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2008/05/26 18:25:13瀏覽1791|回應0|推薦1 | |
最近,某保險公司推出「無前置費用投資型保單」,又稱為「百分百投資型保單」,看來又將引導一波新的話題,有必要做個研究。 這張保單的設計,非常行銷導向,是為了給電話行銷專員行銷方便所設計的。固定保額,只能買一種保額(30萬);固定保費,只有月繳千或5千的選項,完全針對一般想做定期定額的上班族設計:一通電話打來,說明這兼具保障及定期定額投資雙重功效,每月只要3千,就可以投資最多十檔基金,電話中同意立即可以扣款生效,可以想像有多少人會立即投保。 不過,投保後,將來會不會後悔呢? 跟你的生涯規劃是否能符合呢? 將來,生涯有任何變化時,保單該如何調整呢? 保險公司不管你這麼多的啦! 將來資金要異動時,是要扣費用的,將來再說吧! 從理財規劃的角度來看,這種保單是消費! 如果你現在很渴,你到超商去買一瓶20元的飲料,架上標示第二件六折,你會買嗎?20元就能解渴,你仔細思考後,決定不買!但若店員告訴你,第二件六折,不買可惜,又不斷與你溝通,你最後還是買了第二件!於是你花了32元買了兩瓶解決你的“渴”!請問你省了錢,還是多花了錢? 如果你本來就打算買兩瓶,那麼你確實省了錢! 你本來並無再做保單規劃的打算,卻因這張保單看似費用便宜,而決定申購。原本沒有的需求,卻因行銷而產生,是好是不好,請自行評估!但是這件商品究竟有沒有比較便宜? 跟一般的投資型保單做個比較,差異性如下: 由上表可以看出有幾個費用是差不多的: 危險保費:這是投資型保單中比較特別的一種費用,但是,所有的保險公司都差不多。原則上,帳戶價值與保額的差額就是計收的基礎。 轉換費用:投資型保單最大的優勢!帳戶中的基金可以跨不同基金公司進行轉換,而不需要費用(在一定的次數以內),部份保險公司甚至可以即時的基金淨值來反應,而不須等待基金贖回的作業天數。 提領費用:保戶想提領帳戶內資金,每年在一定次數內也是免費!但是,無前置費用型的保單,將提領視為部份解約。而依提領金額在前六年收取解約費用。 我們將表格簡化如下: 在金管會的要求下,附加保費在目標保費的部份已被壓縮到60%。而超額保費部份的費率,大多數都在3%左右,這兩樣費用,都是以實收保費計算。行政管理費,一般來說,約在100元上下,而且視客戶狀況給予免收的優惠。 無前置費用的保單,收取投資管理費與解約費用則是以保單帳戶價值計收,每月0.2%,相當於每年2.4%(由於保費是每月入帳,所以,不能完全以2.4%計算,僅能以“相當”兩字說明)。 舉例概算如下:月繳5000元,保額30萬,忽略危險保費及其它費用,行政管理費假設100元,全部做目標保費,假設月平均報酬為0.8%(以月繳的方式計算) 這樣計算在危險保費仍有些許誤差,我將他忽略了! 若目標保費做個調整:月繳5000元,保額30萬,忽略危險保費及其它費用,行政管理費假設100元,目標保費2000元,超額保費3000元,假設月平均報酬為0.8%(以月繳的方式計算) 重點 投資型保單的目標保費是可以談的,請記得跟你的壽險顧問爭取!! 結論 1、 無前置費用的保單,十年實收費用為93355元 一般型(目標保費2000):十年實收總費用58800元 一般型(目標保費5000):十年實收總費用102000元 十年後,無前置型收投資管理費,逐年增加,終身收費 2、 十年後,由於每年收取帳戶價值的2.4%,若年報酬10%,在扣除費用後,實質年報酬僅餘7.6%。 3、 若未來要單筆投入超額保費,一般型保單首年3%即不再收取,無前置型每年收取2.4%,無前置型不宜投入超額保費 4、 建議前六年投保無前置費用保單的投保人,第七年後,解除契約,單筆投入一般型保單,以節省費用。
無論是哪一種投資型保單,其費用通常高於基金投資,投資人投保前應想清楚自己的目的是啥?保險通常屬於長期契約,一旦投保,要後悔都必須負出高額的費用,審慎的思考、確認自己規劃的目的實在有必要。 |
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( 時事評論|財經 ) |