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| 2008/05/26 18:25:13瀏覽1795｜回應0｜推薦1 | |
最近，某保險公司推出「無前置費用投資型保單」，又稱為「百分百投資型保單」，看來又將引導一波新的話題，有必要做個研究。 這張保單的設計，非常行銷導向，是為了給電話行銷專員行銷方便所設計的。固定保額，只能買一種保額（30萬）；固定保費，只有月繳千或5千的選項，完全針對一般想做定期定額的上班族設計：一通電話打來，說明這兼具保障及定期定額投資雙重功效，每月只要3千，就可以投資最多十檔基金，電話中同意立即可以扣款生效，可以想像有多少人會立即投保。 不過，投保後，將來會不會後悔呢？ 跟你的生涯規劃是否能符合呢？ 將來，生涯有任何變化時，保單該如何調整呢？ 保險公司不管你這麼多的啦！ 將來資金要異動時，是要扣費用的，將來再說吧！ 從理財規劃的角度來看，這種保單是消費！ 如果你現在很渴，你到超商去買一瓶20元的飲料，架上標示第二件六折，你會買嗎？20元就能解渴，你仔細思考後，決定不買！但若店員告訴你，第二件六折，不買可惜，又不斷與你溝通，你最後還是買了第二件！於是你花了32元買了兩瓶解決你的“渴”！請問你省了錢，還是多花了錢？ 如果你本來就打算買兩瓶，那麼你確實省了錢！ 你本來並無再做保單規劃的打算，卻因這張保單看似費用便宜，而決定申購。原本沒有的需求，卻因行銷而產生，是好是不好，請自行評估！但是這件商品究竟有沒有比較便宜？ 跟一般的投資型保單做個比較，差異性如下：
由上表可以看出有幾個費用是差不多的： 危險保費：這是投資型保單中比較特別的一種費用，但是，所有的保險公司都差不多。原則上，帳戶價值與保額的差額就是計收的基礎。 轉換費用：投資型保單最大的優勢！帳戶中的基金可以跨不同基金公司進行轉換，而不需要費用（在一定的次數以內），部份保險公司甚至可以即時的基金淨值來反應，而不須等待基金贖回的作業天數。 提領費用：保戶想提領帳戶內資金，每年在一定次數內也是免費！但是，無前置費用型的保單，將提領視為部份解約。而依提領金額在前六年收取解約費用。 我們將表格簡化如下：
在金管會的要求下，附加保費在目標保費的部份已被壓縮到60％。而超額保費部份的費率，大多數都在3％左右，這兩樣費用，都是以實收保費計算。行政管理費，一般來說，約在100元上下，而且視客戶狀況給予免收的優惠。 無前置費用的保單，收取投資管理費與解約費用則是以保單帳戶價值計收，每月0.2％，相當於每年2.4％（由於保費是每月入帳，所以，不能完全以2.4％計算，僅能以“相當”兩字說明）。 舉例概算如下：月繳5000元，保額30萬，忽略危險保費及其它費用，行政管理費假設100元，全部做目標保費，假設月平均報酬為0.8％（以月繳的方式計算）
這樣計算在危險保費仍有些許誤差，我將他忽略了！ 若目標保費做個調整：月繳5000元，保額30萬，忽略危險保費及其它費用，行政管理費假設100元，目標保費2000元，超額保費3000元，假設月平均報酬為0.8％（以月繳的方式計算）
重點 投資型保單的目標保費是可以談的，請記得跟你的壽險顧問爭取！！ 結論 1、 無前置費用的保單，十年實收費用為93355元 一般型（目標保費2000）：十年實收總費用58800元 一般型（目標保費5000）：十年實收總費用102000元 十年後，無前置型收投資管理費，逐年增加，終身收費 2、 十年後，由於每年收取帳戶價值的2.4％，若年報酬10％，在扣除費用後，實質年報酬僅餘7.6％。 3、 若未來要單筆投入超額保費，一般型保單首年3％即不再收取，無前置型每年收取2.4％，無前置型不宜投入超額保費 4、 建議前六年投保無前置費用保單的投保人，第七年後，解除契約，單筆投入一般型保單，以節省費用。
無論是哪一種投資型保單，其費用通常高於基金投資，投資人投保前應想清楚自己的目的是啥？保險通常屬於長期契約，一旦投保，要後悔都必須負出高額的費用，審慎的思考、確認自己規劃的目的實在有必要。 |
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| ( 時事評論｜財經 ) |
