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| 2008/05/12 23:50:25瀏覽513｜回應0｜推薦1 | ||||||||||||||||||
| 最近在電視上經常看到”一定保”的終身壽險商品。這類保險商品與一般保險商品在投保目的上有必要做一番說明。 由於保險最早期的出發點是以”團體中的每個人出一點錢，當團體中的某一個人出現大家約定的事項時（大多是死亡），將這筆大家出的錢給這個人的家屬，做為扶助資金”透過這樣的方式，使集體的社會中，不會因無法預測的事件造成動盪。所以，出發點是團體中的互助，約定的事件大多是意外事件，團體中每個人的發生機率被認為是差不多的！ 然而，這個約定事件，如今已擴大到因疾病或人的自然死亡事件，使得團體中每個人的發生機率有了差異。所以每個人應支付的代價開始有區別的必要，經歐美幾百年來的發展，已發展出許多健全的機制。比如，男人與女人，不同的年齡有不同的死亡率，不同的工作有不同的死亡率，而各有不同的費率。如果我們想加保，就是選擇加入這個投保的團體，比如：我投保興農人壽的壽險，我就是所有在興農人壽投保同一商品的這一團體，我依照這個團體的付費規則（即興農人壽這檔商品的保費）支付費用。 在一般保險公司的壽險商品中，因此訂定了許多核保的條件，你必須符合這個條件的人，才能加入這個團體，享用這個團體的費率。假設我們的條件不符，這個團體會拒絕我們加入，即一般所謂的拒保。比如說：這個團體的條件是不可以有任何現症，那麼已經有疾病在身的人就可能被拒絕。 保險公司的核保部門必須確實負起這個責任以確保每一個投保人是在公平的基礎下參與這個團體，也支付了合理的保費。想想看，若一個快死的人也能順利投保，他死亡的機率一定比我們高，那他取得保險金的機率就比我們高，這，你能接受嗎？說到這裡，你也許會想到，抽煙或酗酒的人也和我們用相同的費率參與這個團體，他們的死亡機率一般而言應該是高於我們沒抽煙酗酒的人，那是不是也不公平呢？是的，這相當不公平，但是台灣金融業的技術落後歐美許多，我們也沒辦法。在國外，保險公司對投保人的風險分類是做得比我們要好得多。所以，若你認真保養身體的人，可能會得到較低的保費。 ”一定保”這種商品，歡迎所有人都可以加入，不做篩選，你生病也好，你快死了也好，一概可以加入投保。如果你是一個55歲、身體健康、注重保養的人，你若投保一定保的商品，你的待遇是啥呢？ 其它投保的人都有恙在身，看來都可能提早離開世界，領走保險金，你付出與大家一樣的費用，卻沒有得到與大家相同的福利，你吃了一點虧。這時，你不要駡保險公司，你自己要投保的，不是嗎？這個商品，本身並沒有錯誤！這是保險公司針對一個死亡率較一般人高的族群而設計的商品，我們在投保時要注意這點，這個商品不適合一般身體健康的老年人投保。因為保險公司已明確定義投保族群，所以，收取的保費會比一般正常的人要貴，如果你是身體健康的正常人，你就成了冤大頭囉！ 以下在保險事業發展中心查到的保費比較可以看出：
比較同一年齡的被保險人在這幾家保險公司的費率，”一定保”的商品明顯要貴很多，所以，如果你是一個身體健康的人，你不要看了廣告，產生了團體認同感，就跑去投保！保險公司不會因為你的身體比較好就降低你的保費，也不會告訴你，”你身體很好，不要在本公司投保”，被保險人自己要知道，自己應該選擇的商品是什麼，直接找保險公司，每家都會說自己的好，不會把客戶往外推吧？ 廣告上，一整車的老年人一起投保，其實有誤導之嫌，依大數法則，這一車老年人中應該只有少數比例的人適合投保”一定保”，其它的人到一般保險公司投保一般的終身壽險即可，可以用比較便宜的保費投保，能省即省囉！ 這時候，獨立理財顧問就很重要了！！！ 合法合理設計的金融商品通常沒有錯，問題在這檔商品並不適合你，要考慮的因素很多，投資人一定要認真思考後再做決定。 |
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| ( 時事評論｜財經 ) |
