今天跟客戶聊天的時候，聊到保證保的老年保險商品，由於之前曾為文解說這種商，今天聽到客戶提這件事，我當然大肆的發表意見。在談論過程中，突然發現這個商品還有很嚴重的問題，那就是他附加的傷害醫療附約。

　大多數的保險公司業務員在為客戶規劃壽險保單的時候，通常都會順帶規劃傷害及醫療附約，以構成＂完整＂的保障。＂保證保＂這類的商品，既然是為了那些在一般投保管道投保時，可能不會被承保的被保險人設計，那就必須同時設計附加的附約商品，以成就保單的＂完整＂性！

　問題來了，依一般被保險人的狀況而言，是不需要投保＂保證保＂的商品，直接投保一般的終身壽險即可；只有＂可能被拒保＂的被保險人才會來投保＂保證保＂，這類的被保險人包括：已被拒保的人、年紀過大的人、過胖、有一些慢性病症等，這些人在保險公司核保時，一般而言是不會承保的，包括壽險與醫療險！

　如今保險公司設計＂一定保＂商品，這是壽險主約，並沒有醫療險的理賠，僅針對被保險人身故或全殘時提供理賠，被保險人因一般疾病住院，無法理賠。不過，這是否違背了你的期待呢？

　無論是被保險人自己想投保，或是子女想幫這類被保險人投保，其目的絕對不只是為了人過世後的保險理賠；更多的人，是為了這類被保險人在未來，可能會比一般人更頻繁的進出醫院，而希望爭取住院醫療保障，以分攤醫療費用。子女如此想，被保險人不希望自己成為別人的負擔，更是如此期望。

　我認為，保險公司不可能會針對這類被保險人設計醫療險，成本根本無法精算，費率算出來可能會非常高，醫療險是不必期待的。那電視廣告所說的住院醫療是什麼？

　那是傷害醫療保險附約！那並不是生病了，住院時，可以理賠的項目！那只是，被保險人因意外傷害必須住院，保險公司提供理賠。我的客戶都以為，這張保單除了有身故理賠之外，同時也有住院醫療理賠！卻沒有搞清楚，這項醫療理賠只針對意外傷害事故造成的住院醫療才有理賠，其它疾病醫療住院是沒有理賠的。

　這種期望與現實的落差，往往是造成最後糾紛的主因。但是，保證保或一定保都是以電話行銷為主，這個差別在電話中要說明清楚是有難度的。尤其被保險人先入為主的思維，電話行銷人員如果沒有再三強調的話，被保險人可能無法在絕對清楚的情況下做投保的決定，在事件發生時，糾紛由此而來。

　你認為電話行銷人員會不會再三強調這件事呢？我從來不相信，行銷人員會自己搬石頭砸自己的腳！在主管機關的強烈規範之下，要求行銷人員必須清楚告知，不過，這正是保護保險公司的好方法！因為這種電話行銷都有電話錄音，電話行銷人員也一定都會把所有＂該講的＂都講清楚。但是，主管機關並沒有規定他必須針對容易混淆的部份特別強調。

　最後，被保險人只能歸因於自己沒有搞清楚！因為，所有的告知都有做，資料也請客戶仔細檢視後簽名，一切的證據都對保險公司有利，被保險人很難打嬴！

　最後，我要再強調，如果你有朋友或客戶要投保這種商品，請記住：

1. 一般疾病住院沒有理賠，別搞錯。
2. 與電話行銷專員對談，請仔細聽，認真問，最好問到對方發火，受不了。
3. 拿到簽字的文件，都要看清楚，最好找人一起看，沒看清楚，倒楣的都是自己。
4. 保單有十日的審視權，拿到保單時，記得請有保險知識的人為你導讀、解說，確認保單的理賠狀況跟你想像的是一樣的(可以用實例來說明)。

　由於電話行銷與壽險顧問專人服務，不太一樣！事情發生時，必須直接與保險公司對談，保戶其實很弱勢。若是有顧問或經紀人專人服務，會有更多的空間，經紀人也會給予一定的協助，以上的問題不會那麼難處理。所以，你若是一個喜歡自己向保險公司投保的人，你必須自立自強！該注意的事項要搞清楚！

　當然，最好來找我啦！