現在人人在談金融科技，金融3.0、金融4.0、區塊鏈。但我們不妨仔細看看這些時髦名詞的背後究竟能帶來多少經濟效益？或者看看投資報酬率是否划算？

事實上，全球投入金融3.0、4.0的資金百分之六十以上都投向支付系統，其他才分佈在線上保險、借貸等。

可見金融創新除了技術外，需有成熟的市場(消費者和設備) 和足夠的量體支撐。而需要”使用量”的支付其實早已形成寡佔情況，縱然”寡”也競爭激烈，在國際化的今天，市場規模小的很難抵擋跨境競爭。至於區塊鏈的技術還未成熟，所謂去中心化真正的應用只見於比特幣而已，且還有走下坡的趨勢；將來規則的制定恐怕仍是現今跨國金控聯盟才有話語權。

金融科技是固然是必然得走的一條路，銀行業也必然漸漸被淘汰或被迫轉型，但這些都不足以讓我們有必要一頭栽進可預見的”紅海”。較好的方式是運用這些新科技及觀念，尋求”看得見”的利潤而非”營業額”。目前新創金融公司多半強調未來，”show”的是營業額，只要創投資金滾滾而來、及早進入公開市場 (IPO) 就算大功告成，與網絡泡沫化之前的氛圍何其相似?