今天看了篇有關保險的報導，對保險業者的說法，實在不敢苟同，台灣人的保險觀念被部份的保險業者引導得完全錯了方向，以致保險市場出現「市場很大，投保率超高，保額卻偏低！」的奇特現象。
我很希望是我看錯或想錯，因為我錯，沒關係！但報導中的觀念有誤，卻會造成大多數的民眾做出錯誤的決定！保險業在談論許多觀念時，固然是大義澟然。但是，在骨子裡，保險業就是要做生意，怎麼樣的說法，會提昇公司的業績，他心中總會有把尺。以本文中的第一個問題為例
業者說：最適保額是「年收入5倍＋負債總額-資產總額」，這種規劃方式，風險太高！我不知是說錯，還是這家公司都這樣教！這很危險！我們希望保戶提高保額，保戶尚且三心二意，保險公司還提倡不足的保額觀念，那真是可怕！
年收入5倍做為未來5～10年間的家庭支出，尚稱合理。但是，（負債－資產）問題就很大！
我舉個例子：如果我買了房子市價500萬，貸款300萬，規劃保障時，貸款餘額尚餘250萬。依公式來算，負債250萬－資產500萬是（－250萬）。
這表示，我幾乎不須再投保了。假設他年收入是60萬，－250萬加 上5年年收入（300萬），只有50萬，這表示他只需要投保50萬的壽險就夠了，是嗎？
就算（負債－資產）是”0”，或者”當負債減資產小於零時，以零計算”好了，當我發生事件而離開，親人得到5年年收入的保險理賠，那房子呢？房子的負債不用還了嗎？難道用這筆生活要用的保險金繼續繳房貸嗎？夠嗎？這只不過是5年的年收入而已！
上例中，我僅以房子一種資產舉例，車子呢？其它可能有附加負債的資產呢？這種試算法，誤導了一般大眾的保額的控管。我知道，沒有人愛買保險，但是最後，你還是得買。以上例，當事件發生時，遺族得到保險金，還要繳房貸；若繳不起，那要住哪兒呢？我真是懷疑我的眼睛，是否看錯了，學了那麼久的理財規劃，沒看過這種規劃法，是筆誤嗎？「萬不得已，才考慮將保費較高的儲蓄型壽險轉換成保費較低的保障型壽險」
應該是”5年年收入＋負債總額”吧！或者”5年年收入＋負債總額－現金餘額”也好啊！遺族得到保險金可以支付所有的負債，保留一切的資產，還有5年的年收入可做為生活費用，會比較好吧！真正最好的方法，是能處理所有的負債，真的無法買那麼多，也只應扣除現金部位，才是真正的安全規劃。
保障規劃若算出的保額缺口過高，通常容易造成要保人放棄做規劃，不過，解決的方法也很多，定期險、投資型保單等都可以試著安排，規劃錯誤只會造成大家對保險的不信任而已。
再來是該報導中第二個觀念：業者在整個過程中，提出規劃的要領。但是，在要保人可能無法負擔保費的情況下，業者的思維如下：
也許是我吹毛求疵！我總是認為，人的思維，反應在一些小地方！對於這段話，我很不以為然。我認為，他應這樣說：儘可能的把高保費、低保額的儲蓄險換成保費較低的保障型壽險。根本不需要投保儲蓄型壽險。
保險公司的資金是屬於長期的資金，六年期的儲蓄型壽險迫使保險公司在六年到期時，必須籌措資金來因應大筆的現金給付，造成保險公司無法以長期的投資作做，去進行資產配置。
短期內的大筆現金支付，打亂保險公司的資產佈局，造成保險公司必須設法尋找短期內的獲利工具，或像投資界一樣進行偏高風險的投資。結果，是連保險公司也不保險，曝露在投資失利的風險之下。
這個問題已經困擾國內的保險公司很久了，尤其是一些中小型的保險公司。國外的保險公司都是幾十年甚至數百年的公司，資產配置一直以非常長期的方式安排。所以，保險公司不會隨著景氣或經濟事件，造成資產的不穩定。這是保險公司的特殊之處，難道，業者不知道嗎？
既然如此，保險公司應該減少短年期的儲蓄險才對！當然，因應國內的特殊民情，保險公司也有其不得已之處，但是，在有機會說明的時候，就應該大力的倡導，莫投保儲蓄險才是。怎麼可以用「萬不得已」的字眼呢？這將誤導保戶以為儲蓄型壽險是好的商品，台灣人被扭曲的保險觀念還要錯多久？
我很希望我誤會了該保險業的意思，否則，台灣的保險業就要一直沈淪下去了！
原文引述如下：
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【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】 | 2008.05.27 03:54 am |
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2007年國人平均新契約保額約98.97萬元，保發中心提醒，國人應注意保額偏低的問題。對一般民眾來說，多少保額才夠呢？壽險業者認為，若從需求面推估，「年收入五倍加上負債總額減去資產總額」便是最適當的保額。 對於保額規劃，一般壽險業者推薦的規劃方式是採「雙十原則」，即保險保障額度是年收入的十倍，而保費支出以不超過年收入的十分之一為限。此舉是為保障家庭失去支柱後，經濟來源至少可以在十年間不成問題。 國際紐約人壽資深副總江明彥則建議，最適保額計算為年收入五倍加上負債總額減去資產總額。他提醒，民眾若採此法計算，必須清楚列出自己目前實質及未來可能發生的資金需求，舉凡生活費、子女教育費、房貸或房租、父母孝養金、醫療費及喪葬費等，都是「負債」，算出負債總額，才能得出較正確的保額需求。 江明彥表示，對民眾來說，在經濟困窘時愈承擔不起「病、死、殘」帶來的負擔，因此保障型保險更顯重要，買保險時盡可能維持需要的保障額度是最大前提。萬不得已，才考慮將保費較高的儲蓄型壽險轉換成保費較低的保障型壽險，或是將終身壽險轉換成定期壽險，以達到保額不變但保費調降的功能，無論如何，盡量不要考慮將保險解約，可以用展期或減額繳清等方式因應。 【2008/05/27 經濟日報】 |
