗沈重的司法成本，台灣地方法院目前每個月處理的案件當中，與消金債務相關的案件躍居前三名。

要解決這一系列環環相扣的問題，必須多管齊下：宏觀層面應改善制度、加強立法約束財團；同時更重要的是個人層面，必須由卡債族自己改變生活方式，並且親自出面改變不合理的結構。籌組「卡債受害者自救會」有兩個重要意涵：一是必須自覺為卡債的「受害者」，迫於貧窮的生活、遭遇到嚴重的逼債壓力、體會到負債的害處，想要徹底擺脫困境；第二個意涵就是「自救」，願意自己出力站出來，爭取制度的改變，以及學習處理金錢的能力。

個人認為要協助卡奴走過生命黑暗期，首先必須做教育工作：透過座談、營隊方式，讓卡債族認知高利率和複利滾動的可怕，更要瞭解「信用」的重要性。然後，成立律師團，協助卡債族集體協商。並推動立法，訂定「債務清理法」，比照日本、香港將個人破產納入，讓過度、過重的債務人有「重新再起」的機會；仿效美、日，訂定「債務催收行為法」，防止暴力脅迫，逼死債務人的討債方式。此外，還應體檢借貸程序，要求銀行落實徵信、審核還款能力，提高最低還款金額、嚴禁浮濫發卡。

必須指出的是，政府常以「尊重市場」為理由，不敢強力介入管理，終將衍生更多社會問題；台灣也將變成低信用、低信任的社會，更不利於經濟和民主政治的發展。